Numarul clientilor care beneficiaza de economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ din Romania (cunoscut si sub denumirea de sistem BAUSPAR) este cu mult mai mic decat in cazul altor tari europene, astfel incat este deosebit de important ca prima de stat pentru economisire-creditare sa sustina sistemul BAUSPAR pentru ca acesta sa ajunga la maturitate si pentru a se dezvolta, asa cum s-a intamplat in celelalte tari europene, sustine Andreas J. Zehnder, Director Executiv al Federatiei Europene al Bancilor pentru Locuinte si Presedinte al Uniunii Internationale pentru Finantarea Locuitului, intr-un comunicat de presa remis BankingNews.ro
Principiile fundamentale ale sistemului de economisire-creditare sunt simple. Intai clientul BAUSPAR economiseste, apoi banca acorda credite pentru domeniul locativ din fondul economisit acelor clienti care isi doresc acest lucru si care sunt eligibili.
“Practica standard este aceea ca pentru a obtine prima de stat pentru domeniul locativ nu exista criterii de eligibilitate – fiecare cetatean, indiferent de varsta, are dreptul la prima pentru depunerile sale pentru domeniul locativ. Principul de baza al unui contract de economisire-creditare este acela ca leaga etapa de economisire cu dreptul de a primi un credit pentru domeniul locativ. Clientul are dreptul sa faca imprumutul, insa nu este obligat.
Sistemele BAUSPAR din Europa sunt proiectate pentru a oferi o finantare de termen lung pentru domeniul locativ. Cu toate acestea, din moment ce se bazeaza in mod exclusiv pe resurse colective, adica pe economiile tuturor celor care au un contract de economisire-creditare si economisesc, suma totala a creditelor nu poate depasi, prin definitie, suma economiilorsi amortizarea imprumuturilor pentru orice perioada data. Prin urmare, este la fel de importanta atragerea persoanelor care economisesc pentru domeniul locativ si care decid sa nu faca un imprumut BAUSPAR.
Daca sistemul BAUSPAR are suficienti clienti care economisesc pentru domeniul locativ, ii creste vizibilitatea si ii permite sa ofere produse de credit atragatoare. Prima de stat pentru locuinte trebuie privita in acest context. O prima de stat atractiva din partea statului, care sa nu fie supusa unor reguli restrictive si distinctive, atrage un segment mai mare din populatie catre sistemul BAUSPAR si implicit catre investitii in domeniul locativ”, a precizat Andreas J. Zehnder.
„Decizia de a lua credit ramane intotdeauna la la titudinea clientului. Nimeni nu te poate obliga sa iei un imprumut daca nu vrei unul. Cred ca cel mai important aspect al sistemului BAUSPAR este faptul ca multe persoane contribuie prin economisire la dezvoltarea sistemului, astfel incat sistemul BAUSPAR poate fi privit ca o pusculita in care multi strang bani pentru domeniul locativ. Deci se formeaza un fond cu scopul de a sustine investitiile in locuit. Aceasta este important pentru intelegerea modului de functionare a bancilor de locuinte, nu faptul daca toti clientii obtin un credit, ceea ce este imposibil de realizat.
Important este sa existe fonduri suficiente pentru aceia care vor sa investeascain domeniul locativ – modernizare, constructie, cumparare etc. Acesta este aspectul principal. Asa functioneaza economisirea-creditarea in sistem colectiv si bancile pentru locuinte. In toate tarile, economisirea-creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ este sustinuta de stat prin prime de stat. Astfel, statul incurajeaza oamenii sa faca economii pe termen lung si sa investeascain domeniul locativ.
Este un semnal important din partea statului catre populatie. Rezultatele acestor masuri ale statului sunt cele pe care le puteti vedea in Germania, Austria, Franta. Sa incurajam oamenii sa-si construiasca propriile case, sa investeasca in domeniul locativ. Aceasta este util si pentru stat, deoarece daca oamenii investesc in propriile locuinte, guvernul nu trebuie sa mai fie preocupat de situatia lor locativa. Am realizat un sondaj prin intermediul biroului nostru de audit general acum 2-3 ani care a relevat ca, chiar si fara conditionarea de a folosi fondurile in scopul imbunatatirii locative, 95% din totalul clientilor foloseau acesti bani in scopuri locative”, a adaugat Andreas J. Zehnder.
