Pe fondul creșterii ROBOR, ies în evidență și avantajele creditelor cu dobânzi fixe. Recent, Liviu Voinea, viceguvernator al Băncii Naționale a României, îndemna românii să acorde mai multă atenție creditelor ipotecare cu dobândă fixă, care îi feresc de fluctuații de dobândă. Dacă împrumuturile sunt contractate în lei, atunci se elimină și riscul valutar și generat de evoluția cursului de schimb, implicit fluctuațiile de rată de la o lună la alta.
”Banca Națională a României monitorizează atent evoluțiile riscurilor la adresa stabilității financiare și urmărește, prin politicile macroprudențiale pe care le-a adoptat sau pe care se pregătește să le adopte, reducerea riscului de supraîndatorare a populației. Totodată, BNR apreciază ca debitorii ar fi mai bine protejati, pe termen mediu, dacă ar solicita în mai mare măsură încheierea de contracte de credite cu dobândă fixă”, a punctat Liviu Voinea, la prezentarea Raportului asupra stabilității financiare, întocmit de specialiștii Băncii Centrale.
”Faptul că marea majoritate a stocului și a fluxului de credite ipotecare și de credite pentru companii sunt acordate la dobândă variabilă (Figura 27) reprezintă un factor agravant pentru stabilitatea financiară în condițiile reluării ciclului de creștere a dobânzilor – din cauze externe, din cauze interne, sau dintr-o combinație de cauze”, se menționează în analiza Băncii Naționale a României.
În fapt, așa cum se poate observa în graficul indicat, românii nu sunt foarte atrași de creditele ipotecare cu dobândă fixă. Motivația pentru această retincență o putem pune, pe de o parte, pe seama experienței nefericite pe care au avut-o debitorii cu împrumuturile cu dobânzi fixe în primii ani de rambursare, acordate înainte de criză. Aceste produse le-au creat cele mai mari bătăi de cap, în condițiile în care la încheierea intervalului de dobândă fixă, costul creditului urca vertiginos. Pe de altă parte, nici băncile nu se înghesuie să promoveze acest tip de produs, pe piață existând numai 6 instituții de credit care au inclus în portofoliu și creditele ipotecare cu dobândă fixă pe întreaga perioadă sau pentru un anumit interval.
O singură bancă oferă un credit ipotecar cu dobândă fixă pe întreaga perioadă de rambursare. La celelalte 5 bănci, dobânda fixă este valabilă în perioade cuprinse între 1 și 10 ani
Unele bănci locale au în ofertă credite ipotecare cu dobândă fixă pe întreaga perioadă de derulare a creditului sau doar în primii ani, urmând ca ulterior să se treacă la dobândă variabilă. Riscul acestor din urmă credite este însă ca, după ce s-a scurs perioada de dobândă fixă, dobânda interbancară să fi crescut atât de mult încât gradul de îndatorare al debitorului să se majoreze brusc. Prin urmare, calculele trebuie făcute atent atât de bănci, cât și de clienți, pentru întreaga perioadă de derulare a creditului.
Nu trebuie nici uitat costul suplimentar pe care îl au creditele cu dobândă fixă, în raport cu împrumuturile cu dobândă variabilă: în cazul unui credit cu dobândă fixă, ordonanța 50/2010 prevede că banca poate percepe pentru rambursarea anticipată un comision de până la 1% din suma rambusată. La creditele cu dobândă variabilă, costul este zero pentru plata în avans a împrumutului.
BCR, cea mai mare bancă locală, oferă credite imobiliare cu dobândă fixă în primii 5 sau 10 ani. Astfel, creditul Casa Mea are o dobândă fixă de 4,1% pe an. După încheierea perioadei de 5 ani, creditul are o dobândă egală cu Robor la 6 luni, la care se adaugă o marjă de 2,5 puncte. Oferta este valabilă până la 31 ianuarie 2018. În ofertă, banca menționează că acei clienți care acceptă să li se vireze salariul prin intermediul BCR beneficiază de o reducere cu 0,4 puncte față de dobânda standard. Banca practică un avans de 15 – 25%, în funcție de localitatea în care este situat imobilul, și nu solicită avans pentru creditele de refinanțare a altor credite imobiliare/ipotecare. Suma minimă ce poate fi accesată este de 45.000 de lei.
La BRD întâlnim singura ofertă de credit ipotecar cu dodândă fixă pe toată perioada de creditare. Banca franceză practică o dobândă standard de 6,9% pe an, creditul fiind acordat în lei. Pentru cei care acceptă să încaseze salariul prin BRD, dobânda este de 6,65% pe an. Banca precizează în ofertă că avansul creditului este de minimum 15 sau 20%, în funcție gradul de îndatorare și destinația imobilelor care fac obiectul creditului. În cazul achiziției unui teren, avansul este de minimum 35%. Suma ce poate fi contractată este de maximum 455.000 de lei. BRD mai oferă și un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii 5 ani și ulterior indexabilă.
Și Raiffeisen Bank are în portofoliu un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii 7 ani cu o dobândă standard de 5,5% pe an sau 5,25% pe an, dacă clientul acceptă să își încaseze salariul prin bancă. Avansul solicitat de bancă este de 15%. Valoarea creditului este de maximum 300.000 de euro, iar după primele șase luni de rambursare clientul poate apela oricând la opțiunea de a nu achita creditele timp de 3 luni.
UniCredit Bank oferă la rândul său un credit ipotecar cu dobândă fixă pe primii 3 ani, de 6,45%. Din anul 4, dobânda va fi formată din ROBOR la 3 luni, la care se adaugă o marjă de 3 puncte. Creditul este acordat în lei și poate fi contractat pe maximum 35 de ani, avansul solicitat de bancă fiind de 15%. Suma maximă ce poate fi contractată este de 250.000 de euro, echivalent în lei.
O altă instituție care oferă un credit imobiliar cu dobândă fixă în primii 5 sau 10 ani, în funcție de opțiunea clientului, este Bancpost. Clienții care își încasează salariul prin bancă pot opta între o dobândă fixă de 4,55% pe an, în primii 5 ani, sau de 5,25% pe an, în primii zece ani. După încheierea perioadei de 5-10 ani dobânda creditului devine variabilă, egală cu ROBOR, la care se adaugă o marjă de 3 puncte. Perioada de creditare poate fi de maximum 20 de ani.
Și Marfin Bank are în ofertă un credit imobiliar cu dobândă fixă, însă numai pentru un an. Creditul este oferit în lei la o dobândă de 5,25% pe an, ce devine din al doilea an variabilă, formula de calcul fiind ROBOR la 3 luni plus o marjă fixă de 3,5 puncte. Creditul se acordă pe maximum 35 de ani, suma minimă ce poate fi accesată fiind 33.000 de lei.
