Stiri BancareStiri Bancare
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Reading: OpiniiBNR.ro/ Plafonarea dobânzii în SUA: Cazul împrumuturilor de valoare mică și cu cost înalt
Share
Notification Show More
Latest News
De la 2% la 4%: impozitul pe cifra de afaceri a băncilor se dublează. Câți bani va strânge statul în 2025 și 2026?
Stiri de top
Intesa Sanpaolo Bank Romania lansează o ofertă de credit ipotecar cu dobândă fixă de la 4,89% și stimulente pentru refinanțare. Alin Fodoroiu: ”Am construit această ofertă cu gândul la nevoile actuale ale oamenilor care își doresc să aibă un preț corect, costuri inițiale mai mici și o rată lunară predictibilă”
Stiri de top
UNCHAIN Festival 2025 a oferit ce lipsește cel mai mult Europei: intersecții reale între industrii și conexiuni de încredere. Alexandra Pollack: ”Anul acesta ne-a arătat tuturor că viitorul finanțelor în Europa Centrală și de Est nu va fi conturat de jucători individuali, ci de ecosisteme”
Stiri de top
Peste 14.000 de profesori au accesat Life-Lab.ro, platforma educațională, care introduce educația financiară la fiecare materie. Nicoleta Deliu-Pașol: ”Scopul BCR este sa ajute românii, de toate vârstele, să aibă încredere în ei. Știm că educația financiară este una dintre cele mai concrete forme de a construi această încredere”
Stiri de top
BRD domină piața serviciilor de custodie: 10 ani în topul Global Finance. Claudiu Cercel: Acest premiu este o validare a eforturilor noastre constante de a oferi servicii de custodie la cele mai înalte standarde
Stiri de top
Aa
Stiri BancareStiri Bancare
Aa
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Follow US
© BankingNews - Toate drepturile rezervate
Stiri Bancare > Blog > Stiri de top > OpiniiBNR.ro/ Plafonarea dobânzii în SUA: Cazul împrumuturilor de valoare mică și cu cost înalt
Stiri de top

OpiniiBNR.ro/ Plafonarea dobânzii în SUA: Cazul împrumuturilor de valoare mică și cu cost înalt

Gabriela Dinu
Last updated: 29/03/2018 19:04
Gabriela Dinu 7 ani ago
Share
SHARE

„Într-un articol anterior, publicat pe site-ul www.OpiniiBNR, am arătat că este falsă afirmația că absolut toate statele SUA au dobânzile plafonate în ceea ce privește creditele pentru consumatori. Noi argumente în această privință se regăsesc în rândurile următoare, care prezintă politicile adoptate de statele americane față de împrumuturile pe termen scurt, de valoare mică și cu cost înalt”, scrie Cristian Bichi, Consilier guvernator, Cancelaria BNR.

Domnia sa explică celor interesați detalii despre plafonarea dobânzilor în alte state, opinie susținută pe baza unor date concrete, cifre și statistici:

Limitele de dobândă la împrumuturile de valoare mică: un pas înainte, unul înapoi

Procesul de dereglementare financiară din SUA din ultimele decenii a încurajat un val de împrumuturi de valoare mică cu costuri înalte din partea instituțiilor nebancare. Aceste împrumuturi îmbracă diferite forme: „payday loans” (împrumuturi până la salariu, pentru o săptămână sau două și cu rate de dobândă anuale cuprinse, de regulă, între 300% și 400%), împrumuturi în descoperit de cont, împrumuturi pe termen scurt cu rambursări eșalonate etc.

În privința împrumuturilor de tip „payday”, statele adoptă politici diferite, cum ar fi: (1) tolerarea practicilor respective; (2) impunerea de limite de dobândă, fără însă a acţiona activ pentru respectarea lor strictă; (3) reprimarea efectivă a încălcării limitelor maxime de dobândă. Câteva evoluții recente în domeniu sunt redate în continuare. În Colorado, în ciuda reformelor întreprinse în 2010, văzute ca un model la scară națională, împrumuturile „payday” au avut, în 2016, rate medii de dobândă anuală de 129%. O inițiativă recentă, ce va fi supusă votului locuitorilor acestui stat în noiembrie 2018, urmărește reducerea acestora[i].În Indiana, rata maximă a dobânzii anuale efective nu poate depăși 72%. Un proiect de lege, aflat în discuția Senatului acestui stat, are în vedere anularea limitei, ceea ce ar permite împrumuturi pe termen scurt, cu valori cuprinse între 500 și 1500 de dolari SUA, cu dobânzi anuale efective de până la 222 %[ii].

