Pentru cei care vor să economisească sau doar vor o metodă simplă de a-și păstra banii în siguranță, depozitele la termen sunt la îndemâna oricui. Aceste produse au dobandă fixă, plata se face la scadență și au avantajul unei game variate de opțiuni a termenelor și a monedelor de constituire. Iar dacă ai nevoie urgentă de bani, poți avea acces oricând la ei, cu riscul de a pierde dobânda acordată. Însă nu mereu! Să economisești înseamnă să fii pregătit pentru viitor, pentru nevoi neprevăzute, pentru pensie sau pentru îndeplinirea unui vis. Toate sunt posibile cu puțină chibzuință. Dar și cu multă băgare de seamă! Deoarece, spre exemplu, economisirea în valută are de cele mai multe ori dobânzi spre zero, derizorii! Tocmai de aceea, analiza de față se va raporta la economisirea în lei.
Orice surprize îți va aduce ziua de mâine, este important sa fii pregătit! Și vei fi pregătit dacă citești analiza publicației online www.BankingNews.ro, ce cuprinde TOATE produsele bancilor de pe piața locală (ca orice analiză/TOP ce se respectă!). Când vei calcula profitul, ai grijă la impozite, la costurile de administrare a depozitului, dar și la inflație. Așa că, dacă ai de gând să economisești în 2020, îți arătăm ce dobânzi găsești la bănci și cum poți obține un mic câștig.
Din start, îți spunem că fiecare banca are condițiile ei. www.BankingNews.ro a realizat acest exercițiu de transparență cu scopul de a centraliza dobânzile pentru depozitele tuturor băncilor ce dețin acest produs, în moneda națională, la ghișeul băncii, pe toate maturitățile disponibile. Analiza se raportează la produsele denumite generic la banca – depozite standard la termen – fără a beneficia de alte condiții (cum ar fi virarea salariului). Așa că, informează-te și fii pregătit să pui întrebările care contează, atunci când ajungi în sucursală.
Există un plafon minim sau maxim, în funcție de bancă
Una dintre primele condițiile întâlnite este suma minima impusă pentru deschiderea depozitului. Sau nu – spre exemplu, BCR nu te condiționează. Dar exista și bănci la care suma conteză, precum ProCredit Bank. Aici suma minimă impusă pentru constituirea unui depozit este de 15.000 lei (cea mai mare de pe piață!). Și dacă tot este atât de greu să îți faci depozit la ProCredit Bank, află că poți alege doar perioada de 12 sau 24 de luni. Exclusiviști!
Apoi mai regăsim situațiile impuse de
băncile care condiționează acordarea unor dobânzi mai mari în
funcție de valoarea depozitului. Spre exemplu, BRD, OTP Bank sau
Idea::Bank practică dobânzi diferențiate în funcție de suma
depusă. În cazul BRD, am luat în calcul depozitele la termen cu
sume între 150 și 10.000 de lei. Iar la Idea::Bank am luat în
calcul dobânzile pentru economii mai mici de 50.000 de lei. La fel
și pentru depozitul oferit de OTP Bank (49.999 lei). Pentru sumele
mai mari, dobanda crește, dar extrem de puțin.
În tabelul de mai sus vei regăsi 22 de bănci care dețin produse de economisire la vedere, dar nu toate oferă clienților posibilitatea de a alege toate maturitățile. De exemplu, câteva bănci au renunțat la depozitele pe termen mai scurt – 1 lună, cum sunt BCR, Raiffeisen Bank sau UniCredit Bank, dar există și cazul ING Bank care nu oferă economisire pentru 3 luni. Este evident că unele instituții financiare nu au renunțat la aceste maturițăți mici, însă au decis să le „remunereze” cu cele mai mici câștiguri de pe piață. Vei observa în tabel că cele mai mici dobânzi se situează la 0,10- 0,15%, (ING Bank și BRD).
Cât despre economisirea pe termen mai lung, doar 18 bănci au depozite cu maturități pe 2 ani. Lista se restrânge și mai mult atunci când vrei să economisești pe 3 ani. Numărul băncilor se înjumătățește, față de maturitatea anterioară (24 de luni). Doar 9 bănci oferă depozite pe 3 ani, adică aproximativ 40% dintre instituțiile de credit analizate, printre care regăsim Alpha Bank, Banca Transilvania, CEC Bank, Raiffeisen Bank sau TBI Bank.
