Stiri BancareStiri Bancare
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Reading: CORONACRIZĂ. GHID COMPLET PENTRU AMÂNAREA RATELOR LA CREDITE
Share
Notification Show More
Latest News
De la 2% la 4%: impozitul pe cifra de afaceri a băncilor se dublează. Câți bani va strânge statul în 2025 și 2026?
Stiri de top
Intesa Sanpaolo Bank Romania lansează o ofertă de credit ipotecar cu dobândă fixă de la 4,89% și stimulente pentru refinanțare. Alin Fodoroiu: ”Am construit această ofertă cu gândul la nevoile actuale ale oamenilor care își doresc să aibă un preț corect, costuri inițiale mai mici și o rată lunară predictibilă”
Stiri de top
UNCHAIN Festival 2025 a oferit ce lipsește cel mai mult Europei: intersecții reale între industrii și conexiuni de încredere. Alexandra Pollack: ”Anul acesta ne-a arătat tuturor că viitorul finanțelor în Europa Centrală și de Est nu va fi conturat de jucători individuali, ci de ecosisteme”
Stiri de top
Peste 14.000 de profesori au accesat Life-Lab.ro, platforma educațională, care introduce educația financiară la fiecare materie. Nicoleta Deliu-Pașol: ”Scopul BCR este sa ajute românii, de toate vârstele, să aibă încredere în ei. Știm că educația financiară este una dintre cele mai concrete forme de a construi această încredere”
Stiri de top
BRD domină piața serviciilor de custodie: 10 ani în topul Global Finance. Claudiu Cercel: Acest premiu este o validare a eforturilor noastre constante de a oferi servicii de custodie la cele mai înalte standarde
Stiri de top
Aa
Stiri BancareStiri Bancare
Aa
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Follow US
© BankingNews - Toate drepturile rezervate
Stiri Bancare > Blog > Analize > CORONACRIZĂ. GHID COMPLET PENTRU AMÂNAREA RATELOR LA CREDITE
Analize

CORONACRIZĂ. GHID COMPLET PENTRU AMÂNAREA RATELOR LA CREDITE

Gabriela Dinu
Last updated: 13/04/2020 12:17
Gabriela Dinu 5 ani ago
Share
SHARE

Prin OUG nr. 37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și IFN-uri anumitor categorii de debitori („Ordonanța”) Guvernul României a adoptat anumite măsuri destinate sprijinirii debitorilor care întâmpină dificultăți financiare din cauza epidemiei de COVID-19.

Contents
I. PROCEDURA APLICABILĂ CREDITELOR IPOTECARE ACORDATE PERSOANELOR FIZICEII. PROCEDURA GENERALĂ

Începând cu data de 30 martie 2020, debitorii pot solicita creditorilor suspendarea obligației de plată a ratelor de credit scadente, pentru o perioadă cuprinsă între 1 și 9 luni, care însă nu poate depăși finalul anului 2020.

Procedura de acordare a facilităților de suspendare este prevăzută de Normele de aplicare a prevederilor Ordonanței aprobate prin HG nr. 270/2020 („Normele”), în vigoare din data de 6 aprilie 2020.

ANALIZA realizată de www.reff-associates.ro

I. PROCEDURA APLICABILĂ CREDITELOR IPOTECARE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE

1.  Căror credite li se aplică această procedură?

Această procedură specială se aplică creditelor ipotecare, care în sensul Ordonanței reprezintă creditele acordate de creditori persoanelor fizice, care sunt (i) garantate cu o ipotecă asupra unui imobil, sau (ii) ce implică un drept legat de un bun imobil, astfel cum sunt ambele reglementate de OUG nr. 52/2016, precum și (iii) creditele acordate prin programul „Prima casă”.

2. În ce condiții cumulative se acordă suspendarea?

Atât condițiile privind creditul, cât și condițiile de eligibilitate aplicabile debitorului persoană fizică sunt cele descrise în Secțiunea I.2 de mai sus. Normele clarifică faptul că „membrii familiei debitorului” sunt persoanele care au calitatea de soț/soție, părinți și copii, care locuiesc și se gospodăresc împreună cu debitorul.

3. Pe ce perioadă poate debitorul să solicite suspendarea plății ratelor?

  • În cazul ambelor proceduri, suspendarea poate fi solicitată pentru o perioadă cuprinsă între 1 – 9 luni.
  • Debitorii persoane fizice din contractele de credit ipotecare trebuie să își exprime o singură dată opțiunea privind suspendarea. 

