[dropcap]P[/dropcap]utine banci din Romania ofera clientilor posibilitatea de a utiliza metoda ratelor descrescatoare pentru rambursarea unui credit. Exista doua motive importante pentru care institutiile de credit locale nu se inghesuie sa promoveze aceasta modalitate de restituire a imprumutului: clientul poate accesa o suma mai mica fata de varianta creditului in rate egale, in timp ce castigul bancii este considerabil mai mic.
Studiul ofertelor de creditare disponibile in prezent pe piata bancara arata ca numai cateva institutii pun la dispozitia clientilor posibilitatea de a alege intre cele doua formule de calcul a ratelor: ratele egale si ratele descrescatoare, unele banci mizand exclusiv pe prima varianta.
Pentru a analiza diferenta de cost intre un credit rambursabil in rate egale si unul in transe descrescatoare, am comparat acelasi tip de imprumut oferit de trei dintre cele mai mari banci din Romania care mizeaza pe ambele modele de calcul. Am avut in vedere un credit ipotecar in moneda nationala, cu o valoare de 200.000 de lei si o perioada de 20 de ani.
La BRD, imprumutul accesat in varianta ratelor egale va avea o transa lunara de 1.222 de lei si un cost total platibil la finalul contractului de 93.406 de lei. In modelul de calcul al ratelor descrescatoare, prima transa va fi 1.516 de lei, iar ultima de 836 de lei. In total, clientul va achita in cei 20 de ani costuri totale de 82.341 de lei, cu peste 11.000 de lei mai putin decat in cazul finantarii in rate egale.
In cazul CEC Bank, clientul va plati lunar 1.285 de lei pentru acelasi credit in formula ratelor egale, in timp ce prima transa va fi de 1.568 de lei si ultima de 839 de lei pentru imprumutul in rate descrescatoare. In prima varianta, costul total al creditului va fi de 99.846 de lei, fata de 88.482 de lei in cealalta situatie. Dupa cum se poate observa, si la CEC Bank imprumutul in rate descrescatoare este mai atractiv, fiind cu peste 11.000 de lei mai ieftin.
Un credit de la Alpha Bank va genera un cost total de 107.828 de lei in varianta ratelor egale si de 93.892 de lei in cazul transelor descrescatoare. La aceasta institutie, diferenta de cost este de aproape 14.000 de lei. Rata lunara pentru imprumutul in transe egale va fi 1.277 de lei, fata de 1.616 de lei cat va trebui sa plateasca clientul in prima luna de contract pentru creditul in rate descrescatoare.
Cum se calculeaza rambursarea creditului in rate egale
[dropcap]I[/dropcap]n aceasta situatie, banca va include in rata lunara, in prima parte a perioadei de rambursare, doar o mica parte (circa 35%) din principal (banii primiti sub forma de imprumut), diferenta dominanta fiind reprezentata in acest fel de costuri (dobanzi plus comisioane aplicate principalului ramas de restituit). Pe masura ce timpul trece, proportia constituita de principal in valoare totala a ratei va creste, inversand raportul din partile componente ale transei (vezi foto mai jos), iar datoria catre banca se stinge intr-un ritm greoi.
Cum se calculeaza rambursarea creditului in rate descrescatoare
[dropcap]I[/dropcap]n aceasta situatie, principalul se imparte in transe egale, rata lunara urmand a fi alcatuita dintr-o asemenea transa de principal si costurile aplicate banilor care au ramas de restituit bancii. Chiar daca la inceput suma de plata este cu aproximativ 20% mai mare decat in situatia ratelor egale, dupa cum se poate observa in graficul exprimat in fotografia de mai sus, cu cat inainteaza in perioada de rambusare a creditului, clientul va achita o rata lunara tot mai mica. In acelasi timp, datoria catre banca se diminueaza constant cu aceeasi valoare.
Daca alege varianta ratelor egale, acelasi client obtine un credit mai mare insa plateste mai mult
[dropcap]P[/dropcap]rin intermediul modului de restituire a banilor in rate egale, banca poate finanta un client cu o suma mai mare, deoarece metoda de calcul asigura, la inceputul perioadei de rambursare, aplicarea unor transe mai mici decat in cazul ratelor descrescatoare. Cum incadrarea in gradul de indatorare se face folosind valoarea primei rate a creditului, este de la sine inteles ca daca rata este mai mare, suma ce poate fi acordata va fi automat mai mica.
Avantajul posibilitatii obtinerii unui credit mai consistent se intoarce insa impotriva clientului, care in prima parte a contractului va plati aproape exclusiv dobanzi si comisioane, achitarea efectiva a imprumutului fiind efectuata abia dupa prima jumatate a perioadei de rambursare.
In aceste conditii, rambursarea anticipata nu mai poate fi benefica pentru client. Spre exemplu, in cazul creditului de la BRD, daca dupa 10 daca vrei sa achiti anticipat imprumutul va trebui sa restitui bancii 120.000 de lei, daca ai apelat la sistemului de plata in transe egale. In cazul ratele descrescatoare, vei avea de achitat doar 100.000 de lei.
Pentru a putea accesa suma de care are nevoie in rate descrescatoare este important ca solicitantul sa nu fie presat de necesitatea incadrarii in gradul de indatorare, iar pentru a beneficia de aceasta libertate este obligatoriu sa incaseze un venit lunar considerabil care sa-i permita finantarea dorita.