Abordări diferite există și în cazul împrumuturilor pe termen scurt cu rambursări eșalonate acordate de instituții nebancare. Un raport al National Consumer Law Center (NCLC) pentru anul 2017, prezintă, la nivel național, nivelele de dobândă aplicate de state pentru un împrumut de 500 de dolari SUA pe termen de 6 luni, după cum urmează:

21 de state au limita de dobândă (DAE deplin[iii]) de 36 % sau mai mică;
12 state au limite cuprinse între 36% și 60%;
11 state au limite peste 60%;
10 state nu au limită (7 state oferă însă instanțelor judecătorești posibilitatea de a modifica termenii contractului dacă acestea din urmă constată că debitorul a fost tratat extrem de incorect, dar aplicarea unui astfel de mecanism este dificilă).

Reglementările statale ce protejează consumatorii de costurile ridicate ale împrumuturilor de valoare mică acordate de non-bănci se află într-o stare de flux și reflux. Recent, votanții au decis să impună plafonul de dobândă de 36% pentru împrumuturile făcute în South Dakota, stat care nu avea limită în această privință. În schimb, legiuitorii din Mississippi au adoptat Legea privind Disponibilitatea Creditului (sic!), care permite, de exemplu, dobânzi de până la 305 % (DAE) pentru un împrumut de 500 de dolari SUA pe termen de șase luni. Acest stat urmează linia adoptată în 2014 de Tennessee, care și-a modificat legislația pentru a permite împrumuturi în cont curent („cash advances”) la niveluri de dobândă maximă de 279% (DAE).

Protecția consumatorilor în pericol?

În ultimele luni, șefii diverselor agenții de reglementare americane au indicat inițierea unui proces de dereglementare care, printre altele, va reduce protecția consumatorilor.

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), agenția înființată după criza din 2008 și însărcinată cu protecția consumatorilor financiari[iv] , a renunțat la cazuri de asigurare a respectării legii[v] și a înregistrat întârzieri în promovarea unor reglementări mult așteptate. Recent, CFPB a anunțat că analizează relaxarea reglementărilor sale privind împrumuturile de valori mici, pe termen scurt (finalizate în octombrie 2017).

În data de 14 februarie 2018, Camera Reprezentanților SUA a aprobat BillHR 3299, care permite împrumutătorilor să acorde finanțări prin bănci pentru a ocoli limitele statelor privind împrumuturile cu costuri înalte, ceea ce potențial va pava drumul pentru împrumuturi cu DAE până la 300%, sau mai mult, în statele în care aceste rate sunt interzise[vi]. Legea pereche se află în dezbatere în Senatul SUA.

Concluzii

Nu toate statele americane impun limite maxime de dobânzi la împrumuturile de valoare mică și cu cost ridicat acordate de instituții non-bancare. Totodată, legiuitorii americani la nivelul statelor permit limite de dobânzi la împrumuturile de mică valoare (și pe termen scurt) mai mari decât limitele generale. Aceasta se explică prin dorința de a nu afecta accesul la creditare al consumatorilor și reprezintă o recunoaștere a faptului că, în cazul împrumuturilor pe termen scurt, costurile fixe ale împrumutătorilor împing foarte mult în sus dobânda anuală efectivă. Să încheiem, reamintind cititorilor că, așa cum arătam în articolul precedent, tratamentul aplicat băncilor este diferit, în general, de cel la care sunt supuse instituțiile financiare nebancare.

PS: În absența unui studiu de impact care să fundamenteze nivelul limitelor de dobândă în România, oricine se poate întreba, pe bună dreptate, de ce limita pentru dobânzile la creditele de consum a fost stabilită la 18 % și nu la 36% sau la 60% ca în SUA (dacă tot s-a preluat automat o limită din Spania, fără nicio judecată critică)? Sau de ce s-a renunțat la valoarea de 2,62 %, cum rezulta conform algoritmului prevăzut în prima variantă de lege, amendată de proprii săi inițiatori?

Opinie semnată de Cristian Bichi, Consilier Guvernator, Cancelaria BNR pentru OpiniiBNR.ro

You Might Also Like

De la 2% la 4%: impozitul pe cifra de afaceri a băncilor se dublează. Câți bani va strânge statul în 2025 și 2026?