3. Etape principale



5. Analizarea solicitărilor de suspendare – ce verifică creditorul?

Creditorul analizează solicitarea formulată de debitor, verifică încadrarea creditului ipotecar în condițiile de la Secțiunea II.2. mai sus și (…) comunică debitorului decizia sa de aprobare/respingere a cererii de suspendare (a se vedea art. 5 alin. (5) din Norme).

Creditorul aprobă solicitarea debitorului care face declarația pe proprie răspundere menționată la Secțiunea I. 2.2 de mai sus (a se vedea art. 5 alin. (3) din Norme, care are o formulare imperativă). Astfel, s-ar părea că Normele consideră îndeplinite criteriile de eligibilitate privind debitorul dacă acesta a trimis declarația pe proprie răspundere.


6. Formalități privind garanții

În cazul creditelor ipotecare garantate, inclusiv al celor garantate în cadrul programelor guvernamentale, creditorul notifică garantul cu privire la prelungirea valabilității contractului de garantare și la modificarea clauzelor angajamentului de garantare în vederea acordării facilității de suspendare în termen de maximum 15 zile de la data primirii solicitării debitorului, prelungirea producând efecte de la data acordului garantului.


3. Prelungirea perioadei de creditare în cazul creditelor ipotecare cu persoane fizice

Perioada de creditare stabilită inițial în contractul de credit poate fi prelungită cu o perioadă egală cu durata suspendării obligației de plată, cu respectarea de către creditori a reglementarilor interne privind încadrarea în limita de vârstă a debitorilor la terminarea contractului prelungit.

Pentru debitorii pentru care prelungirea maturității creditelor depășește limita de vârstă prevăzută prin reglementările creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedează la restructurarea creditelor cu încadrarea în limita de vârstă.

În cazul creditelor acordate în cadrul Programului Prima Casă, durata maximă de 30 de ani a creditului poate fi prelungită cu o perioadă egală cu durata suspendării la plata ratelor, cu respectarea de către creditori a reglementărilor interne privind încadrarea în limita de vârstă a debitorilor la terminarea contractului prelungit.


4. Rambursarea dobânzilor amânate la plată aferente creditelor ipotecare cu persoane fizice. Garanția de stat acordată creditorilor

Rata de dobânda se menține la nivelul prevăzut în contractul inițial de credit în graficului de rambursare a creditului revizuit după acordarea facilității de suspendare a obligației de plată.

Dobânda aferentă perioadei de suspendare („Dobânda Ipotecară Amânată”) se calculează potrivit prevederilor contractului de credit și reprezintă o creanță distinctă și independentă în raport cu celelalte obligații izvorâte din contractul de credit. Fiind neclar modul în care aceste creanțe vor fi tratate în registrele interne ale băncii/IFN-ului și în raportările către BNR, ne așteptăm ca BNR să revină cu clarificări pe subiect.

Debitorul va achita Dobânda Ipotecară Amânată în mod eșalonat, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de suspendare, în 60 de rate lunare egale, fără perceperea de dobândă pentru această componentă a creditului ipotecar.

Statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, le garantează în totalitate creditorilor plata Dobânzii Ipotecare Amânate.

Acordarea garanțiilor de stat se realizează pe baza unei convenții de garantare încheiate între FNGCIMM și creditori. Modelul acesteia se aprobă de către MFP în termen de 5 zile de la intrarea în vigoare a Normelor.

Creditorii trebuie să realizeze solicitarea de emitere a scrisorii de garanție în termen de 30 de zile de la data de 15 mai 2020. Scrisorile de garanție sunt valabile de la data emiterii și până la data încetării răspunderii FNGCIMM în numele și în contul statului, respectiv:
a) data expirării perioadei de rambursare conform graficelor de rambursare;
b) data la care MFP plătește valoarea de executare a garanției pentru ultimul debitor din situația centralizatoare transmisă de creditor pe propria răspundere;
c) data înregistrării la FNGCIMM a comunicării finanțatorului cu privire la renunțarea la scrisoarea de garanție;
d) data rambursării integrale de către debitor a dobânzii suspendate, dar nu mai mult de 5 ani.

Sumele plătite creditorilor în baza scrisorilor de garanție emise de FNGCIMM (valabile maxim 5 ani) sunt creanțe bugetare și se recuperează de la debitori de către organele fiscale competente ale ANAF, conform prevederilor Codului de procedură fiscală.

