La indemnul BNR, bancile comericale vor sa acorde mai multe credite in moneda nationala, si astfel sa evite riscul deprecierii cursului de schimb. In cazul creditelor ipotecare si in special pentru creditele Prima Casa, ponderea imprumuturilor acordate in euro este de peste 90 de procente din totalul creditelor acordate. Atractivitatea creditului in euro deriva din dobanda mult mai mica fata de imprumutul similar in moneda nationala.
Cum indicele Euribor a scazut in ultimii aproape 2 ani pana la minime record, iar Euribor 3M are valoarea de 0.218%, in timp ce Robor la 3 luni se apropie de 6 procente, este usor de inteles de ce creditele in euro raman mult mai ieftine fata de cele in lei, chiar daca marja de dobanda practicata de banci este mai mare la imprumuturile in euro fata de cele in lei.
Marja bancilor este aproape dubla la creditele in euro fata de cele in lei
In cazul creditelor acordate prin programul Prima Casa, marja de dobanda este de 4 procente pentru euro, in timp ce la lei poate ajunge pana la 2.5%. Dobanda anuala efectiva pleaca de la 4.5% in cazul euro, iar pentru imprumutul in lei este cu 4 procente mai mare, cea mai buna dobanda fiind de 8.5%.
Creditele in lei sunt aproape cu 50% mai scumpe decat cele in euro. Venitul minim solicitat de banci este si el mai mare cu 50%.
Cel care doreste sa isi cumpere un apartament in valoare de 50.000 euro, are nevoie de un imprumut Prima Casa de la banca de 47.000 euro, minim 5% din valoarea locuintei cumparate este avansul platit de client din fonduri proprii, in acest caz 3.000 de euro.
Daca alege varianta in euro, rata lunara este de 244 euro, pentru un credit pe 30 de ani, si dobanda DAE de 4.5%. Suma totala de rambursat bancii se ridica la 90.160 euro, cu 80% mai mult fata de imprumutul primit. Venitul minim necesar pentru acest credit ar fi de aproximativ 2200 lei, in functie de conditiile impuse de fiecare banca.
Pentru acelasi credit dar de data aceasta in lei, valoarea imprumutului este de 218.000 lei, cu o rata lunara 1589 lei, si dobanda DAE de 8.49%. Suma totala de rambursat se va ridica la 583.200 lei, de aproape 3 ori mai mult fata de imprumutul initial. Si venitul minim solicitat de banci urca la aproape 3.200 lei.
Dobanda mai mare pentru imprumutul in lei ii descurajeaza pe romani sa apeleze la el, si prefera in continuare creditul in euro, mai ieftin si pentru care venitul solicitat este mai mic.
Creditele in lei sunt mai scumpe, dar ne scapa de riscul cursului valutar
In aceste conditii este destul de greu sa refuzi oferta de imprumut in euro, chiar daca stii ca vei fi expus riscului de schimb valutar pe toata perioada imprumutului, care poate ajunge la 30 de ani.
Cei care se imprumuta in euro se mai gandesc si ca in cativa ani vom trece si noi la euro, astfel ca acest risc valutar ar putea sa dispara in cativa ani. In plus, cursul de schimb pentru euro a cunoscut deja o crestere de peste 40% fata de minimele inregistrate in 2007, si multi romani considera ca sansele unei deprecieri semnificative, si de acceasi amploare ar fi reduse.
Faptul ca aceste credite sunt mai scumpe este o consecinta fireasca a pietei, spun specialistii.
„Nu mai au sursa de valuta de la bancile mama si se bazeaza doar pe banii care le vin de pe piata si aici strang cam in proportii egale lei si valuta”, spune consultantul financiar Dragos Cabat.
Euro ar trebui sa treaca de 6.5 lei pentru ca imprumutul in lei sa fie mai avantajos fata de cel in euro
In varianta prezentata, cursul de schimb leu/euro ar trebui sa treaca de 6.5 lei, astfel incat sa elimine avantajul imprumutului in euro.
Sansele unei scaderi importante a indicilor Robor in acest an sunt reduse, analistii considera in prezent ca Banca Nationala va taia din dobanda de politica monetara, care se situeaza in prezent la 5.25%, abia la inceputul anului viitor. Nici cei care au credite in euro nu trebuie sa isi faca griji in acest an ca Euribor va incepe sa creasca, si astfel sa le creasca si lor dobanda, inflatia in zona euro a coborat sub 2 procente, iar economia europeana continua sa fie in recesiune.
Bancile incep sa renunte la a mai acorda credite in euro
In schimb, unele banci au inceput sa renunte sa mai acorde credite in euro, cel mai notabil exemplu fiind BCR, cea mai mare banca din Romania dupa valoarea activelor. Banca nu mai acorda credite in valuta de la finalul anului 2012, categorie in care intra si imprumutul Prima Casa, care este acordat de BCR doar in lei.
O alta banca care a renuntat la creditele in euro este ING Bank, atat la creditele de nevoi personale cu sau fara garantii dar si pentru cele ipotecare.