Un sistem BAUSPAR bine inradacinat contribuie la stabilitatea economica datorita modelului de functionare anti-ciclic. Functia de stabilizare a acestui model s-a demonstrat din nou in cadrul crizei financiare mondiale din 2007 – 2008. In timp ce alti creditori erau ingrijorati cu privire la lipsa de fonduri sau de problemele privind creditele in alta valuta, bancile de locuinte au putut oferi credite clientilor.
In Europa bancile de locuinte si economisirea-creditarea reprezinta un element important al sistemului financiar. Economiile emergente sunt, astfel, bine sfatuite daca sustin dezvoltarea si extinderea economisirii-creditarii pentru domeniul locativ.
Toate segmentele de populatie, fara diferentiere de varsta si cu precadere pentru populatia cu venituri mai mici sunt sprijinite de stat prin prima de stat. In Germania, sistemul de economisire-creditare (Bauspar) are o experienta de peste 80 de ani.
„Bancile pentru locuinte din Germania (de exemplu), unde exista o populatie de 80 milioane, gestioneaza aproximativ 30 milioane de contracte BAUSPAR cu o valoare de aproximativ 865 miliarde EURO, avand o cota de piata de 19,5%. Fondurile BAUSPAR sunt din punct de vedere al importantei a treia sursa de finantare pentru locuinte din Germania. Incepand din 1984, in Germania din fondurile BAUSPAR au fost construite peste 13 milioane de locuinte.
In Austria, cinci din zece austrieci detin un contract de tip BAUSPAR, iar in Republica Ceha, patru din zece. Aceste cote impresionante arata cat de populare sunt bancile pentru locuinte si in zilele noastre.
Motivul initial care a stat la baza introducerii primei de stat pentru depuneri pentru domeniul locativ in Germania era unul social, si anume – formarea capitalului privat pentru populatia mai saraca. Bonusul a reusit si reuseste si astazi sa atraga grupuri de populatie care altfel nu ar participa cu economiile lorla investitii in domeniul locativ. As vrea sa reamintesc in acest context faptul ca una dintre cele mai importante parti ale procesului de constructie sau cumparare al unei case este reprezentata de plata avansului.
Economisirea banilor este cel mai bun mod de a acumula banii necesari. Bancile solicita de obicei un avans considerabil inainte sa aprobe un credit, iar un avans mai mare – acumulat pe un contract de economisire-creditare – reduce considerabil riscurile atat ale creditorului cat si ale imprumutatului”, a mai pecizat Andreas J. Zehnder.
Produsele de economisire-creditare sunt produse care au un ciclu de viata lung. Clientul incheie un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ cu o valoare care reflecta intentiile lui in domeniul locativ. Depune periodic o anumita suma de bani in contul contractului sau de economisire-creditare, pana ajunge la suma economisita de 40%-50%. Acest tip de abordare a asigurarii confortului locativ in viitor impune o planificare a resurselor financiare proprii si o disciplina financiara individuala pe un timp indelungat.
Statul incurajeaza efortul cetatenilor, indiferent de varsta, de a imbunatati conditiile locative, de a renunta la consumul imediat in beneficiul investitiilor pe termen lung in domeniul locativ.
Statul incurajeaza efortul cetateanului prin acordarea primei in cuantum de 25% din economiile efectuate anual, nu mai mult de 250 EUR/an (echivalent lei). La finalizarea procesului de economisire si in functie de indeplinirea conditiilor de repartizare, clientul dobandeste dreptul de a accesa un credit cu valoarea de 50%-60% din suma contractata. Atat pentru sumele economisite cat si in cazul creditelor banca ofera dobanzi fixe, se mai precizeaza in comunicatul de presa.
