[dropcap]A[/dropcap]nalistii spun ca peste jumatate din creditele noi acordate de banci in ultimii doi ani reprezinta refinantari ale unor imprumuturi existente. Refinantarea unui credit pentru locuinta iti poate aduce economii substantiale daca e realizata in mod corect. Mai jos iti prezentam o serie de intrebari care te vor ajuta sa decizi daca acum este un moment bun pentru a-ti refinanta creditul.
Care sunt motivele pentru care vrei sa-ti refinantezi creditul?
* Vreau sa beneficiez de o rata mai mica a dobanzii.
Daca aceasta este principala motivatie, iti recomandam sa mergi mai departe pentru o refinantare daca diferenta dintre dobanda veche si cea noua este una considerabila- de cel putin 2 puncte procentuale, astfel incat sa acoperi rapid costurile refinantarii.
* Vreau sa scap de alte costuri atasate creditului.
In perioada de boom a creditarii, multe banci solicitau, in cadrul contractelor de creditare, incheierea de polite de asigurare de viata si pentru imobilul adus in garantie. Costurile cu asigurarile pot ajunge, in unele cazuri, la un nivel similar cu rata pe o luna. In prezent, multe banci ofera aceste asigurari in mod gratuit, in timp ce altele au renuntat la obligativitatea politelor de asigurare. Reducerea costurilor conexe creditului poate fi un bun motiv pentru refinantare.
* Pentru a consolida mai multe imprumuturi.
Daca ai contractat mai multe imprumuturi – de exemplu un card de credit, un imprumut de consum si un credit ipotecar, ai putea lua in calcul o refinantare.In mod sigur pentru o parte din aceste imprumuturi, rata dobanzii este mai mare decat cea la creditul ipotecar. Poti ingloba aceste credite intr-unul singur, beneficiind de o rata mai mica a dobanzii, daca valoarea imobilului adus in garantie depaseste valoarea cumulata a creditelelor contractate.
Cat ma va costa sa refinantez creditul?
[dropcap]D[/dropcap]esi, in general, o refinantare presupune reducerea costurilor creditului, exista si costuri asociate pe care trebuie sa le iei in calcul.
* Comisionul de rambursare anticipata a creditului vechi. In general, acesta este de 0,1% din suma rambursata.
* Comisionul de analiza pentru noul credit. Bancile percep comisioane fie in suma fixa – de la 100 de lei, la 1.000 de lei, fie ca procent din suma imprumutata.
* Costurile cu evaluarea imobilului adus in garantie si cu modificarea ipotecilor. Aceste documente pot adauga pana la 1.000 de lei in plus la costul refinantarii.
In ce situatii n-ar trebui sa refinantez?
* Planuiesti sa te muti in curand.
Costurile unei refinantari se amortizeaza in general pe o perioada de un an de zile. Abia dupa trecerea acestui interval vei incepe sa simti beneficiile noului credit. Daca vrei sa te muti si sa cumperi o noua locuinta, ar trebuie sa pui bine in balanta costurile si avantajele refinantarii.
* Daca aproape ai terminat de rambursat creditul.
In cazul in care mai de rambursat doar o mica parte din credit, refinantarea nu prea face sens. Exista costuri asociate schimbarii bancii (detaliate mai sus). Iar in cazul in care vrei sa optezi pentru extinderea perioadei de creditare pentru a avea o rata mai mica, iti recomandam sa iei in calcul si costul total al creditului, adica dobanzile pe care le vei plati pe o perioada de 20 de ani, in loc de 5 ani.
* Daca ai dificultati financiare.
Nu este recomandat sa optezi pentru refinantare din cauza problemelor financiare. Te angajezi la plati mari si dintr-o data – cele asociate inchiderii vechiului credit si contractarii unuia nou, un posibil motiv de accentuare a problemelor financiare.
Articol realizat de specialistii Volksbank.
