Investitia in timp sau economisirea este vazuta de multi ca o sarcina grea – una complicata si de cele mai multe ori riscanta. Adesea este mai usor sa o lasi pe mai tarziu. Mai tarziu… pana cand? Investitia de la o varsta frageda este o noutate in Romania: o varietate de conceptii gresite perpetueaza ideea ca tinerii ar trebui sa lase astfel de „lucruri”‘ pentru persoanele mature, pline de experienta. Acest articol combate aceste idei preconcepute care sunt adesea folosite ca scuza pentru a evita investitiile (considerate de cei mai multi romani un risc) dar iti propune si niste solutii, prin cateva exemple. Ramane ca tu sa te documentezi si sa alegi ce-i mai bine pentru tine sau copilul tau dar mai ales sa decizi cand incepe copilul tau sa faca banking.
„Nu am destui bani.”
Desi este adevarat ca tinerii sunt, de obicei, impovarati cu datorii – de la studenti cu imprumuturi pentru carti, taxe, bani de buzunar si de camin sau gazda, plati pe masini si ipoteci – de multe ori se pot gasi sume mici de bani pentru a investi lunar. Chibzuinta sa fie! O investitie mica poate sa creasca in timp, in special atunci cand alegi o investitie buna sau o dobanda avantajoasa.
La ce ma refer cand spun o investitie buna? Este important sa retii ca investitiile nu trebuie sa implice numai economisirea la banca, este posibil sa investesti banii tai sau ai copilului intr-un numar foarte mic de actiuni la bursa, care in timp pot face diferenta. Poti sa ai un copil student cu bani sau cu o afacere. Sau il poti educa de mic cu produsele bancare, prin propriul exemplu: investeste tu de tanar intr-o pensie facultativa.
„Nu stiu nimic despre investitii.”
Ignoranta nu este o scuza pentru a evita investitiile. Internetul este plin cu informatii dar si companii specializate in brokeraj. De la site-uri financiare si de educatie, la pagini de social media, webinare si mai multe platforme de tranzactionare avansate, toate sunt disponibile gratuit sau pentru o taxa lunara limitata si sunt un bun inceput.
„Investitia este prea riscanta.”
Multi tineri de astazi sunt constienti de criza economica pe care o traversam si haosul rezultat. In timp, unele investestitii pot fi riscante, insa tinerii cu o toleranta de risc scazut au posibilitatea de a selecta portofolii mai conservatoare, cum ar fi actiuni si obligatiuni. Obligatiunile sunt pentru o asemenea tipologie. Ele iti aduc un risc mic, castig constant pe masura, fata de cel de la bursa care inseamna investitie pe termen scurt cu castig maxim, de 100%.
Mai mult, daca conservatorismul sau scepticismul tau tanar te impiedica sa faci investii in obligatiuni la o companie, alege ceva si mai sigur: obligatiunile statului, dar aici dobanda este una mai mica, dar exista siguranta la care nu vrei sa renunti. Daca nu stii nimic despre obligatiuni, mergi pe mana unui fond de investitii! Regulile sunt valabile pentru investitii pe termen ceva mai lung. Mergi la adresa societatii care administreaza fondul sau la banca cu care lucreaza si plateste cate unitati de fond vrei sa cumperi.
Investitorii cu o toleranta mai mare pentru risc poat adopta produse mai agresive cu potential mai mare de recompensa. Este cazul unui produs de la BRD. Banca iti pune la dispozitie un fond de investitii diversificat, cu investitii preponderent in obligatiuni si instrumente cu venit fix, varianta de plasament pe termen mediu, ce presupune acceptarea unui risc suplimentar fata de cel al pietelor monetare, dar corelat cu un castig potential important.
Acelasi stil asumat de risc il regasesti si la BCR, prin fondul BCR Monetar, ce te poate ajuta sa-ti cresti capitalul prin plasarea resurselor atrase in instrumente cu venit fix, in scopul obtinerii unor randamente superioare mediei dobanzilor la 1 luna de pe piata interbancara romaneasca. Plasamentele se vor efectua cu preponderenta in instrumente ale pietei monetare, certificate de trezorerie dar si in obligatiuni cu venit fix sau variabil. Acest instrument se adreseaza persoanelor cu aversiune la risc care doresc obtinerea unor randamente superioare ratei inflatiei.
