Atunci când alegi să-ți cumperi o locuință printr-un credit ipotecar, este important să înțelegi cum anumiți factori pot influența costul total al împrumutului. Acești factori sunt esențiali nu doar pentru determinarea ratei lunare pe care o vei plăti, ci și pentru impactul financiar pe termen lung, adică suma totală pe care o vei plăti până la finalul perioadei de rambursare.
Din capul locului, este esențial să înțelegem că pentru a calcula costul unui credit ipotecar nu trebuie să ne raportăm doar la nivelul dobânzii și al comisioanelor, ci este important să conștientizăm că prețul împrumutului mai depinde și de alți factori importanți, care pot influența semnificativ suma totală pe care un client o va returna băncii.
Publicația BankingNews a identificat cei 5 factori esențiali pe care trebuie să-i iei în considerare atunci când te împrumuți de la bancă pentru a cumpăra o locuință, care cumulat pot genera o diminuare de cel puțin 30% a costului total al creditului.
Cei 5 factori care fac diferența atunci când gestionezi costurile unui credit ipotecar au legătură cu tipul dobânzii alese, condițiile speciale acordate de bancă pentru fidelizarea clienților (încasarea salariului într-un cont deschis la banca finanțatoare), tipul de credit ales (verde sau standard), asigurarea de viață sau varianta de plată a creditului (rate egale sau rate descrescătoare).
Înainte de a semna un contract de credit ipotecar este important să analizezi toate opțiunile disponibile și să alegi varianta care se potrivește cel mai bine nevoilor tale financiare. Așa că este bine să explorezi cum dobânda fixă, încasarea salariului la banca creditoare, creditul verde, asigurarea de viață și varianta de plată a împrumutului influențează costul creditului ipotecar dorit și să personalizezi acest produs în funcție de situația proprie.
Dobânda fixă înseamnă stabilitate și costuri diminuate cu circa 7%
Unul dintre principalele elemente care determină costul unui credit ipotecar este rata dobânzii. O dobândă fixă înseamnă că rata dobânzii va rămâne constantă o anumită perioadă a împrumutului (de la 3 până la 10 ani, la unele bănci chiar pe toată perioada creditului). Acest lucru oferă un sentiment de stabilitate și predictibilitate, deoarece nu va trebui să te îngrijorezi de fluctuațiile dobânzii pe perioadei de dobândă fixă alese.
Calculele din momentul de față ne arată că prețul total al creditului este mai mic în cazul împrumutului cu dobândă fixă cu circa 7% decât cel cu dobândă variabilă. Totuși, trebuie să luăm în considerare faptul că graficul de rambursare a creditului are la bază doar niște predicții privind nivelul dobânzii variabile care intră în vigoare la finalul perioadei de dobândă fixă. Nu se poate ști acum care va fi nivelul dobânzii variabile peste 3, 5 sau 10 ani. În funcție de evoluția economiei și a inflației, dobânda de referință poate fi mai mică sau mai mare, în consecință alegerea variantei de dobândă fixă în primii ani depinde de gradul de confort cu posibilele fluctuații ale pieței financiare.
Încasarea salariului la banca creditoare se traduce într-un cost total al creditului mai mic cu aproximativ 9%
Toate băncile din România oferă în prezent condiții mai avantajoase pentru clienții care își încasează salariul în conturile băncii de la care se solicită creditul. Motivul? Băncile preferă să stabilească o relație financiară pe termen lung cu clienții lor și să-i fidelizeze.
În schimbul încasării salariului, instituțiile de credit oferă o reducere a dobânzii valabile în oferta standard și chiar o diminuare a comisioanelor legate de împrumut. Dacă salariul tău este transferat regulat la banca creditoare, acest lucru devene un avantaj semnificativ, pentru că prețul total al creditului se poate micșora cu aproximativ 9% față de varianta împrumutului standard.
Creditul verde nu înseamnă numai prietenos cu mediul, ci aduce și beneficii financiare
Un alt factor important în determinarea costului unui credit ipotecar este tipul împrumutului ales. În ultima perioadă, băncile au început să promoveze creditele verzi, destinate persoanelor care doresc să achiziționeze locuințe eficiente energetic sau să investească în renovarea acestora pentru a reduce impactul asupra mediului.