Intesa Sanpaolo Bank Romania lansează o ofertă de credit ipotecar cu dobândă fixă de la 4,89% și stimulente pentru refinanțare. Alin Fodoroiu: ”Am construit această ofertă cu gândul la nevoile actuale ale oamenilor care își doresc să aibă un preț corect, costuri inițiale mai mici și o rată lunară predictibilă”

UNCHAIN Festival 2025 a oferit ce lipsește cel mai mult Europei: intersecții reale între industrii și conexiuni de încredere. Alexandra Pollack: ”Anul acesta ne-a arătat tuturor că viitorul finanțelor în Europa Centrală și de Est nu va fi conturat de jucători individuali, ci de ecosisteme”

Peste 14.000 de profesori au accesat Life-Lab.ro, platforma educațională, care introduce educația financiară la fiecare materie. Nicoleta Deliu-Pașol: ”Scopul BCR este sa ajute românii, de toate vârstele, să aibă încredere în ei. Știm că educația financiară este una dintre cele mai concrete forme de a construi această încredere”

BRD domină piața serviciilor de custodie: 10 ani în topul Global Finance. Claudiu Cercel: Acest premiu este o validare a eforturilor noastre constante de a oferi servicii de custodie la cele mai înalte standarde

TAGGED: banci, dobanzi, IFN, credite de consum, DAE, SUA, consumatori, Cristian Bichi, imprumut
Gabriela Dinu 29/03/2018
Share this Article
Facebook Whatsapp Whatsapp LinkedIn Email Copy Link Print
By Gabriela Dinu
Follow:
Editor al publicaţiei online www.bankingnews.ro. A participat activ nu numai în managementul şi dezvoltarea proiectului, ci a adoptat şi o implicare directă în activitatea editorială, fiind atrasă de munca redacţională. A descoperit pasiunea pentru jurnalism atunci când a făcut parte din echipa care a lansat portalul www.ghiseulbancar.ro. Așa că îşi asumă rolul de editor, alcătuind, de cele mai multe ori, materiale de analiză.
Previous Article BNR a fost obligată să majoreze dobânda din cauza accelerarii inflaţiei. Decizia se poate repeta. Florin Cîţu, PNL: Dobânzile vor mai creşte din cauza măsurilor fiscale ale guvernului
Next Article CEC Bank prelungeste campania promotionala destinata creditelor de nevoi personale si refinantarilor

– Publicitate –

- Advertisement -
Ad image
Ad image
Ad image
Ad image

Alte articole

De la 2% la 4%: impozitul pe cifra de afaceri a băncilor se dublează. Câți bani va strânge statul în 2025 și 2026?

5 ore ago

Intesa Sanpaolo Bank Romania lansează o ofertă de credit ipotecar cu dobândă fixă de la 4,89% și stimulente pentru refinanțare. Alin Fodoroiu: ”Am construit această ofertă cu gândul la nevoile actuale ale oamenilor care își doresc să aibă un preț corect, costuri inițiale mai mici și o rată lunară predictibilă”

6 ore ago

UNCHAIN Festival 2025 a oferit ce lipsește cel mai mult Europei: intersecții reale între industrii și conexiuni de încredere. Alexandra Pollack: ”Anul acesta ne-a arătat tuturor că viitorul finanțelor în Europa Centrală și de Est nu va fi conturat de jucători individuali, ci de ecosisteme”

7 ore ago

Peste 14.000 de profesori au accesat Life-Lab.ro, platforma educațională, care introduce educația financiară la fiecare materie. Nicoleta Deliu-Pașol: ”Scopul BCR este sa ajute românii, de toate vârstele, să aibă încredere în ei. Știm că educația financiară este una dintre cele mai concrete forme de a construi această încredere”

8 ore ago

Primul proiect online de jurnalism financiar-bancar din România.

Ne găsiți și pe

© BankingNews - Toate drepturile rezervate

  • Despre BankingNews
  • Contact
  • Publicitate
Folosim cookies pentru a va oferi o experienta cat mai placuta pe site-ul bankingnews.ro. Mai multe detalii despre politica noastra referitoare la protectia datelor cu caracter personal puteti vedea aici: GDPR - Politica de Confidentialitate Setari CookieAccepta
Privacy & Cookies Policy

Privacy Overview

This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these cookies, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may have an effect on your browsing experience.
Necessary
Întotdeauna activate
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Non-necessary
Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.
SALVEAZĂ ȘI ACCEPTĂ

Removed from reading list

Undo
Welcome Back!

Sign in to your account

Lost your password?