O singură constantă se remarcă: toate băncile oferă depozite pentru 12 luni, fiind una dintre maturitățile căutate, astfel că am decis ca TOPUL dobânzilor să reflecte acest produs oferit de toate băncile
Doar 8 bănci din 22 oferă depozite pe 3 ani!
Că banca nu te încurajează întotdeauna să economisești pe perioade mai mari. Corectă ar fi o corelare între riscul asumat și randament, iar aceastea să se reflete într-o dobândă corespunzătoare. Mai exact, o perioadă mai mare de deținere a banilor la bancă să fie răsplatită cu o dobândă mai mare.
Dar nu e mereu așa. La First Bank și OTP Bank deponentul nu este încurajat să economisească pe termen mai lung. Ai crede că americanii vin cu obiceiuri sănătoase, însă produsul lor nu arată deloc așa. Pentru un depozit de 12 luni dobânda este de 3,15%, însă dacă vrei să alegi o perioadă mai mare, dobânda scade la 2,30% (24 luni).
Ungurii de la OTP Bank oferă o dobândă de 2% pentru 12 luni, dar dacă vrei să economisești pe 24 de luni, dobânda scade la 1,85%. Spre comparație, toate celelalte institutți de credit pun preț pe maturitatea mai mare a depozitului, oferind un bonus mai mare dacă perioada de constituire a depozitului crește. Ca exemplu, Banca Transilvania te răsplătește cu 3,50% pentru un depozit pe 24 de luni, dar dobânda crește la 4% când alegi maturitatea de 36 de luni.
Unele bănci te bonifică chiar dacă lichidezi depozitul înainte de termen
Atunci când ai o urgență, poți renunța la depozit cu riscul de a pierde dobânda acumulată. Însă, sunt și bănci care îți acordă o mică bonificație în functie de perioada depozitului. Este cazul TBI Bank, unde la lichidarea anticipată a depozitului vei beneficia de dobânda la vedere de la contul curent standard.
Există bănci cu promoții prin care dobânda crește pentru o perioadă sau unele costuri dispar. Dar aceste oferte fericite sunt bune de „vânat”. Este cazul promoției de la CEC Bank, unde clienții care își deschid depozite în lei cu diverse maturități au parte de o dobândă de 4% și lipsa unor comisioane (promoție valabilă până la finalul lunii martie 2020).
Se mai poate adăuga că unele bănci au produse speciale și pentru pensionari, iar acest lucru deschide punguța băncii. Mai precis, poți beneficia de dobânzi mai mari. Spre exemplu, la Libra Internet Bank, suma minimă pentru constituirea depozitului este de 100 de lei, iar dobânda pentru un depozit pe 12 luni este de 3,50%, față de 3,25% cât este în cazul unui depozit standard.
Totodată, există tot mai multe bănci care încurajează folosirea canalelor digitale, mai precis deschiderea unui depozit online. Iar acest lucru este răsplătit cu dobânzi mai mari. Apoi, mai poți beneficia de o dobândă și mai mare dacă încasezi salariul prin banca aleasă pentru deschiderea depozitului la termen. Dar cum am spus, am ales să prezentăm depozitele standard, fără promoții și virare venit.
IMPORTANT!
Depozitele constituite la băncile din România sunt garantate prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în limita a 100.000 de euro, echivalent în lei, pentru fiecare deponent. Și depozitele sucursalelor străine, precum ING Bank sau TBI Bank, sunt garantate în țara de proveniență, în aceeași sumă limită. Începând cu 1 ianuarie 2018, conform legislației în vigoare, băncile calculează, rețin și virează statului un impozit de 10% pentru toate dobânzile bonificate persoanelor fizice rezidente. Pentru persoanele fizice nerezidente din punct de vedere fiscal în Romania, dobânda acordată este supusă unui impozit de 16%.
În final îți mai spunem ca am încercat un exercițiu de transparență prin analiza tuturor randamentelor depozitelor standard din România. Astfel, orice client poate cu ușurintă să selecteze banca și dobânda unde vrea să-și plaseze banii pe o anumită perioadă de timp.
