Cardurile de credit, cardurile de cumpărături, plățile cu cardul în țară și străinătate, precum și fraudele la care ne putem expune sunt câteva dintre temele dezbătute în cadrul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) în primul episod din sezonul 5 al Podcasturilor CSALB.
Ioana Pârvu, director Direcția Carduri și Soluții de Plată, BRD Groupe Societe Generale, împreună cu Dorian Petrovici, director Coordonator Carduri, Proiecte & Analiză de Date Retail, Banca Transilvania, fac mai multe recomandări consumatorilor într-o discuție moderată de Adrian Asoltanie, autor de carte și trainer de educație financiară.
Cardurile de credit: cum folosim banii băncii cu costuri zero?
Adrian Asoltanie: Întotdeauna le spun consumatorilor să intre în bancă așa cum intră într-un supermarket și să aleagă produsele care li se potrivesc cel mai bine pentru sănătatea lor financiară. Iar unul dintre aceste produse este cardul de credit, dar trebuie să înțelegem care sunt diferențele dintre cardurile de credit, de debit sau cardurile de cumpărături.
Ioana Pârvu: Consumatorii care solicită un card de credit accesează o linie de credit în baza unei analize de bonitate pe care o face banca și a evaluării capacității de rambursare a acelei linii de credit. Cardurile de debit sunt atașate unor conturi curente care sunt alimentate cu fondurile proprii ale clienților. Cardurile de cumpărături au în spate tot o linie de credit, adică folosim tot banii băncii. Cardurile de credit vin echipate cu mai multe beneficii decât cardurile de salarii sau cardurile de debit. Deși sunt considerate scumpe, un consumator poate utiliza creditul băncii cu costuri zero.
Dacă avem o nevoie punctuală, putem să folosim linia de credit în perioada de grație, iar dacă rambursăm în intervalul de 45-60 de zile cât durează acea perioadă de grație la băncile din România, nu avem niciun cost. Sau putem să utilizăm opțiunea de rate cu dobândă zero, care este cea mai apreciată când vorbim de cardurile de credit. Este foarte important în momentul în care setăm aceste rate, pe 24 sau 36 de luni, să putem să rambursăm ușor, să nu fie o corvoadă.
Consumatorii să fie atenți la câteva lucruri: Dacă rambursează doar suma minimă de plată, vor plăti dobândă, însă dacă vor plăti rata întreagă din luna respectivă, vor avea dobândă zero. Este foarte important să ne capacităm această rambursare a liniei de credit în mod corect de la început, să vedem cât am putea să acoperim lunar, ca să știm exact cum putem seta ratele.
Dorian Petrovici: Cred că trebuie să pornim de la un lucru de bază: înțelegerea produsului care se află în fața ta. Trebuie să-i ajutăm pe consumatori să depășească frica de carduri, de instumentele de plată. Și putem face asta asigurând clientul de controlul total pe care îl are prin intermediul tehnologiei.
Astăzi nu mai putem să discutăm despre carduri doar ca entități din plastic, fără să discutăm despre aplicațiile care stau în spatele cardurilor. Sunt carduri premium și carduri standard. Există o multitudine de carduri pentru fiecare nivel de înțelegere și de nevoie.
Adrian Asoltanie: Una din preocupări este legată de costuri și de dobânzi. La ce să ne uităm în primul rând? Să insistăm pe punctualitate? Unii oameni zic că luna asta e o lună mai grea și nu pot rambursa 400 de lei, să spunem. Și aleg să plătească numai 100 de lei. Ce se întâmplă în acest caz?
Dorian Petrovici: În primul rând un consumator nu cred că e bine să înceapă experiența cu o bancă prin intermediul cardurilor de credit. Baza este cardul de debit și accesul la el trebuie să fie făcut cât mai devreme. Avem produse pentru copii, încurajăm folosirea cardului de debit de la 8-14 ani. Mulți oameni spun că nu accesează un card de credit pentru că nu îl înțeleg sau pentru că le este frică să nu cheltuie prea mult. În primul rând cardul de credit oferă un împrumut flexibil, e un credit pe termen scurt. În acele 60 de zile, adică perioada de grație, costuri sunt zero. Dacă plătești doar suma minimă, ți se percepe dobândă, iar dacă nu o plătești deloc, ți se blochează cardul. Dar, dacă reușești să pui toți banii înapoi, atunci automat costurile sunt zero. Un alt avantaj este acela că avem cel mai mare program de loialitate din România cu peste 30.000 de magazine, care contribuie la bunăstarea financiară a clientului prin programul de puncte și economii pe care oamenii le pot face.
Ioana Pârvu: Dacă dai doar acea sumă mică, diferența care rămâne de plată pentru luna respectivă nu te duce într-o datorie către bancă, dar din momentul acela începe să se calculeze dobânzile și ai o cheltuială suplimentară. De asta este foarte important să ne facem un calcul la început, să vedem cât am putea să acoperim lunar din acea cumpărătură, ca să știm exact cum o putem împărți în rate. Acum este foarte facil prin servicii de SMS banking sau aplicația mobilă, să îți setezi aceste rate. Cheia este să te menții cât mai mult pe dobânda zero.
Numerarul, mai costisitor decât cardul
Adrian Asoltanie: Societatea românească are în continuare o componentă de cash destul de importantă. Cum se potrivește cash-ul cu cardul de credit? Dacă ai nevoie să scoți numerar de pe cardul de credit care sunt costurile?
