Garanti BBVA își propune să fie un deschizător de drumuri în bankingul modern și digitalizat, iar o perspectivă vastă și o strategie unitară la toate nivelurile sunt elemente esențiale. Gestionarea riscului de creditare se află, de asemenea, pe lista priorităților. Levent Ozgu, Director General Adjunct – Aria Credite, Garanti BBVA, a oferit un interviu pentru publicația BankingNews, în care a discutat despre viitorul gestionării riscului de creditare: cum vor evolua așteptările clienților, cum ajută digitalizarea bancherii să-și înțeleagă mai bine clienții și cum tehnologia nu doar că va schimba comportamentul clienților, dar va permite și noi tehnici de gestionare a riscurilor, combinate cu date analitice avansate. Astfel, o bancă inovatoare poate reduce riscul de creditare, conform lui Levent Ozgu.
BankingNews: Ce înseamnă gestionarea riscului în banking și de ce este atât de importantă evaluarea corectă a riscului?
Levent Ozgu: Gestionarea riscului în domeniul bancar este compus din trei etape principale, care sunt anterioare oricărei decizii; băncile folosesc o combinație de tehnici și instrumente pentru a identifica riscurile, urmând ca apoi să fie utilizate mai multe metode pentru evaluarea acestora, determinând impactul potențial și probabilitatea. În cele din urmă, pentru a controla și a atenua riscurile potențiale identificate și evaluate, băncile se bazează pe instrumentele de control și pe diverse strategii de prevenire a riscurilor. Băncile se confruntă cu o gamă largă de riscuri din cauza naturii activității lor, inclusiv cu riscul de credit, riscul de piață, riscul operațional, riscul de lichiditate și riscul reputațional. Gestionarea eficientă a riscurilor asigură că o bancă poate funcționa în siguranță, rămâne solvabilă și menține încrederea clienților, a autorităților de reglementare și a părților interesate.
BankingNews: La sfârșitul lunii iunie, rata creditelor neperformante era de 2,49%, puțin mai mare decât în martie, dar mai mică decât în iunie 2023, conform datelor Băncii Naționale a României. Cum se protejează Garanti BBVA de creditele neperformante?
Levent Ozgu: Reducerea riscului de creditare se rezumă la cunoașterea a două lucruri. Primul este poziția financiară generală a băncii, privind cât de multe pierderi poate suporta, menținând în același timp o funcționare eficientă. Al doilea este cunoașterea clientului, înțelegerea istoricului său financiar și a comportamentului său financiar general, pentru a evalua riscul de a nu rambursa un împrumut. Banca poate apoi personaliza acordul de creditare pentru client, aplicând termeni mai stricți sau mai permisivi, în funcție de nivelul său de risc.
Adoptând această strategie, susținută de măsuri eficiente de recuperare și colectare a creanțelor, Garanti BBVA menține o rată a creditelor neperformante mult mai mică decât cea a sectorului bancar.
BankingNews: Garanti BBVA desfășoară în prezent o campanie „Creditare Online 100%”. Cum este gestionat riscul de credit în astfel de cazuri?
Levent Ozgu: Gestionarea riscului de credit implică un proces structurat, cu șase componente-cheie. În primul rând, identificarea riscului este esențială, deoarece banca trebuie să definească clar tipurile de riscuri financiare inerente creditării complet digitale, cum ar fi amenințările de securitate cibernetică sau riscurile de neplată ale clienților. Urmează evaluarea și analiza riscurilor, unde banca evaluează probabilitatea și gravitatea acestor riscuri, permițându-i să prioritizeze riscurile care necesită atenție imediată. Planurile de mitigare sunt apoi concepute, pentru a limita aceste riscuri, cum ar fi sistemele automatizate de scoring de credit, care evaluează rapid stabilitatea financiară a unui client și garantează securitatea canalelor digitale. Banca monitorizează continuu eficacitatea acestor strategii, prin colectarea și analiza în timp real a datelor, ajustându-le după cum este necesar, pe baza riscurilor emergente sau a noilor tipare de comportament ale clienților. Cooperarea dintre diferitele departamente asigură o coordonare eficientă a mitigării riscurilor în toate operațiunile băncii, în special între echipele digitale și departamentele de gestionare a riscurilor. În cele din urmă, prin raportare se asigură că toate acțiunile de gestionare a riscurilor sunt documentate integral, ajutând banca să urmărească eficacitatea procesului de creditare online și să se adapteze în timp la schimbările profilului de risc.
BankingNews: Cum vedeți viitorul gestionării riscurilor de credit?
Levent Ozgu: Viitorul gestionării riscurilor de credit în banking va fi puternic influențat de reglementările extinse, de evoluția așteptărilor clienților și de implementarea deciziilor automatizate, în timp real. Tehnologia și concurența vor impulsiona aceste modificări, permițând tehnici avansate de gestionare a riscurilor de credit, prin digitalizare și integrarea datelor analitice. Pe măsură ce băncile digitalizează procesele esențiale, cum ar fi înrolarea clienților și cunoașterea clientului, funcțiile de risc vor deveni mai eficiente și bazate pe date, permițând evaluări ale riscului mai rapide și mai precise și strategii de mitigare mai bune. În final, datele analitice și tehnologia vor sta la baza unei abordări mai agile și reactive în gestionarea riscului de credit.
BankingNews: Ce strategii aveți pentru anul viitor în domeniul dumneavoastră de activitate?
Levent Ozgu: În 2025, ne vom concentra în principal pe gestionarea riscului de credit, utilizând sisteme de scoring, atât pentru clienții din segmentul corporate, cât și pentru cei din zona retail, pentru a automatiza cât mai mult procesul de creditare. Intenționăm să susținem o creștere sănătoasă a băncii, prin intensificarea digitalizării în creditare și în colectarea creanțelor. Aceasta include utilizarea unor sisteme solide de scoring și rating, valorificarea Big Data pentru a ajunge proactiv la potențialii clienți și îmbunătățirea instrumentelor noastre digitale de colectare a creanțelor. Proiectele cheie includ dezvoltarea unor scoruri pentru zona de urmărire a creditelor din segmentul retail, precum și funcționalități de mobile banking, cum ar fi notificările de scadență, chat-ul live și opțiunile de restructurare. În concluzie, construirea și menținerea unei culturi solide de gestionare a riscului vor fi esențiale pentru a asigura succesul funcţiei de administrare a riscurilor în viitor. O astfel de cultură a riscului va reprezenta, de asemenea, un element esențial ce va asigura un avantaj competitiv al băncilor.
