Peste 220 de romani cu credite in franci elvetieni au facut plangeri la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, institutie care a constatat ca nicio banca din Romania nu a avertizat nici macar un client asupra riscului la care se expune pastrand valuta creditului, potrivit Mediafax.
Dupa aprecierea francului elvetian, din ianuarie, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), institutie care are atributii de a verifica respectarea prevederilor legale privind protectia consumatorilor de servicii financiare si poate aplica sanctiuni daca se incalca actele normative in vigoare si drepturile consumatorilor, a inregistrat 223 de reclamatii referitoare la creditele acordate de banci in aceasta moneda.
Reclamatiile privind posibile abuzuri ale bancilor nu sunt insa o noutate. In anul 2014, ANPC a totalizat 7.658 de reclamatii privind serviciile bancare. Dupa analizarea lor, s-a stabilit ca jumatate erau intemeiate si dintre acestea aproximativ 60 la suta au fost solutionate amiabil.
ANPC a incheiat 407 procese verbale de constatare a contraventiei, cu amenzi in valoare totala de 3.239.000 de lei.
„Din totalul de 407 de procese verbale de constatare a contraventiei, 100 dintre acestea au fost contestate in instanta. ANPC, in actiunile de cercetare a reclamatiilor, a restituit consumatorilor sume in valoare de 1.250.596,13 lei, 60.238,76 euro si 23.191,99 franci elvetieni. Nu putem face o delimitare clara, pana la situatia din 2015, referitor la reclamatiile privind creditele in franci elvetieni, au fost reclamatii, insa nu intr-un numar semnificativ”, precizeaza Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor.
Persoanele cu credite in franci elvetieni reclama lipsa avertizarii cu privire la riscurile cursului valutar si poprirea abuziva a drepturilor salariale pentru acoperirea ratelor de credit
ANPC sustine ca, dupa aprecierea francului elvetian, principalele solicitari legate de creditele acordate in aceasta moneda vizeaza lipsa avertizarii cu privire la riscurile cursului valutar si verificarea prevederilor contractuale.
Aspectele reclamate de consumatori, in cazul serviciilor financiar-bancare, se refera in principal la: intarzieri nejustificate ale returnarii unor sume de bani in contul consumatorilor, poprirea abuziva a drepturilor salariale pentru acoperirea ratelor de credit, retrageri de bani neautorizate din contul consumatorilor, modificarea marjei din componenta ratei dobanzii fara acceptul consumatorilor si care, potrivit prevederilor legale (OUG 50/2010), trebuie sa fie fixa, calcularea in mod eronat a penalitatilor (prin aplicare acestora atat la dobanzi cat si la comisioane, si nu prin aplicarea acestora la sumele restante din principal, asa cum prevede OUG 50/2010, art. 38) sau infiintare de popriri pe contul consumatorilor fara ca banca in calitate de tert poprit sa detina vreo adresa in acest sens de la organele de executare.
Consumatorii au mai reclamat lipsa specificarii unui termen in care consumatorul poate intra in posesia cardurilor capturate in bancomate, emiterea de polite de asigurari si debitarea conturilor consumatorilor, desi acestia au incheiat polite de asigurare, faptul ca in contracte nu au fost mentionate toate comisioanele, taxele aferente derularii contractului sau perceperea unor comisioane (de administrare cont cu comision de administrare credit, de administrare pentru un singur contract sau in cazul rambursarilor anticipate partiale si totale sub denumire de comision unic de servicii, desi prevederile OUG 50/2010 interzic perceperea compensatiilor in cazul in care dobanda contractului este variabila, iar cand dobanda este fixa, aceste comisioane pot fi percepute in conformitate cu prevederile OUG 50/2010).
ANPC va sesiza instanta despre suspiciuni de clauze abuzive privind creditele in franci elvetieni
In cazul creditelor in franci elvetieni, ANPC a dispus analizarea contractelor, in cazul fiecarei reclamatii, solicitand, in acelasi timp bancilor sa vina cu solutii in sprijinul clientilor aflati in aceasta situatie.
Pentru ca nu s-a ajuns la nicio solutie de compromis, dupa analizarea fiecarui contract, ANPC va dispune masuri specifice si va inainta instantei suspiciunile de clauze abuzive, luand totodata si masuri de sanctionare a institutiilor financiar-bancare, precum si masuri complementare.
Pana in prezent, suspiciunile de clauze abuzive planeaza asupra a doua institutii financiar-bancare.