II. PROCEDURA GENERALĂ

1. Căror tipuri de contracte li se aplică această procedură?

Procedura generală se aplică tuturor categoriilor de contracte care intră sub incidența Ordonanței (pentru detalii vezi Secțiunea 3.1 din alertul nostru precedent), încheiate între:

(i) persoanele fizice,

(ii) persoanele fizice autorizate, întreprinderile familiale și întreprinderile individuale,

(iii) persoanele care exercită profesii liberale sau alte profesii, în baza unor legi speciale,

(iv) persoanele juridice (cu excepția instituțiilor de credit), cu creditori de tipul:

(i) instituție de credit,

(ii) instituție financiară nebancară (IFN),

(iii) sucursală a unei instituții de credit sau a unui IFN din străinătate care desfășoară activitate pe teritoriul României,

cu excepția creditelor ipotecare contractate de persoanele fizice, pentru care se aplică procedura de la Secțiunea II de mai jos. Astfel, spre exemplu, creditelor de consum negarantate acordate persoanelor fizice li se aplică această procedură generală.

2. În ce condiții cumulative se acordă suspendarea rambursării ratelor scadente?

2.1. Condiții cumulative privind creditul

a) a fost acordat până la data de 30 martie 2020 (inclusiv);

b) data scadenței finale a obligațiilor de rambursare a ratelor conform contractului de credit este ulterioară datei de 30 martie 2020 (inclusiv);

c) nu a fost declarată scadența anticipată până la data de 30 martie 2020 (inclusiv); și

d) nu se înregistrează rate scadente restante la data de 16 martie 2020 (inclusiv), sau, în caz contrar, debitorii au achitat sumele restante până la data solicitării suspendării.

Astfel, se pare că, pentru scopul eligibilității creditului nu e necesar să fie achitate până la data depunerii cererii, restanțele apărute între data de 16 martie 2020 și data formulării cererii (i.e. cerere ce trebuie formulată în intervalul 30 martie – 15 mai 2020). Rămâne de clarificat, de la caz la caz, tratamentul ratelor scadente și neachitate între data de 16 martie și data depunerii cererii.

2.2. Criterii de eligibilitate privind debitorul

Criteriile de eligibilitate generale, care trebuie îndeplinite de toți debitorii, sunt:

  • situația gravă generată de pandemia COVID-19 le-a afectat (i) fie veniturile proprii, (ii) fie veniturile aferente familiei lor (i.e. aplicabil doar în cazul debitorilor persoane fizice), direct sau indirect, față de nivelul înregistrat anterior datei de 16 martie 2020 (i.e. când a fost declarată starea de urgență pe teritoriul României); și
  • se află în imposibilitatea de a onora obligațiile de plată aferente creditului.

Fiecare debitor trebuie să declare pe propria răspundere că îndeplinește criteriile de eligibilitate generale de mai sus. În plus, în funcție de categoria de debitori din care solicitantul face parte, declarația pe propria răspundere trebuie să menționeze îndeplinirea următoarelor circumstanțe specifice:

Categoria de debitori Circumstanțe specifice
Persoană fizică Cauza care a condus la îndeplinirea condițiilor de eligibilitate generale, spre exemplu: intrarea debitorului/membrilor familiei acestuia în șomaj tehnic ca efect al închiderii/restrângerii activității angajatorului, concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia,  reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia, plasarea debitorului în carantină instituționalizată sau izolare la domiciliu, îmbolnăvirea cu COVID-19 și altele asemenea.
PFA, întreprinderile individuale și întreprinderile familiale, debitorii care dețin profesii liberale și profesii care se exercită în baza unor legi speciale întreruperea totală sau parțială a activității ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente potrivit legii, pe perioada stării de urgență decretate, cu următoarele urmări exemplificative: restrângerea pieței de desfacere, restrângerea numărului de angajați, diminuarea numărului de furnizori ș.a.; și aplicabil debitorilor din această categorie care pot fi supuși procedurii de insolvență: faptul că nu se află în insolvență la data solicitării suspendării rambursării creditului, conform informațiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Național al Registrului Comerțului.
Persoane juridice dețin unul din cele două certificate de situații de urgență emise de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri prin care se constată diminuarea veniturilor sau a încasărilor sale cu minimum 25% în luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020 sau că activitatea lor a fost întreruptă parțial sau total ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente pe perioada stării de urgență decretată, cu următoarele urmări exemplificative: restrângerea pieței de desfacere, restrângerea numărului de angajați, diminuarea numărului de furnizori s.a.; faptul că nu se află în insolvență la data solicitării suspendării rambursării creditului, conform informațiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Național al Registrului Comerțului.

4. În ce termen trebuie creditorul să notifice garanții cu privire la modificarea angajamentului de garantare?

