Orice debitor trebuie să știe că există două variante de plată a creditului contractat de la o bancă: prin metoda ratelor descrescătoare sau prin medota ratelor egale. Chiar dacă ambele moduri de restituire a unui împrumut sunt corecte și legale, există numeroase aspecte care le diferențiază și care se constituie ca avantaje pentru clienți în funcție de profilul și obiectivele proprii, dar și de capacitatea de rambursare a banilor.
Astfel, este indicat ca decizia în privința alegerii variantei optime de rambursare să se raporteze la o analiză amănunțită a avantajelor și dezavantajelor fiecărei modalități de restituire a creditului. Cel mai important aspect ce trebuie luat în seamă este faptul că cele două metode de plată a unui credit se pliază pe două profiluri de debitori, diferențiate, în primul rând, de veniturile încasate în corelație directă cu valoarea împrumutului dorit. Spre exemplu, un client cu un salariu mai mic nu va putea accesa o sumă foarte mare în cazul în care alege să ramburseze banii în rate descrescătoare. Vorba din bătrâni ”nu se poate și cu buzele unse și cu slănina-n pod” se aplică foarte bine în cazul desemnării modalității de rambursare a împrumutului, în condițiile în care un debitor nu se va putea ”bucura” în același timp de avantajele generate de cele două variante – rate egale sau rate descrescătoare, ci va fi nevoit să se mulțumească doar cu privilegiile generate de una dintre modelele de achitare a finanțării.
Cum se calculează rambursarea creditului în rate egale
În această situație, banca va include în rata lunară, în prima parte a perioadei de rambursare, doar o cotă mică din principal (banii primiți sub formă de împrumut), diferența dominantă fiind reprezentată în acest fel de costuri (dobândă plus comisioane aplicate principalului rămas de restituit). Pe masură ce timpul trece, proporția constituită de principal în valoarea totală a ratei va crește, inversând raportul din parțile componente ale tranșei (vezi foto mai jos). În varianta ratelor egale, datoria către bancă (banii primiți efectiv) se stinge într-un ritm greoi.
Cum se calculează rambursarea creditului în rate descrescătoare
În această situație, principalul se împarte în tranșe egale, rata lunară urmand a fi alcătuită dintr-o asemenea tranșă de principal și costurile aplicate banilor care au rămas de restituit băncii. Chiar dacă la început suma de plata este cu aproximativ 20% mai mare decât în situația ratelor egale, după cum se poate observa în graficul exprimat în fotografia de mai jos, cu cât înaintează în perioada de rambusare a creditului, clientul va achita o rată lunară tot mai mică. În același timp, este de menționat că datoria către bancă se diminuează constant cu aceeași valoare.
Rate egale: poți accesa un împrumut mai mare, dar prețul plătit va fi cu circa 5% mai scump, iar rambursarea anticipată devine aproape inutilă
Prin intermediul modului de restituire a banilor în rate egale, banca poate finanța un client cu o sumă mai mare, deoarece metoda de calcul asigură, la începutul perioadei de rambursare, aplicarea unor tranșe mai mici decât în cazul ratelor descrescătoare. Cum încadrarea în gradul de îndatorare se face folosind valoarea primei rate a creditului, este de la sine înțeles că dacă rata este mai mare, suma ce poate fi acordată va fi automat mai mică.
Avantajul posibilității obținerii unui credit mai consistent vine la pachet însă cu unele inconveniente. În primul rând, clientul va plăti în prima parte a contractului în proporție covârșitoare dobânzi și comisioane, achitarea efectivă a împrumutului fiind efectuată abia după prima jumatate a perioadei de rambursare. De aici se naște un nou neajuns, respectiv faptul că rambursarea anticipată nu mai poate fi benefică pentru debitor.
Un alt dezavantaj al rambursării în rate egale este reprezentat de costul împrumutului generat de acest model de calcul, în condițiile în care dobânda și comisioanele se aplică unui principal considerabil, care se diminuează greoi în prima jumătate a contractului de credit. Astfel, punând în oglindă două credite ipotecare în valoare de 250.000 de lei pe 25 de ani de la BRD în cele două variante de achitare, putem observa că pentru finanțarea restituită în tranșe egale clientul va plăti în plus aproximativ 17.000 de lei. Pentru rambursarea împrumutului în rate descrescătoare, prima tranșă va fi de circa 1.654 de lei, iar ultima tranșă de puțin peste 830 de lei, în timp ce valoarea totală achitată la final se ridică la aproape 376.000 de lei. În cazul plății creditului în rate egale, tranșele lunare variază între 1.357 de lei și 1.245 de lei, suma rambursată după 25 de ani fiind de peste 393.000 de lei.
Realitatea din teren ne arată că majoritatea covârșitoare a debitorilor din România a ales să-și achite creditele în rate egale, în principal din cauza nivelului redus al veniturilor care nu le permite românilor accesarea unor sume importante de bani dacă ar opta pentru rambusarea în rate descrescătoare. Având în vedere acest aspect, majoritatea instituțiilor de credit promovează metoda ratelor egale. Nu cred însă că se poate vorbi despre o politică rău-voitoare a băncilor, pentru care creditele în rate egale sunt într-adevăr mai profitabile, ci despre o particularitate a economiei locale unde salariile sunt mult mai mici față de țările dezvoltate.
Rate descrescătoare: plătești mai puțin per total însă povara lunară este considerabil mai mare la început, ceea ce face creditul mai puțin accesibil
Calculul hârtiei arată că rambursarea unui credit în rate descrescătoare este varianta optimă, având în vedere costul total al finanțării dar și modul în care se stinge împrumutul de-a lungul timpului. Chiar dacă în teorie lucrurile arată perfect, în practică situația se schimbă radical pentru majoritatea românilor care nu pot avea acces la banii necesari în această formulă din cauza veniturilor mici.
Pentru a putea accesa suma de care are nevoie în rate descrescatoare este important ca solicitantul să nu fie presat de necesitatea încadrării în gradul de îndatorare, iar pentru a beneficia de această libertate este obligatoriu să încaseze un venit lunar considerabil care să-i permită finanțarea dorită.
Cea mai la îndemână concluzie este că orice lucru în viață are prețul lui: ratele descrescătoare impun clienților cu venituri mai mici limite în ceea ce privește suma de bani împrumutați, iar ratele egale înseamnă costuri ceva mari. În ambele variante de rambursare a creditului, pentru a câștiga ceva trebuie să renunți la altceva.
