Piața bancară internațională se află în impas și într-o căutare permanentă de soluții care să asigure continuitate, unele instituții de credit europene au schimbat tactica, fiind nevoite să acopere chiar și 100% din finanțarea necesară achiziției unei case.
În Marea Britanie, Barclays, una dintre cele mai mari banci, a lansat creditul ipotecar fără avans. Banca finanțează 100% din valoarea locuinței, potrivit Financial Times. Singura cerință a băncii este ca un membru al familiei sau tutore să facă un plasament de 10% din valoarea creditului, pe care să îl țină la banca pentru trei ani și pe care va primi dobândă.
Noul tip de credit ipotecar a fost gândit de britanici în ideea de a elimina dificultățile pe care le întâmpină clienții la contractarea creditului. ”Este pentru prima oară când se ofera credite de 100% din valoarea locuinței, după criză”, spun brokerii imobiliari.
În lumina acestor informații, putem sublinia faptul că România este mereu în urma tendințelor. În țara noastră, legislația a transformat creditul ipotecar standard într-un produs de lux. Ca să fiu mai exactă, ne evidențiem și noi cu ceva în Europa: România se numără printre țările care percep cele mai mari avansuri la credite.
Anglia trece printr-o criză socială. Poate fi o lecție pentru ce ne așteaptă!!!
Unii analiști consideră decizia băncii britanice ca fiind riscantă, mișcarea amintind de perioada dinaintea crizei, când creditele ipotecare riscante erau disponibile și extrem de accesibile.
Alții pun în discuție importanța accesarii unui credit ipotecar, mai ales când vine vorba de tineri, recunoscând în prezent numeroasele probleme sociale și locative cu care se confruntă țara.
Parinții își vând locuințele mari pentru ca tinerii să poata face un prim împrumut la bancă. Aceștia se mută în case mici din suburbii, iar tinerii obțin independența și statutul necesar cu prețul schimbării radicale a modului de viață a întregii familii.
Anglia este țara în care creditul ipotecar nu este la îndemâna oricui (până la decizia Barclays), mai ales a celor tineri. Cerințele băncilor pentru un prim împrumut sunt dure (First Time Buyer Mortgage) – avans mărit – (depozitul cerut de banca poate fi și de 60.000 de lire sterline), iar prețul locuințelor este la maximum și face aproape imposibil accesarea unui credit.
Cea mai mare bancă din Anglia, HSBC poate finanța de la 60% până la 90% din prețul locuinței, analiza băncii primează în acordarea împrumutului. Scoringul este cel care va dicta dobânda dar și suma finanțată. Mai mult, banca încurajează creditele cu dobânzi fixe, pe o perioadă ce diferă în funcție de profilul clientului (de la doi la cinci ani). Potrivit băncii, un credit ipotecar cu dobândă fixă asigură securitatea rambursărilor ipotecare fixe până la o dată convenită, indiferent de ceea ce se întâmplă cu ratele dobânzilor.
Să ne întoarcem la România, acolo unde darea în plată a schimbat radical piața creditelor ipotecare și domeniile conexe!
Piața financiară locală a primit un „reset”, așa cum scriam într-un material mai vechi. Afaceri din domenii conexe pieței bancare sunt în expectativă, iar vara va fi lungă și „moartă” pentru numeroase afaceri. Mulți antreprenori își refac calculele. Și românii care plănuiau să-și achiziționeze o casă, cei cu venituri medii și mari, fac alte calcule.
Acum marea dilemă ține de Prima Casă. După legea dării în plată, întrebările despre Prima Casă s-au înmulțit, tinerii nu vor să acceseze un credit la bătrânețe, după ce au economisit decenii. Surse guvernamentale au declarat că abia săptămâna viitoare se vor decide dacă și cum va continua Programul Prima Casă.
Laura Dumitru, tânără angajată la o instituție a statului cu salariu mediu, către redacția BankingNews: „Aș vrea să nu mai aud că ne-au făcut un bine, că nu știm noi ce s-a întâmplat cu băncile. Aș vrea să deschidă prima carte despre democrație ce le pică în mână și să-mi spună dacă e normal ca altcineva să decidă ce este mai bine pentru mine. Dacă Prima Casă dispare, în actualele condiții nu vom mai avea acces la credite. Și Programul cu siguranță nu va mai dura mult… Dar avansurile astea „babane” ne vor urmări ceva ani. Să le mulțumim celor care au „schimbat” lumea, doar pentru că și ei au prins avansuri mari și „nu a murit nimeni”? Ei sunt astăzi clienții nemultumiti, cei care nu au ales când și cum trebuie, deci nu-mi pot da lecții despre decizii financiare înțelepte…”
Băncile din România au anunțat că își vor proteja deponenții și afacerile, avand în vedere nivelul crescut al riscului în contextul legii dării în plată. Așa că multe instituții de credit au modificat deja condițiile de acordare a împrumuturilor.
Bancherii au anunțat că vor opera aceste schimbari, așa că este de așteptat ca majoritatea băncilor să schimbe condițiile de creditare, după 13 mai, când legea privind darea în plată își intră în drepturi.
Guvernatorul BNR despre majorarea avansurilor si schimbarea conditiilor de crediare
Guvernatorul susține că această acțiune nu reprezintă o ofensivă a băncilor, acestea aflându-se mai degrabă în defensivă.
„Când vorbim despre o bancă cu active de 10 miliarde, spre exemplu, cred că niciunul dintre dumneavoastră nu gândiți că are un morman de bani sau de clădiri. Nu! Are un morman de dosare de credit. Acelea sunt proprietățile lor — drepturi de creanță. Dacă o lege le afectează, este absolut normal să își apere proprietățile, conform legilor românești: Codului Civil, legislației bancare, interne, internaționale. Deci aici avem aproape o certitudine, dar nu este o ofensivă ci mai degrabă o defensivă. Conform legislației din România și din lume, băncile sunt unități autonome, nu sunt subordonate băncii centrale, au gestiune proprie urmăresc profitul. Deci fiecare bancă își va prezenta, deja au început să își prezinte, politica în urma acestor inițiative legislative”, a subliniat guvernatorul BNR, într-un briefing de presă susținut ieri la Banca Naționala.
Băncile care au inasprit condițiile pentru acordarea creditelor ipotecare, până în data de 5 mai 2016
CEC Bank: (singura bancă care a anunțat și creșterea dobânzilor pentru noile produse)
Avans LEI – 30%
Avans EURO – 30% (creditul se acordă doar pentru clienții cu venituri în euro)
Alpha Bank:
Avans LEI – 30%
Avans EURO – 40%
BRD:
Avans LEI – 35%
EURO – nu mai acordă, BRD excluzând din portofoliul propriu împrumuturile în moneda unică europeană
Raiffeisen Bank:
Avans LEI – 35%
Avans EURO – 40%
Bancpost:
Avans LEI – 33%
Avans EURO – 43%
Garanti Bank:
Avans LEI – a păstrat avansul la 15%
Avans EURO – 40%
Banca Românească:
Avans LEI – 35%
Avans EURO – 40%
Intesa Sanpaolo Bank:
Avans LEI – 25%
EURO – nu acordă
Unicredit Bank testează deja produse de creditare cu condiții de acordare schimbate.
Creditarea restrictivă este practic primul efect al vieții după darea în plată. Urmează încetinirea creditării pentru o perioadă ce nu poate fi apreciată astăzi. Băncile se vor adapta, au facut-o mereu, vor dezvolta alte tipuri de produse de creditare. Vor miza pe creditele acordate IMM-urilor, pe creditele destinate agricultorilor/fermierilor (in creştere cu 9%), pe creditele destinate firmelor din servicii sau industrie şi, nu in ultimul rand, vor marşa intens pe creditele destinate administraţiei publice. Cine va avea de pierdut?
Gabriela Dinu
