[dropcap]I[/dropcap]mprumuturile in valuta au fost pentru foarte multe vreme preferatele romanilor, insa creditele in lei au castigat teren in ultima vreme.
Avantajele creditelor in lei se datoreaza urmatorilor factori importanti: risc mai scazut pentru creditele in lei, evolutia favorabila a dobanzilor creditelor in lei, precum si legislatia care favorizeaza creditarea in moneda nationala. Voi trata, in cele ce urmeaza, fiecare aspect in parte:
1. Risc mai scazut pentru creditele in lei, fata de creditele in valuta
In cazul creditelor in valuta, valoarea ratei lunare depinde atat de nivelul dobanzii, cat si de nivelul cursului de schimb. Modificarea cursului, poate creste sau, in cazuri mai fericite, poate scadea echivalentul in lei al ratei lunare. Astfel, va fi mai greu sa planificati in avans suma necesara pentru plata ratei de credit. Prin urmare, aceasta incertitudine reprezinta un risc mai ridicat atat pentru persoana care a contractat creditul, cat si pentru banca, deoarece rata – care pare avantajoasa in momentul acordarii creditului – poate fluctua semnificativ, in functie de curs.
[quote_left]Riscul valutar se manifesta in momentul in care creditul este contractat in alta valuta decat cea in care se realizeaza veniturile.[/quote_left]De exemplu, in cazul persoanelor care au contractat un credit in valuta la un curs de 1 euro = 3,5 lei, rata lunara a crescut cu peste 22%, la nivelul actual al cursului de 1 euro = 4,3 lei. Astfel, echivalentul in lei al unei rate de 200 euro a crescut de la 700 lei, la 860 lei. Recomandarea este ca persoanele care au venituri in lei, sa contracteze credite in lei, pentru a evita riscul valutar.
2. Evolutia favorabila a dobanzilor creditelor in lei
In trecut, optiunea persoanelor era in special pentru credite in valuta deoarece dobanda acestora a fost mai mica decat dobanda creditelor in lei. Inflatia din Romania se afla pe un trend descendent, atingand un minim istoric de 2,7% in luna ianurie 2012. Si dobanda de referinta a BNR a scazut la un minim istoric de 5,5% in ianuarie 2012, lucru care a condus si la scaderea dobanzilor din piata interbancare (ROBID si ROBOR).
Avand in vedere ca, in cazul creditelor in lei cu dobanda variabila, dobanda este calculata in majoritatea cazurilor pe baza formulei ROBOR + marja, scaderea ROBOR a condus si va conduce la ieftinirea creditelor acordate in lei. Astfel, diferenta dintre dobanzile in lei si valuta a scazut semnificativ, facand creditele in lei mult mai atractive, avand in vedere ca aceste credite nu implica un risc valutar.
3. Factori legislativi care incurajeaza creditarea in lei
Pentru a evita riscul valutar aferent creditelor in valuta, Banca Nationala a Romaniei incurajeaza creditarea in lei si prin parghii legislative. In cazul creditelor imobiliare in lei, avansul minim care este solicitat clientilor este de 15% din valoarea imobilului. In cazul in care o persoana care are veniturile in lei solicita un credit in valuta, avansul minim se situeaza intre 25%-40%, in functie de valuta creditului. Prin urmare, unul dintre avantajele creditelor in lei este faptul ca avansul solicitat la credite imobiliare este mai mic, decat in cazul creditelor in valuta. De asemenea, la creditele de consum, gradul maxim de indatorare permis pentru creditele in lei este mai mare decat in cazul creditelor in valuta. Astfel, o persoana poate solicita un credit de valoare mai mare in lei, decat in valuta.
Cumuland elementele enumerate mai sus, creditele in lei prezinta avantaje fata de creditele in valuta. Decizia de a contracta un credit in valuta sau lei depinde de foarte multi factori, motiv pentru care pentru fiecare client se realizeaza o analiza detaliata si ii este oferit produsul care i se potriveste cel mai bine si care satisface nevoile clientului.
Analiza realizata de
Gabriela Nistor
Director Executiv Retail Banking Banca Transilvania