  • Potrivit art. 16 alin. (9) din Norme, în cazul creditelor garantate, în termenul prevăzut la art. 16 alin. (6) din Norme, creditorul notifică garantul cu privire la prelungirea valabilității angajamentului de garantare și la modificarea clauzelor angajamentului de garantare în vederea acordării facilității de suspendare.
  • Considerăm că referirea la alin. (6) al art. 16 reprezintă o eroare materială, deoarece acest alineat nu prevede niciun termen. Art. 16 prevede însă anumite termene în alte aliniate, respectiv:

(i) în alin. (5), un termen de maximum 15 zile calendaristice de la data primirii solicitării debitorului, în care creditorul trebuie să îi comunice acestuia decizia sa de aprobare/respingere a cererii de suspendare a obligațiilor de plată a ratelor; și

Menționăm că, în cadrul procedurii de suspendare a ratelor scadente aplicabile creditelor ipotecare garantate acordate persoanelor fizice descrise la Secțiunea II de mai jos, art. 5 alin. (8) din Norme, care reglementează obligația creditorului de a notifica și garantul cu privire la prelungirea valabilității contractului de garantare și la modificarea clauzelor angajamentului de garantare în vederea acordării facilității de suspendare, face trimitere la termenul de 15 zile de la data primirii solicitării debitorului pentru îndeplinirea acestei acțiuni. Astfel, pentru identitate de rațiune, creditorul poate aplica același termen și în cazul procedurii generale.

(ii) în alin. (7), un termen de 30 de zile calendaristice de la data primirii solicitării debitorului, în care creditorul trebuie să îi notifice acestuia clauzele contractuale modificate.

  • În orice caz, în interpretarea noastră, indiferent care ar fi abordarea creditorului cu privire la termenul de notificare a garanților, decizia sa cu privire la soarta solicitării de suspendare formulate de debitor se ia independent de obținerea (sau nu) a acordului garanților cu privire la modificarea angajamentului de garantare (respectiv, prelungire valabilitate și modificarea sumei garantate).

5. Reguli privind garanțiile

  • Efectele modificării contractelor de credit se extind de drept asupra oricăror codebitori, garanți, inclusiv fideiusori, care au garantat obligația debitorului, precum și a oricăror alte părți ale contractului de credit astfel modificat, doar cu acordul prealabil al acestora (a se vedea art. 16 alin. (7) din Norme).
  • Perioada maximă de valabilitate a garanțiilor prevăzută în actele normative cu caracter special care reglementează programele guvernamentale de garantare poate fi extinsă cu o perioadă egală cu durata suspendării obligațiilor de plată aprobată în condițiile prevederilor Ordonanței.

6. Rambursarea dobânzilor amânate la plată. Capitalizarea acestora

  • Dobânda datorată de debitori aferent perioadei de suspendare se capitalizează la soldul creditului existent la sfârșitul perioadei de suspendare.
  • Capitalul astfel majorat se plătește eșalonat până la noua maturitate a creditelor (sau până la maturitatea inițială, în cazul restructurării creditelor), începând cu luna următoare expirării perioadei de suspendare, pe durata rămasă până la noua maturitate a creditelor (sau până la maturitatea inițială, în cazul restructurării creditelor).

7. Prelungirea perioadei de creditare și a valabilității unor garanții

  • Perioada de creditare stabilită inițial în contractul de credit poate fi prelungită cu o perioadă egală cu durata suspendării obligației de plată, cu respectarea de către creditori a reglementărilor interne, inclusiv privind încadrarea în limita de vârstă a debitorilor persoanelor fizice la terminarea contractului prelungit.
  • Pentru debitorii pentru care prelungirea maturității creditelor depășește limita de vârstă prevăzută prin reglementările creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedează la restructurarea creditelor cu încadrarea în limita de vârstă.
  • Perioada maximă de valabilitate a garanțiilor prevăzută în actele normative cu caracter special care reglementează programele guvernamentale de garantare poate fi extinsă cu o perioadă egală cu durata suspendării obligațiilor de plată.

  • Acest material a fost realizat de Andreea Șerban , Senior Managing Associate și Andrei Burz-Pînzaru, Avocat, membrii Reff & Associates, Deloitte Legal.

