În România nu există încă o concepție generalizată sănătoasă care să identifice creditul ipotecar ca un produs de finanțare pe termen lung ce presupune nu numai actul propriu-zis de achiziție cu bani de la bancă, ci și latura investițională personală, posibilă prin asigurarea unei contribuții proprii. Românii s-au obișnuit de-a lungul anilor cu percepția că acest tip de împrumut poate fi accesat fără a avea un avans consistent și un istoric minimal în relația cu instituția de credit.
Nu este o noutate faptul că, în perioada de boom a creditării (2006 – 2008), mulți clienți mizau pe creditul de nevoi personale pentru a-și asigura avansul necesar întrunirii condițiilor de eligibilitate pentru produsul de finanțare ipotecară, cumpărându-și practic locuința numai cu bani împrumutați. Această ”găselniță” a pus presiune pe bugetul lunar al familiilor mai ales atunci când criza financiară și-a arătat colții și pe meleagurile mioritice și a constituit în multe cazuri principalul motiv al supraîndatorării și, invariabil, al intrării în incapacitate de plată.
Mai mult, din 2009, românii au avut la dispoziție creditele Prima Casă, cuprinse într-un program guvernamental ce a facilitat accesul la împrumuturi pentru locuințe cu avans de 5%. Principalul element de atractivitate al acestui tip de finanțare ipotecară a fost și rămâne în continuare aportul propriu insignifiant. Dincolo de aspectele ce țin de caracterul social incontestabil și de contribuția activă la asigurarea unei oferte atractive pentru cererea aproape permanentă, creditele Prima Casă au consolidat de fapt și percepția greșită că împrumutul pentru locuință poate fi accesat oricând, oricum și în orice condiții. Tocmai această mentalitate trebuie reprimată, pentru a face loc unui comportament financiar sănătos.
Dana Demetrian, vicepreședintele de retail al BCR, a vorbit despre această problematică în cadrul unei întâlniri cu presa, evidențiind faptul că este de așteptat ca una dintre tendințele anului 2017 în sistemul bancar românesc să fie reprezentată de dezvoltarea și îmbunătățirea produselor de finanțare ipotecară standard. ”Băncile vor dezvolta platforme de credite imobiliare, pentru a asigura un echilibru între produsele standard și programul Prima Casă”, a precizat șeful de retail al celei mai mari instituții de credit din țara noastră.
”În țările dezvoltate, un credit ipotecar nu poate fi accesat atât de ușor precum în România. Acolo ai nevoie de un istoric de măcar un an în relația cu banca, timp în care finanțatorul își poate face o idee despre modul în care își administrează bugetul personal un client. De asemenea, nu poți lua un împrumut pentru locuință fără un avans consistent”, a menționat Dana Demetrian. În opinia sa, începând cu 2017, băncile vor fi obligate să promoveze creditele ipotecare standard și să conștientizeze populația cu privire la o viziune corectă și sănătoasă față de acest tip de produs. Oficialul BCR a explicat avantajele pe care le generează aportul propriu considerabil: ratele lunare și costurile sunt mai mici deoarece se aplică unei sume finanțate restrânse.
”Este clar că băncile nu mai trebuie să se bazeze exclusiv pe programul Prima Casă. Trebuie să pregătim piața și clienții pentru momentul în care asemenea împrumuturi nu vor mai fi disponibile, elaborând credite ipotecare standard atractive cu beneficii non-bancare”, este de părere vicepreședintele BCR. Domnia sa a subliniat că avansul tinde să nu mai fie factorul determinant în procesul de selecție al unui produs de finanțare imobiliară, românii îndreptându-se încet-încet spre un comportament normal. Această situație este confirmată și de cifrele statistice furnizate de BCR, potrivit cărora media avansului asigurat de debitorii creditelor Prima Casă se ridică la aproximativ 15%. Acest lucru ne spune că o parte dintre românii care au luat un împrumut Prima Casă au contribuit cu mult mai mult decât avansul minim de 5%, înțelegând rolul pe care-l are aportul propriu.
În altă ordine de idei, Dana Demetrian a mai declarat că actele normative privind darea în plată și conversia creditelor în franci elvețieni au pus presiune pe piața creditelor ipotecare, în 2016 consemnându-se în portofoliul BCR o reducere de 10-15% a volumului de împrumuturi noi față de anul anterior. ”Mă aștept ca în 2017 să majorăm producția nouă de credite ipotecare cu 5-6%”, a conchis oficialul BCR.