Pentru a încuraja aceste tipuri de investiții, aproape toate băncile oferă dobânzi mai mici, ceea ce duce la reducerea costului total al creditului cu aproximativ 2%. Astfel, dacă locuința achiziționată sau renovată respectă standarde ecologice (de exemplu, utilizarea de materiale sustenabile, sisteme de energie regenerabilă sau izolație eficientă), acest tip de credit poate fi o alegere economică și ecologică.
Creditul ipotecar cu asigurare de viață înseamnă protecție suplimentară deopotrivă pentru client și bancă
În multe cazuri, băncile solicită ca împrumutatul să încheie o asigurare de viață pentru a proteja creditul ipotecar. Aceasta este o măsură de siguranță, care garantează rambursarea împrumutului în cazul unui eveniment neprevăzut, cum ar fi decesul sau incapacitatea de muncă a împrumutatului. Deși asigurarea de viață nu este obligatorie, este totuși o opțiune de luat în calcul, deoarece oferă protecție deopotrivă clientului și băncii.
Tocmai de aceea, unele bănci aplică o mică reducere a dobânzii pentru clienții care sunt de acord să încheie și o asigurare de viață la accesarea împrumutului. Esențial este că de multe ori reducerea de dobândă aplicată de bancă acoperă pe deplin costurile asigurării de viață, iar în unele cazuri clientul face chiar o economie, constatând că prețul total al creditului se poate diminua cu circa 2%.
Varianta de plată în rate descrescătoare înseamnă economii considerabile pe termen lung
Există două tipuri de opțiuni de plată a unui credit ipotecar: în rate egale sau în rate descrescătoare. În varianta ratelor descrescătoare, suma plătită lunar scade pe măsură ce principalul creditului este rambursat. Deși primele rate lunare de plată sunt mai mari decât în cazul variantei ratelor egale, acest sistem are un avantaj considerabil pe termen lung: costul total al creditului scade cu aproape 19%, deoarece dobânda este calculată la un sold principal mai mic.
Dacă alegi varianta de plată în rate descrescătoare, vei plăti mai puțin în total pe parcursul întregii perioade de creditare, având în vedere că dobânda se aplică pe un sold din ce în ce mai mic. Această opțiune este potrivită pentru persoanele care pot face față unor plăți inițiale mai mari, adică au un venit consistent care să le permită să se încadreze în condițiile de eligibilitate privind gradul de îndatorare, care spun că rata lunară nu trebuie să depășească un anumit cuantum (40% sau 45%) din salariu.
Personalizând creditul cu toate cele 5 opțiuni, poți ajunge la o reducere a costului total de peste 30%
Așa cum se poate observa, costul unui împrumut ipotecar depinde în mare măsură de combinația celor 5 factori amintiți. Totuși, fiecare situație financiară este unică, iar analiza atentă a tuturor condițiilor și opțiunilor disponibile este esențială pentru a lua decizia corectă. Cert este însă faptul că dacă situația financiară personală îți permite să bifezi cât mai multe dintre aceste opțiuni puse la dispoziție de bănci, costul total al creditului ipotecar se va diminua considerabil.
De ce totul depinde de situația financiară personală? Pentru că, spre exemplu, opțiunea ratelor descrescătoare este posibilă numai în cazul în care clientul dispune de un venit consistent, pentru a putea fi eligibil din punctul de vedere al gradului de îndatorare. În același timp, opțiunea accesării unui credit verde este restricționată de cumpărarea unei locuințe eficiente energetic, iar în situația în care clientul dorește să achiziționeze o casă mai veche, care este mai puțin sustenabilă, nu poate îndeplini condiția respectivă. Și exemplele pot continua!
Ca o concluzie, este esențial să analizezi cu atenție toate opțiunile disponibile și să alegi împrumutul care corespunde cel mai bine nevoilor tale financiare și planurilor tale pe termen lung. Poți face o analiză preliminară, simulând fiecare situație în parte folosind calculatoarele de credit disponibile pe site-urile băncilor. În acest fel, îți poți face o idee despre diferențele de cost generate de diferite combinări ale variantelor disponibile. Și nu uita: fiecare detaliu contează în drumul tău financiar!
