[dropcap]P[/dropcap]rin definitie, creditul de refinantare este solutia optima la care clientii apeleaza cu scopul final de a-si micsora rata lunara. Dincolo de acest aspect esential si extrem de important, procesul are, insa, si menirea de a identifica o oferta care sa se potriveasca mai bine asteptarilor si situatiei prezente a clientului. Practic, creditul de refinantare contribuie, in buna masura, la actualizarea si adaptarea tuturor elementelor ce tin de structura unui imprumut (perioada de rambursare, moneda, costuri si nevoi) cu noul profil al clientului. Mai exact, noul credit accesat va da, pe de o parte, raspuns unei cereri stringente de diminuare a costurilor si va modifica, pe de alta parte, acele componente care au contribuit la plata unei rate mari.
De ce sa apelam la un credit de refinantare?
Sondajele de opinie, studiile tematice si istoricul pietei bancare autohtone arata ca cele mai mari nemultumiri ale romanilor fata de institutiile de credit au legatura directa cu lipsa de transparenta a acestora atunci cand vine vorba de formulele de calcul in functie de care se stabileste costul unui imprumut. [quote_left]un numar insemnat de clienti nu cunoaste toate detaliile creditului si, in special, pretul pe care urmeaza sa-l plateasca[/quote_left]Cei mai multi clienti, care au apelat la un credit bancar, nu au beneficiat si de o consiliere profesionista din partea reprezentantilor bancilor. In anii de boom a pietei imprumuturilor de retail (perioada 2004 – 2008), primordiala pentru banci a fost furnizarea unui numar cat mai mare de credite, educarea clientilor si explicatiile privind riscurile trecand pe planul al doilea. Mai mult, legislatia permisiva din domeniul de profil le-a dat bancilor posibilitatea de a opera si stabili costurile imprumuturilor intr-un mod netransparent, in functie de niste indicatori interni a caror formula de calcul era o necunoscuta pana si pentru specialisti.
Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a adus lumina si a pus lucrurile pe un fagas normal. Practic, noile reglementari au creat un cadru uniform pentru alcatuirea ofertelor de finantare ale bancilor, stabilind clar costurile legale ale unui imprumut si transparentizand formula de calcul a dobanzilor. in plus, noul act normativ a contribuit si la impulsionarea activitatii de refinantare prin simplificarea acestui proces si prin diminuarea considerabila a costurilor pe care le presupune schimbarea creditorului (comisionul de rambursare anticipata a fost plafonat la creditele cu dobanda fixa la maximum 1% si a fost eliminat in cazul imprumuturilor cu dobanda variabila). Asa se face ca, in prezent, clientii au posibilitatea de a-si refinanta creditul in derulare, diminuand rata de plata lunara. Ei castiga prin faptul ca noua oferta de creditare va contine un numar limitat de comisioane si un model de calcul a dobanzii in functie de un indice de referinta (EURIBOR, ROBOR sau LIBOR) asumat pentru intreaga perioada de rambursare.
De asemenea, micsorarea ratei lunare este posibila si pentru ca, prin refinantare, sunt eliminate taxele nelegitime si datorita faptului ca, in goana dupa cota de piata, multe banci promoveaza in prezent produse mai accesibile si mai avantajoase decat cele disponibile in anii anteriori.
Consolidarea datoriilor la o singura banca
Creditul de refinantare se dovedeste a fi si o strategie buna pentru clientii care au imprumuturi la mai multe banci, care au posibilitatea in acest fel de a-si consolida toate imprumuturile la un singur creditor pentru reducerea cheltuielilor si pentru intarirea relatiei dintre banca si client.
Nu sunt putini romanii care au contractat credite pentru diverse proiecte personale (cumpararea / constructia / renovarea unei locuinte, achizitionarea unei masini sau a unor bunuri de folosinta indelungata), apeland la institutii diferite. in mod categoric, acestor clienti le vine tot mai greu sa detina un control asupra bugetului personal si asupra platilor pe care trebuie sa le efectueze. De asemenea, ei sunt nevoiti ca luna de luna sa viziteze mai multe banci sau sa faca cate un ordin de plata pentru fiecare imprumut in parte pentru a-si achita ratele, situatie nu tocmai comoda. Refinantarea pune capat tuturor acestor inconveniente, contribuind nu numai la reducerea costurilor totale, ci si la indepartarea tuturor dificultatilor despre cam am vorbit anterior.
Schimbarea monedei creditului
Mai mult de 60% din valoarea soldului creditelor acordate populatiei este in valuta. In plus, potrivit datelor Biroului de Credit, clientii persoane fizice au in derulare 7,5 milioane de credite, dintre care 933.000 sunt in valuta. Se cunoaste faptul ca alternativa creditelor in valuta a fost preferata pentru accesarea de imprumuturi de mare valoare, pentru investitii imobiliare.
[quote_right]Prin refinantare, presiunea riscului valutar poate fi eliminata optand pentru un credit in moneda nationala[/quote_right] O alta cifra ingrijoratoare este reprezentata de creditele accesate de populatie in monede considerate exotice (francul elvetian si yenul japonez), al caror valoare se situeaza, conform statisticii Bancii Nationale a Romaniei, in jurul valorii de 6% din totalul imprumuturilor. Cum in ultimii doi ani, fluctuatiile cursului de schimb valutar au generat o apreciere puternica a acestor valute, in special EUR si CHF, beneficiarii de credite in respectivele monede au intampinat probleme colosale la plata ratelor, fiind nevoiti sa scoata din buzunar, luna de luna, tot mai multi bani pentru a acoperi deprecierea monedei nationale. Spre exemplu, francul elvetian este mai scump in prezent fata de luna octombrie 2008 (momentul in care criza financiara a inceput sa fie resimtita si pe plaiurile mioritice) cu peste 40%, procent care a crescut proportional rata la un credit in CHF, daca ne referim strict numai la influenta cursului de schimb.
Alegerea unui alt partener bancar
Ca si in cazul unei casnicii, acolo unde neintelegerile si problemele dintre cei doi soti duc de multe ori la divort, si in relatia client – banca poate sa apara nevoia de separare ca solutie pentru aplanarea conflictelor. Refinantarea ofera clientilor posibilitatea de a-si alege un alt partener in incercarea de a stabili o colaborare mai buna, caracterizata in primul rand printr-o intelegere optima a nevoilor sale si printr-o eliminare a punctelor nevralgice. Apeland la o noua institutie de credit, clientul poate construi o noua relatie, dar pentru a avea garantia reusitei, ca si in viata de zi cu zi, este necesar sa invete din greselile trecutului, pentru a nu sari din lac in put. Astfel, este bine ca potentialul client sa analizeze si sa identifice principalele dezavantaje ale vechiului imprumut, in asa fel incat noua oferta de credit sa fie modelata in functie de nevoile sale.
Despre Creditul de Refinantare
[list]
- Avantajele si dezavantajele unui credit de refinantare.
- Ce trebuie sa urmaresc pentru a alege cel mai bun credit de refinantare.
- Creditul de refinantare pas cu pas.
[/list]
[srp srp_number_post_option=’7′ srp_orderby_post_option=’rand’ srp_thumbnail_option=’yes’ srp_widget_title=”Stiri Privind Creditul de Refinantare” srp_post_type=”post” srp_filter_cat_option=”17″ srp_post_date_option=”no” srp_thumbnail_wdg_width=”75″ srp_thumbnail_wdg_height=”75″ srp_wdg_excerpt_length_mode=”words” srp_wdg_excerpt_length=”30″]