In contractele de creditare ale bancilor s-a prevazut posibilitatea conversiei; bancile s-au acoperit cu un alt articol
ANPC precizeaza ca, pentru a da un sentiment de siguranta consumatorilor, s-a prevazut in contractele de creditare ale bancilor care au avut acest tip de credite posibilitatea conversiei in urmatoarea situatie: „in cazul in care creditul este acordat intr-o alta moneda decat moneda nationala, imprumutatul, fiecare codebitor si fiecare garant declara ca recunoaste si accepta in mod expres faptul ca, in situatia in care, pe parcursul duratei creditului cursul de schimb pentru moneda creditului fluctueaza in sens crescator, cu mai mult de 10 la suta fata de valoarea acestuia de la data semnarii prezentei conventii, in vederea evitarii continuarii majorarii expunerii la riscul valutar”.
Cu toate acestea, potrivit ANPC, banca incearca sa se exonereze de aceasta clauza prevazuta in Conditiile Generale de Creditare si vine cu urmatorul articol: „Banca are dreptul, dar nu si obligatia ca in mod unilateral sa converteasca in RON creditul acordat”.
In plus, arata ANPC, nicio banca din Romania nu a avertizat niciun client asupra riscului la care se expune pastrand valuta creditului.
Astfel, anul trecut, s-au inregistrat 1.993 de reclamatii referitoare la clauze posibil abuzive, 23 fiind trimise instantelor de judecata si au fost intocmite 69 de procese verbale de constatare a contraventiei.
„Toate cauzele sunt introduse pe rolul Tribunalului Bucuresti si urmeaza procedura prealabila stabilita de noul Cod de Procedura Civila, urmand ca Autoritatea, dupa indeplinirea acestei proceduri, sa fie citata. Clauzele abuzive constatate de catre ANPC operatorilor economici/prestatorilor de servicii sunt cu privire la decizia unilaterala de modificare a clauzelor contractuale cu privire la comisioane, dobanzi si taxe”, precizeaza aceeasi sursa.
In cazul in care instanta constata existenta clauzelor abuzive in contract, va obliga la modificarea tuturor contractelor de adeziune in curs de executare, precum si la eliminarea clauzelor abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate in cadrul activitatii profesionale.
Majorarea nejustificata a dobanzii si comisioanele, principalele clauze abuzive
Principalele aspecte reclamate se refera la: modificarea dobanzii contractuale de catre finantator fara notificare prealabila a consumatorului, perceperea de comisioane, denuntarea unilaterala a contractului, fara preaviz si nepermiterea utilizatorului sa solicite despagubiri.
In principiu, clauzele abuzive se refera la: majorarea dobanzii in mod nejustificat, precum si modificarea naturii juridice a contractului (eliminare si modificare parti din contractul initial), fara a oferi clientilor posibilitatea negocierii clauzelor si a-i anunta in prealabil, dar si perceperea de comisioane (de risc, administrare).
ANPC precizeaza ca nu poate comunica numele bancilor atat timp cat exista procese pe rol.
Riscul valutar este o problema care ii afecteaza pe toti consumatorii care au contractat un credit in alta moneda decat cea nationala
In ce priveste rezolvarea situatiei referitoare la creditele in franci elvetieni, ANPC face apel pentru identificarea unor solutii imediate care sa impiedice denaturarea situatiei in fenomene sociale grave.
„Astfel de solutii pot sa fie propuse doar de operatorii financiar-bancari implicati. Dorim evitarea situatiei in care consumatorul este cel care suporta riscurile in totalitate. Practic, consideram ca este oportun pentru consumatori sa se reduca semnificativ costurile intregului credit (costurile convertite in lei), in procent de 20-25 la suta prin diverse metode, precum reducerea dobanzii, a comisioanelor etc. O astfel de masura este realista avand in vedere faptul ca s-a afirmat, in spatiul public, ca bancile au facut imprumuturi pe termen scurt pentru acordarea creditelor in franci elvetieni, imprumuturi care au fost acoperite de operatori financiar-bancari. Aici trebuie avute in vedere costurile la care au contractat bancile imprumuturile la momentul acordarii si costurile obtinute la momentul de fata”, explica ANPC.
Pe de alta parte, Autoritatea atrage atentia ca riscul valutar este o problema care ii afecteaza pe toti consumatorii care au contractat un credit in alta moneda decat cea nationala, precizand ca specialistii lucreaza la transpunerea in legislatia romaneasca a Directivei 17/2014, care va reglemenata conversia creditelor din valuta in lei.
Propunerea ANPC de transpunere a Directivei 17/2014 va fi pusa in dezbatere publica in cateva zile.