Ioana Pârvu: Dacă avem de făcut o plată urgentă și avem nevoie de numerar de pe cardul de credit, vom suporta costurile cu dobânda din momentul în care scoatem banii de la bancomat. Sau putem transfera din cardul de credit într-un card de debit suma de care avem nevoie. În acest caz suma cash poate fi împărțită până la 36 de rate cu o dobândă mai avantajoasă. Dacă dobânda la cardul de credit poate fi în jur de 25%, cea pentru numerar poate fi cu zece puncte procentuale mai mică. Adică, ne apropiem de dobânda unui credit de consum rapid.
Nu în ultimul rând, cardurile sunt un instrument extrem de util și de practic atunci când călătorești. Recomandăm, în primul rând, plata cu cardul, în moneda cardului, iar nu retragerea de numerar în afara țării. Pentru că la retragerea de numerar, chiar dacă vorbim de Europa unde comisioanele sunt similare cu România, pot exista niște comisioane ale băncilor care dețin terminalele respective.
Dorian Petrovici: Scopul cardului de credit este să fie un card destinat cumpărăturilor. Dacă ai nevoie de un instrument care să-ți permite să accesezi cash pentru distanțele scurte de timp, se cheamă overdraft. Cardul este pivotul relației dintre client și bancă, primul lucru pe care clientul trebuie să-l aibă într-o relație cu un furnizor de plăți. Desigur, cardul nu este doar o bucată de plastic, ci și aplicația de internet banking. Noi spunem că aplicația este telecomanda cardului. Pandemia ne-a apropiat foarte mult de carduri și plățile cu cardul. Țin minte că atunci când mergeam în vacanță în străinătate luam mereu cash la mine. Acum nu mai am nevoie de cash, dar trebuie să facem distincția între a plăti cu cardul în moneda țării în care ne aflăm sau în lei, adică în moneda cardului.
Internet bankingul: între pericolul fraudelor și plățile rapide
Adrian Asoltanie: La ce ar trebui să fie atent un utilizator, astfel încât să reducă riscul sau să-l elimine complet în materie de fraude bancare?
Dorian Petrovici: Fraudele au evoluat foarte mult în ultimii ani ca și complexitate. Folosirea AI-ului pentru fraude este extrem de vizibilă, chiar dacă suntem abia la început. Din păcate, unii clienți își dau toate credențialele infractorilor informatici, dar este foarte complicat să intervenim și să-l protejăm pe client de el însuși. Mirajul banilor rapizi este extrem de periculos în acest moment. În același registru, fraudele online echivalează cu costuri foarte mari investite de bănci în tehnologie, pentru a ține riscurile sub control.
Unele site-uri permit plata cu cardul fără elemente de verificare. Dar aici vorbim de sume mici, plăți sub 30 de euro, considerate cu risc minim. Trebuie înțeles faptul că fiecare tranzacție are în spate un scor de risc pe care banca îl calculează. De exemplu, parola lipsește acolo unde există abonamente sau plăți recurente. O altă situație este atunci când avem, indiferent de comerciant, cardul salvat în aplicație. Dacă știm comerciantul și acesta este de încredere chiar încurajăm acest lucru, pentru că facilitează plățile pe care le facem. În general, mediul de plăți din Europa este un mediu foarte bine reglementat. Acest Strong Customer Authentication contribuie foarte mult la siguranța plăților. La această analiză contribuie mai multe entități: comerciantul care acceptă plata, banca emitentă a cardului, companiile care procesează plățile și cele care emit cardurile. Toți contribuie la această analiză de risc și la decizia finală de autentificare a consumatorului. Din păcate, asta nu exclude total jucători rău intenționați sau fraudele comerciale în care nu se livrează serviciul respectiv.
Cardurile în afara țării și avantajul plăților cu cardurile de credit?
Adrian Asoltanie: Cardurile sunt un instrument extrem de util atunci când călătorești. Trebuie să avem grijă când folosim un card în străinătate. Dar un card de credit ne poate salva banii cheltuiți pe un produs comandat online, care nu a mai ajuns la noi, de exemplu…
Ioana Pârvu: În primul rând recomandăm clienților să plătească cu cardul și să nu retragă numerar din străinătate. Chiar dacă vorbim de Europa unde comisioanele sunt similare cu România, pot fi comisioane puse de băncile care dețin terminale respective. Iar în momentul în care facem o plată în străinătate, ideal ar fi să o facem în moneda cardului.
Dorian Petrovici: În plus, există limitări la retragerile de la bancomatele din străinătate. Ne aducem aminte cu toții că înainte de pandemie, dacă mergeai în Grecia în vacanță, luai cash-ul la tine. Acum, unul dintre efectele benefice ale pandemiei este că putem plăti cu cardul în peste 99% din locurile în care mergem. În spatele unui card de credit stă un program de loialitate.
În plus, plățile făcute de pe un card de credit sunt mai sigure decât cele făcute prin ordin de plată sau de pe cardul de debit. De exemplu, pentru un zbor anulat, consumatorii pot face chargeback, prin care își recuperează banii. Când folosești un instrument de plată, tot ecosistemul dintre bancă și comerciant se focusează pe livrarea serviciului către client, iar dacă nu i s-a livrat serviciul respectiv, consumatorul poate să facă un refuz la plată. Este un beneficiu important, mai ales în era comerțului online.
