Gradul de îndatorare reprezintă ponderea obligațiilor lunare de plată (rate lunare, suma minimă de plată pentru cardurile de credit sau descoperitul de cont) în venitul total lunar.
20%, 30% sau 50% grad de îndatorare… Cum știm ce procent este mai sănătos și mai potrivit pentru noi? Ce trebuie avut în vedere atunci când ne dorim contractarea unui credit, din perspectiva gradului de îndatorare, respectiv a ponderii ratei lunare, în venitul nostru lunar?
În primul rând, trebuie să luăm în considerare veniturile ce au o recurență cât mai mare, fără să ne bazăm pe venituri suplimentare, cum ar fi prime sau bonusuri, al căror nivel nu este ușor de apreciat și estimat, ci depind de o evaluare anuală și/sau de situația financiară a companiei angajatoare și fără să ne bazăm pe creșterea venitului într-un anume termen. Desigur, astfel de venituri suplimentare pot fi o sursă foarte bună de rambursare în avans a creditului, sau pentru acoperirea unor cheltuieli suplimentare, pentru vacanța mult visată.
De asemenea, trebuie luate în considerare orice alte cheltuieli ce pot afecta sau dezechilibra bugetul personal în timpul desfășurării creditului, cheltuielile neprevăzute generate de evenimente fericite sau mai puțin fericite din viața noastră, cum ar fi cheltuieli medicale, cheltuieli generate de nașterea unui copil sau chiar accidente.
Gradul de îndatorare pe care îl avem trebuie să permită acoperirea acestor cheltuieli, astfel încât să nu ajungem în incapacitate de plată, ceea ce ar afecta pe viitor posibilitatea accesării unui credit.
Pe lângă venitul lunar constant și cheltuielile neprevăzute, trebuie să avem în vedere că obligația de plată lunară poate suferi modificări, în sensul creșterii valorii acesteia. De cele mai multe ori, creșterea este determinată de majorarea ratei dobânzii, fiind influențată de modificarea indicelui de referință în cazul creditelor cu dobânda variabilă și/sau deprecierea monedei naționale față moneda creditului, în cazul în care venitul este încasat în RON, iar creditul este contractat într-o monedă străină.
Produsele de asigurare existente pe piață pot diminua riscurile asociate unui credit și pot oferi un confort suplimentar împrumutatului, în cazul pierderii involuntare a locului de muncă, caz în care plata ratelor este făcută de asigurător pe durata șomajului, sau în caz de incapacitate de muncă, atât temporară cât și permanentă.
Odată ce am luat în calcul toate aceste considerente, ne putem orienta către produsele financiare care se potrivesc cel mai bine nevoilor noastre și care ne păstrează în zona de îndatorare sănătoasă.
Acest material este realizat de Alina Plătică, Head of Retail Credit Management, Garanti Bank