You Might Also Like

Intesa Sanpaolo Bank Romania lansează o ofertă de credit ipotecar cu dobândă fixă de la 4,89% și stimulente pentru refinanțare. Alin Fodoroiu: ”Am construit această ofertă cu gândul la nevoile actuale ale oamenilor care își doresc să aibă un preț corect, costuri inițiale mai mici și o rată lunară predictibilă”

Premieră în România. BRD aduce finanțarea sustenabilă mai aproape de IMM-uri. Creditul care îți reduce dobânda dacă atingi obiective ESG

”Taxa pe lăcomie” sau impozitul pentru ”profit excesiv”, aceeași mizerie! Și nu contribuția în sine este problema, ci etichetarea incriminatorie a băncilor. Avem un talent special, aici în România, în a rușina și sabota performanța! Spoiler Alert: Băncile au plătit în 2024 un impozit pe profit de circa 25%, față de nivelul unic de 16%

Topul băncilor după active în 2024. Raportul BNR dă peste cap toate calculele inițiale: surpriza vine de la CEC Bank, care și-a consolidat poziția a treia, consemnând cea mai puternică creștere. Banca Transilvania, BCR și Raiffeisen Bank – celelalte bănci care au făcut furori. UniCredit Bank nu poate ajunge deocamdată pe podium nici după fuziunea cu Alpha Bank

Fed menține dobânda de referință. Trump îl critică pe Powell

TAGGED: debitor, Deloitte, ghid, amanare plata rate credit, amanarea ratelor la credite, credit ipotecar, dobanda, rata, garantii
Gabriela Dinu 13/04/2020
Share this Article
Facebook Whatsapp Whatsapp LinkedIn Email Copy Link Print
By Gabriela Dinu
Follow:
Editor al publicaţiei online www.bankingnews.ro. A participat activ nu numai în managementul şi dezvoltarea proiectului, ci a adoptat şi o implicare directă în activitatea editorială, fiind atrasă de munca redacţională. A descoperit pasiunea pentru jurnalism atunci când a făcut parte din echipa care a lansat portalul www.ghiseulbancar.ro. Așa că îşi asumă rolul de editor, alcătuind, de cele mai multe ori, materiale de analiză.
Previous Article CORONACRIZĂ. Raiffeisen Bank a amânat ratele pentru peste 25.000 de clienți, până la intrarea în vigoare a OUG 37
Next Article BT Pay vine cu noi opţiuni pentru banking de acasă: acum poți adăuga în aplicație și cardurile emise de alte bănci sau de fintech-uri

– Publicitate –

- Advertisement -
Ad image
Ad image
Ad image
Ad image

Alte articole

Intesa Sanpaolo Bank Romania lansează o ofertă de credit ipotecar cu dobândă fixă de la 4,89% și stimulente pentru refinanțare. Alin Fodoroiu: ”Am construit această ofertă cu gândul la nevoile actuale ale oamenilor care își doresc să aibă un preț corect, costuri inițiale mai mici și o rată lunară predictibilă”

17 ore ago

Premieră în România. BRD aduce finanțarea sustenabilă mai aproape de IMM-uri. Creditul care îți reduce dobânda dacă atingi obiective ESG

7 zile ago

”Taxa pe lăcomie” sau impozitul pentru ”profit excesiv”, aceeași mizerie! Și nu contribuția în sine este problema, ci etichetarea incriminatorie a băncilor. Avem un talent special, aici în România, în a rușina și sabota performanța! Spoiler Alert: Băncile au plătit în 2024 un impozit pe profit de circa 25%, față de nivelul unic de 16%

o săptămână ago

Topul băncilor după active în 2024. Raportul BNR dă peste cap toate calculele inițiale: surpriza vine de la CEC Bank, care și-a consolidat poziția a treia, consemnând cea mai puternică creștere. Banca Transilvania, BCR și Raiffeisen Bank – celelalte bănci care au făcut furori. UniCredit Bank nu poate ajunge deocamdată pe podium nici după fuziunea cu Alpha Bank

o săptămână ago

Primul proiect online de jurnalism financiar-bancar din România.

Ne găsiți și pe

© BankingNews - Toate drepturile rezervate

  • Despre BankingNews
  • Contact
  • Publicitate
Folosim cookies pentru a va oferi o experienta cat mai placuta pe site-ul bankingnews.ro. Mai multe detalii despre politica noastra referitoare la protectia datelor cu caracter personal puteti vedea aici: GDPR - Politica de Confidentialitate Setari CookieAccepta
Privacy & Cookies Policy

Privacy Overview

This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these cookies, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may have an effect on your browsing experience.
Necessary
Întotdeauna activate
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Non-necessary
Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.
SALVEAZĂ ȘI ACCEPTĂ

Removed from reading list

Undo
Welcome Back!

Sign in to your account

Lost your password?