In situatia in care dispui de resurse financiare, un plasament iti va permite sa profiti din plin de un potential castig ridicat. Bancile autohtone au diverse fonduri de plasament disponibile, numai sa vrei! La BRD ai de unde alege: un fond deschis de investitii denominat in Euro, cu plasamente in instrumente monetare si cu venit fix – EuroFond.
„Investitia poate astepta pana devin adult.”
Investitorii tineri pot sa contribuie cu mai putini bani pentru ca au mai mult timp la dispozitie, fata de investitorii adulti. O persoana care incepe de la 20 de ani si investeste 100 de dolari pe luna pana la varsta de pensionare 65 de ani (o contributie totala de 54.000 dolari), va avea mai mult de 200.000 dolari atunci cand va ajunge la 65 de ani, presupunand un randament de 5%. In cazul in care investestitia incepe pana la 40 de ani, el/ea va trebui sa contribuie 334 dolari in fiecare luna (o contributie totala de 100.200 dolari), pentru a ajunge la aceiasi suma de bani – 200,000 de dolari la aceeasi varsta de 65 de ani, potrivit unui calcul oferit de analistii Business Insider. La ING ai de ales intre un plan de investii deschis de tine si care poate fi continuat de copil pana la 65 de ani si altul denumit „Academica”.
Iata un plan de investitii pentru copii „GenT”de la ING Romania
La ce varsta se poate face: Parintele – minim 18 ani si maxim 55 ani; Copilul – maxim 15 de ani
Durata contractului: este formata din perioada de plata a primelor (minim 10 ani, maxim pana la implinirea a 65 de ani de catre asigurat) si perioada de plata a rentelor (5 ani)
Valoarea primelor: Tu o alegi, in functie de venit si nevoile tale.
Frecventa de plata a primei: lunara, trimestriala, semestriala sau anuala
Pe toata durata contractului, tu sau oricine altcineva puteti plati prime suplimentare.
Cum functioneaza componenta de investitii? In functie de gradul de risc pe care esti dispus sa ti-l asumi, ING iti recomanda iar tu alegi programele de investitii in care doresti sa iti plassezi banii. Din partea de prima destinata investitiei se vor cumpara unitati de fond in aceste programe. Dupa incheierea perioadei de plata a primelor, valoarea ce se acumuleaza in cont se plateste copilului sub forma rentei anuale pe o perioada de 5 ani sau toti odata.
Academica de la ING
La ce varsta se poate face: Parintele – minim 18 ani si maxim 60 ani; Copilul – maxim 17 de ani
Durata contractului: este formata din perioada de plata a primelor (minim 5 ani, maxim pana la implinirea a 65 de ani de catre asigurat) si perioada de plata a rentelor (5 ani)
Renta anuala garantata: Tu alegi cat va primi copilul tau pe parcursul celor 5 ani de plata a rentelor. Valoarea cumulata a rentelor anuale garantate reprezinta suma asigurata.
Plata primelor: Tu alegi valoarea primei.
Frecventa de plata a primei: lunara, trimestriala, semestriala sau anuala
Cum functioneaza componenta de protectie? Daca in intervalul de plata a primelor survine decesul parintelui, contractul de asigurare continua si ING preia plata primelor.
Cum functioneaza componenta de economisire? Beneficiarul asigurarii va primi indemnizatia de asigurare (suma asigurata si participarea la profit) sub forma de 5 rente anuale platibile incepand cu data de expirare a perioadei de plata a primelor.
Si BRD ofera diverse planuri de economisire pentru copilul tau
EduPlan de la BRD poate fi o solutie, un plan de economisire pe termen mediu si lung, oferit de BRD Asigurari de Viata care va ajuta sa acumulati banii necesari pentru cheltuielile esentiale din perioada studiilor copilului, cand acesta depinde financiar de familie.
Contractantul (parinte, unchi, bunic) trebuie sa aiba varsta cuprinsa intre 18 si 70 de ani, iar beneficiarul (copilul) nu poate fi mai mare de 25 de ani. Flexibilitatea platii primelor: anual, semestrial, trimestrial, lunar. Contractantul poate alege sa continue programul de investitii in situatia in care contractul a ajuns la maturitate si beneficiarul nu a implinit inca 25 de ani. La sfarsitul contractului puteti alege modul in care copilul va beneficia de banii acumulati: o singura transa sau in rente anuale timp de 5 ani.
