Cardurile de credit transformă dorințele în realitate fără amânare. Însă acestea devin o povară atunci când nu sunt utilizate așa cum trebuie! Pe scurt, cardul de credit sau de cumpărături, așa cum l-au denumit unele bănci, permite posesorului să acceseze o limită de credit, având o anumită perioadă de grație în care nu se percepe niciun fel de dobândă pentru tranzacțiile la comercianți, fizice sau online. Cardul de credit devine purtător de dobândă în cazul în care clientul nu restituie integral suma cheltuită în intervalul de grație prestabilit.
Dacă nu poți rambursa integral suma folosită, banca îți dă posibilitatea să stingi debitul acumulat în rate lunare cu dobândă. În anumite cazuri, posesorul poate restitui banii în rate lunare fără niciun cost, dacă cumpărăturile au fost realizate la anumiți comerciați parteneri. După cum se poate observa, cardul de credit înseamnă o sumă de bani la îndemână, pe care să o foloseşti doar în caz de urgenţă. Ideal este ca acest instrument de plată să fie utilizat pentru cheltuieli pe care le puteţi rambursa în perioada de graţie.
În esență, cardul de credit sau de cumpărături este flexibil, plin de facilități și foarte avantajos dacă sunt respectate cu strictețe indicațiile de utilizare. În caz contrar, împrumutul devine costisitor, dobânda cardului de credit fiind regina costurilor. Niciun alt produs bancar de finanțare nu este atât de scump. Emiterea instrumentului de plată, administrarea contului, dobânda, retragerea de numerar, interogarea soldului, extrasul lunar și schimbarea PIN-ului presupun costuri ale cardului de credit, însă multe dintre acestea devin aplicabile în funcție de comportamentul fiecărui client.
Potrivit datelor Băncii Naționale a României, la 30 septembrie 2019, românii dețineau 2.968.280 de carduri de credit. Având în vedere faptul că perioada octombrie – decembrie, marcată de sărbătorile de iarnă și de apetitul crescut pentru cumpărături, a adus aproape an de an consolidarea consistentă a portofoliului de carduri de credit, este de așteptat ca băncile locale să bifeze în 2019 o performanță impresionantă. Practic, anul 2019 va marca un moment inedit pentru industria de carduri de credit, pentru că este mai mult decât probabil ca finalul anului să consemneze depășirea pragului de 3 milioane de instrumente de plată.
CEC Bank, Libra Internet Bank și Vista Bank au cele mai mici dobânzi
Publicația online www.BankingNews.ro a analizat costurile uzuale (taxă emitere, comision administrare, comision retragere numerar și dobânda) percepute pentru cardurile de credit disponibile în portofoliul a 17 bănci locale.
După cum se poate observa în tabelul de mai sus, cele mai atractive dobânzi le regăsim în cazul cardurilor de credit emise de CEC Bank, Libra Internet Bank și Vista Bank. Cele mai multe bănci practică dobânzi care se înscriu în intervalul de 23 – 26%. Cu toate acestea, există și instituții de credit ce depășesc această bornă. Cele mai mari dobânzi le regăsim la produsele promovate de TBI Bank (32%) și OTP Bank (29%).
Costurile de emitere a unui card diferă în funcție de bancă. Conform analizei, sunt 11 instituții financiare care nu percep taxe pentru emiterea intrumentului de plată, printre care se numără CEC Bank, Libra Internet Bank sau Raiffeisen Bank. Celelalte bănci solicită taxe între 10 și 39 de lei. Cele mai scumpe carduri de credit din punctul de vedere al costurilor de emitere sunt disponibile la UniCredit Bank (39 de lei) și ING Bank (35 de lei).
Administrarea cardului de credit înseamnă un cost ce diferă în funcție de bancă între 20 și 60 de lei anual. Potrivit datelor consultate, există trei instituții de credit (Garanti BBVA, Vista Bank și First Bank) care nu solicită comision de administrare în primul an, costul după această perioadă fiind de 40 de lei. Cel mai mare comision de administrare este perceput de TBI Bank (60 de lei/an).
Cash-ul de pe cardul de credit vine la pachet cu cele mai mari comisioane de retragere numerar și chiar majorări de dobândă
Când vrei să retragi numerar de pe cardul de credit este bine să știi că acest lucru costă destul de mult deoarece băncile încearcă să-i învețe pe clienți să utilizeze acest instrument de plată la cumpărături. Nu toate instituțiile percep însă taxe pentru cash-ul de la bancomat, 6 bănci promovând costuri zero la ATM-ul propriu: Banca Românească, BRD, Garanti BBVA (în anumite cazuri), First Bank, Raiffeisen Bank și ING Bank. Mai mult, tot pentru a descuraja folosirea cash-ului, unele bănci nu permit ca suma de pe card să fie restrasă în întregime de la bancomat și/sau nu poate fi transferată către alt cont curent. Spre exemplu, cardurile oferite de UniCredit Bank sau Raiffeisen Bank permit retragerea de numerar doar în limita a 40% din împrumutul aprobat.
Retragerea banilor de la bancomat te poate costa dublu: unele bănci au dobanzi mai mari și te și comisioanează la retragerea de numerar
Restul institutiilor de credit te comisionează de la minim 0,5% (minimum 1,5 lei), cum e cazul Libra Internet Bank, până la 3% (minimum 10 lei), cum e cazul BCR. Mai mult, 4 bănci (Alpha Bank – MasterCard, Banca Românească, First Bank și UniCredit Bank) percep o dobândă mai mare în cazul în care creditul de pe card este retras de la bancomat. De asemenea, întâlnim cazuri în care dobânda se aplică din secunda în care scoți banii de la ATM. Practic, când retragi cash de pe cardul de credit, ai numai de pierdut!
