Cardul de credit este un instrument de plata util daca este folosit asa cum scrie la carte: cumpatat, cu o atenta evidenta a platilor/cheltuielilor si – strict – pentru plata cumparaturilor. Tocmai de aceea, cele mai multe banci si-au ”botezat” acest tip de produse ”carduri de cumparaturi”.
In acest fel, institutiile de credit din Romania incearca – si prin aceasta modalitate de exprimare – sa solutioneze necesitatea promovarii cunostintelor elementare de educatie financiara in randul consumatorilor.
Greseala de a utiliza un card de credit pentru a beneficia de o suma de bani cash intr-un anumit moment pentru a acoperi o nevoie transforma acest instrument de plata intr-o povara greu de dus si de administrat.
Pentru asemenea ”urgente” exista imprumuturile de nevoi personale, cu costuri mult mai mici, care pot fi obtinute aproape la fel de usor ca si cardurile de credit si care beneficiaza de un grafic de rambursare prestabilit.
Multi consumatori mizeaza pe avantajul accesibilitatii de care beneficiaza cardurile de credit si acceseaza acest tip de produs cu scopul de a folosi banii cash ca un veritabil imprumut de nevoi personale, fara sa stie ca acest ”obicei” este extrem de costisitor, pentru ca bancile taxeaza diferentiat modul de utilizare a sumelor imprumutate. Astfel, dobanda creditului este mai mare daca posesorul cardului va scoate banii de la bancomat in loc sa-l foloseasca pentru plata la comercianti, iar comisionul de retragere numerar este net superior taxei percepute in mod uzual pentru cardurile de debit pentru acest tip de operatiune.
Diferentierea nivelului de dobanda este vizibila, spre exemplu, in cazul celebrului CardAvantaj din portofoliul Credit Europe Bank, institutie care isi avertizeaza clientii ca vor plati o dobanda lunara de 2,33% pentru retragerile de numerar de la orice bancomat, dobanda ce va fi calculata din ziua efectuarii tranzactiei.
Avem in fata un cost suplimentar, pentru ca altfel dobanda pentru creditul oferit pe CardAvantaj este zero pentru cumparaturile cu plata in rate in cazul in care este rambursata integral rata scadenta in perioada de gratie de pana la 45 de zile sau pentru tranzactiile efectuate la orice comerciant care are afisata sigla Visa sau MasterCard (in afara sistemului de rate) in cazul in care este rambursata in totalitate suma utilizata in perioada de gratie.
Situatia este similara si la Bancpost, institutie de credit care isi informeaza potentialii clienti care doresc sa acceseze un card de credit ca rata anuala a dobanzii pentru retrageri de numerar este 29,73%, in timp ce rata anuala a dobanzii pentru cumparaturi scade la 26,00%. Vorbim aici despre o diferenta de aproape 4 puncte procentuale, care vor constitui un cost ce nu poate fi neglijat in cazul accesarii banilor imprumutati de la bancomat.
Bancpost taxeaza, ca de altfel majoritatea covarsitoare a bancilor, considerabil retragerile de numerar de pe cardul de credit de la ATM, diferenta fara de aceeasi operatiune efectuata cu un card de debit fiind de 8 ori mai mare. Comisionul de retragere numerar pentru cardurile de debit este de 0,25%, in timp ce taxa aplicata cardurilor de credit se situeaza la 2% (minimum 10 lei).
Diferenta de taxare se poate observa si in oferta celei mai mari banci Romania. Chiar daca a renuntat la taxarea retragerilor de numerar de la ATM pentru cardurile de debit, comisionul pentru acest tip de operatiune fiind zero, BCR percepe un comision de retragere numerar de la bancomat pentru cardurile de credit in valoare de 3% (minimum 10 lei), pentru a-si determina clientii sa utilizeze instrumentele de plata la cumparaturi.
Aceeasi conceptie este aplicata si de Banca Transilvania, unde retragerile de numerar de pe cardurile de debit se fac fara costuri, in timp ce banii cash de pe cardurile de credit sunt taxati cu 1% (minimum 2,5 lei) din suma retrasa.
La CEC Bank, banii de pe cardurile de credit sunt de peste 5 ori mai scumpi decat banii de pe cardurile de credit. Astfel, comisionul de retragere numerar pentru cardul de debit este de 0,18%, in timp ce taxa se mareste la 1% (minimum 2 lei) pentru accesarea banilor cash de la bancomat de pe cardul de credit.
Alaturi de aceste metode pecuniare prin intermediul carora bancile incearca sa determine clientii sa utilizeze cardurile de credit cu precadere ca instrumente de plata, exista institutii financiare care apeleaza la unele restrictii in ceea ce priveste modalitatile de folosire a banilor. Spre exemplu, la Raiffeisen Bank, liderul de pe piata cardurilor de credit, imprumutul aprobat poate fi folosit imediat si in intregime, insa numai 40% pentru retragere numerar, iar diferenta de 60% pentru plati la comercianti.