Sa spunem ca nu vrei nimic „complicat” (asa cum cred multi parinti) dar te gandesti sa pui ceva de-o parte pentru viitorul copilului tau. Iti propunem un cont de economii. Kid Cont de la Banca Transilvania este un depozit cu acumulare si cu capitalizarea anuala a dobanzii, constituit in numele minorilor cu varsta cuprinsa intre o zi si 17 ani fara o zi, pe o perioada de minim 1 an si maxim 17 ani. Dobanda Kid Cont este variabila, bonificata si acumulata anual in depozit. Valoarea depunerii initiale minime obligatorii sunt de 300 lei, respectiv 100 euro/100 dolari iar nivelul minim de alimentare lunara este de 42 lei (valoarea alocatiei de stat pentru copii poate fi virata direct de catre Directia Muncii in acest cont), respectiv 10 euro/ 15 dolari. Depozitul poate fi alimentat si de alte persoane care vor sa „ajute” la viitorul celui mic: bunici, unchi, matusi, nasi, etc.
„Investitia este pentru oamenii batrani.”
In timp ce mass-media infatiseaza mai multi investitori barbati in varsta, tu trebuie sa intelegi ca majoritatea investitorilor sunt oameni obisnuiti, care au inceput sa aiba aceste preocupari de tineri – cei mai multi, exista si exceptii. Poti sa te ghidezi dupa un adevar: oamenii nu sunt niciodata prea tineri pentru a incepe o investitie!
„Voi avea pensie”!
Ce am invatat in ultimii 10 ani? Ca planurile de pensii de stat nu functioneaza intotdeauna. Pornind de tineri si diversificand investitiile este cel mai sigur si bun mod de ati asigura un viitor financiar. Daca iti doresti un venit decent in momentul pensionarii ai sansa sa investesti putin de cand esti tanar adult si apoi sa incasezi o pensie facultativa, sigura.
Astfel poti alege din multitudinea de pensii facultative oferite de bancile prezente in piata. Poti sa alegi cele 2 fonduri de pensii facultative oferite de ING Romania: ING Activ si ING Optim. Sau poate vrei sa alegi BCR PLUS. Acest pas catre o viata tihnita la batranete nu te costa mult si iti va asigura venituri suplimentare celor obtinute din pensia de la stat si din pensia obligatorie. Contributia minima la Fondul de Pensii Facultative BCR PLUS este de 35 de RON si poti contribui cu maxim 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia, iar cu cat contributia este mai mare, cu atat pensia va fi mai mare; Contributia la fond poate fi platita din resursele tale, ale angajatorului sau in varianta mixta; Valoarea contributiei este flexibila, deci vei avea posibilitatea in orice moment sa suspenzi, sa incetezi plata contributiei sau sa modifici nivelul acesteia.
Cum imi incasez pensia?
La varsta de 60 de ani, daca participantul a platit minim 90 de contributii lunare si suma acumulata in contul individual depaseste limita stabilita prin lege, aceasta va fi la dispozitia ta prin deschiderea dreptului la pensie; daca nu s-au efectuat 90 de contributii sau suma din cont nu este suficienta pentru o pensie minima, se face o singura plata catre beneficiar. Ceea ce multi nu stiu – statul te ajuta sa pui bani deoparte: exista posibilitate deductibilitatii fiscale a contibutiilor in limita a 400 de EURO/an, echivalentul in RON, din venitul brut al participantului. Pentru a beneficia de deductibilitate imediata este important ca angajatorul sa efectueze plata contributiei, chiar daca este dedusa din venitul participantului;
Deci, investeste din tinerete!
Tinerii au multe dificultati si multe alte preocupari ca sa se gandeasca la investitii. In afara de a fi ocupat cu prietenii, munca si hobby-uri, acestia sunt afectati de datorii – imprumuturi pentru studii, masterate, masina, casa, iar a investi pare ceva care trebuie sa astepte. In ciuda acestor conceptii gresite, tinerii, au mai multe avantaje fata de cei care asteapta, inclusiv capacitatea de a rezista unui anumit grad de risc.
