Conform datelor furnizate de Banca Nationala a Romaniei, creditul neguvernamental a crescut pentru a patra luna la rand in noiembrie, cu un ritm lunar de 1,9%, la 218,5 miliarde RON. Statistica BNR arata ca romanii s-au orientat in mod clar spre creditele in lei. Valoarea lor a urcat in noiembrie cu peste 2 la suta fata de luna octombrie si cu 30,3% fata de aceeasi luna a anului trecut.
Cei mai multi ar spune ca sunt semne bune. Analistii avertizeaza insa ca o accelerare a creditarii poate avea si efecte nedorite. Experienta anterioara nu ne lasa sa uitam: o creditare excesiva inseamna un consum exagerat, care, de obicei, duce spre clienti supraindatorati la banci.
Si totusi…
In 2015, multi clienti cu credite in franci au ales conversia creditului din valuta in lei. Asa se poate explica o parte din accelerarea creditarii in lei. Iar aceasta va continua in urmatoarele luni, datorita ofertelor de conversie inca in vigoare ale OTP Bank si Raiffeisen Bank.
Pe timp de criza, romanii au ales doar creditele „strict necesare” – cele ipotecare. Acum, pana si creditele de consum in lei s-au „dezmortit” si tind sa atinga valoarea imprumuturilor ipotecare. Dinamica lor in 2015 este una nu tocmai de mentionat: de la 2% la 30%!
„Creditele de consum incep sa se simta din ce in ce mai mult ca si pondere, dar in continuare imprumuturile imobiliare au o pondere mai ridicata, mai mare de 50 la suta”, a afirmat Dana Demetrian, vicepresedinte retail BCR.
Datele sunt incurajatoare pentru unii. Pentru BNR, acum incep grijile
Tentatia creditarii va ramane pentru ca dobanzile la imprumuturile in lei sunt inca mici. Insa, BNR a avertizat inca din luna august ca daca creditarea devine excesiva, daca creditul de consum, si nu numai, accelereaza, Banca Centrala va interveni.
Guvernatorul Mugur Isarescu a sperat ca Romania va avea parte de o relansare a creditarii moderata, nu una excesiva. Mugur Isarescu explica in luna august a.c. pozitia si ingrijorarea sa: “Creditul a plecat in sfarsit la drum si nu suntem lipsiti de curaj cand spunem ca a inceput sa creasca prea repede. Nu e lipsa de curaj, ci este chiar curaj sa spui din timp “Atentie!”. Creditul in lei se duce din nou catre ipotecar, este bine ca este in lei, dar orice crestere de doua cifre trebuie sa ne dea semnale de alarma nu sa ne imbete cu apa rece”.
Adrian Vasilescu, Consilierul Guvernatorului BNR, atragea atentia intr-un prim material publicat in presa ca Banca Nationala nu va ramane indiferenta la o creditare accelerata.
„Numai ca acum faptul ca nevoia de bani noi pentru consum incepe sa fie acoperita cu un exces de credite in lei nu poate sa lase pe nimeni indiferent. Se cuvine sa fie pus la vedere indicatorul „Atentie la viteza!“, avertiza Adrian Vasilescu la final de august, 2015.
In septembrie, venea un alt mesaj clar de la BNR: Vom impune masuri de prudentialitate daca piata o va cere
Eugen Radulescu, directorului Directiei Stabilitate Financiara din BNR, declara ca Banca Centrala va impune noi masuri de prudentalitate pentru evitarea unui nou boom in creditare, avand in vedere cresterea creditarii pentru persoane fizice cu 20% in doi ani.
“Capacitatea populatiei de a-si onora serviciul datoriei s-a imbunatatit pe seama cresterii venitului disponibil si a scaderii costului creditelor. Cu toate acestea, este nevoie de prudenta. Este nevoie ca aceasta crestere sa fie monitorizata cum se cuvine de banci si de noi si pot sa va spun ca, in ceea ce priveste Banca Nationala, noi analizam masura in care este nevoie, este util, este oportun sa intervenim in acest proces cu noi instrumente macroprudentiale, in vederea evitarii repetarii unui boom, a unei fericiri maxime, cum a fost pana in 2008, dar care probabil nu se va repeta, pentru ca atunci, inca in etapa post-comunista, nu cunoscusem ce inseamna recesiune’, a afirmat Radulescu, la conferinta “Retail Banking: Relatia cu consumatorul de servicii financiare”.
Directorul BNR a precizat ca aceasta crestere a creditarii, de 20% in doi ani, este inca rezonabila, insa una de 30% nu ar mai fi rezonabila.
Care ar fi noile masuri de limitare a creditarii? Garantii sau un avans mai mare la acordarea imprumuturilor sunt masurile imediate vizate de BNR, spune Radulescu
O crestere exagerata a consumului ar putea determina Banca Centrala sa cresca dobanzile. Si primele estimari ale analistilor, prevad acest lucru: o majorare a dobanzii cheie pana la 2,5%, la finalul anului viitor, potrivit unei analize a Bancii Transilvania.
Atunci, toti cei care au accesat credite cu dobanzi mici se vor trezi ca vor achita rate mai mari. Rate mai mari = credite neperformante = clienti rau platnici.
Iar istoria se repeta!
Gabriela DINU
