Președintele Executiv al Idea::Bank, Mioara Popescu, este unul dintre cei mai discreți bancheri de la noi. Așa se face că, oricât research am făcut înainte de interviul cu domnia sa, nu știam exact la ce să mă aștept. Raportându-mă la experiența de până acum, mă gândeam că voi întâlni o femeie care a adoptat ceva din duritatea masculină, mediul bancar fiind în prezent dominat de bărbați în pozițiile de conducere.
Mă înșelasem! Mioara Popescu, Președintele Executiv al Idea::Bank (pentru că atributul masculin asociat oricărei poziții de conducere nu ne ocolește nici măcar în regulile gramaticale), te întâmpină cu un zâmbet cald, sincer, ce nu atenuează cu nimic seriozitatea mesajului pe care îl transmite în discuție. Iar conversația noastră, surprinsă în cadrul interviului publicat în cadrul Numărului 2 al Revistei BankingNews, a abordat multe aspecte plăcute și mai puțin plăcute cu care se confruntă o bancă mică, care caută să răzbată în piață printr-un concept inovator de business.
– Cum a fost anul 2016 pentru Idea::Bank? S-a atins anul trecut pragul de break-even?
– Transpunerea în acțiune a strategiei anului 2016 s-a concretizat prin oferta de produse și servicii variate, dedicate atât persoanelor fizice cât și IMM-urilor. Am mizat pe dezvoltarea noilor tehnologii, pe flexibilitate, pe simplificarea accesului clienților la soluții bancare, pe o relaționare simplă, rapidă și eficientă. Așa cum probabil vă amintiți, numele băncii noastre, Idea::Bank, era la momentul lansării, acum doi ani, un angajament de a livra soluții simple, fresh, de a genera idei folositoare pentru clienți. Toate acestea sunt în spiritul antreprenorial polonez, Idea::Bank făcând parte din grupul Getin Holding, unul dintre cele mai dinamice grupuri financiare din Polonia, cu operațiuni extinse în Europa Centrala și de Est, cu expertiză în retail banking și leasing. Aprecierea pieței și a partenerilor noștri este că în 2016 ne-a caracterizat o atitudine orientată spre soluție și simplitate, orientare stategică pe care vom continua să o avem și în viitor. La finele anului trecut, activele noastre au atins nivelul de 1,521 miliarde de lei, în creștere cu 38%, ocupând locul 24 din 37 de bănci pe piață, raportându-ne la acest indicator. Depozitele au crescut cu 39% în 2016, la un nivel de 1,330 miliarde de lei, în timp ce portofoliul de credite al băncii s-a majorat cu 47%; raportul credite/depozite s-a menținut la 70%, ceea ce înseamnă că este loc pentru intensificarea creditării. Am întărit forța de vânzări în sucursale prin implementarea noului model de business care presupune minim 5 angajați într-o sucursală. Din punct de vedere al profitabilității, da, ne-am atins obiectivul strategic, adică am realizat break-even-ul.
– Ce profit a realizat banca?
– Rezultatul financiar al anului 2016 a fost pozitiv, respectiv am înregistrat profit net de 15,57 milioane de lei la nivelul grupului Idea::Bank România, respectiv de 1,63 milioane de lei la nivelul băncii. Un rezultat bun, ținând cont că suntem la aproximativ doi ani de la lansarea noului brand.
– Cum ați gestionat în ultimii ani portofoliul de credite neperformante, în special cel provenind de la Romanian International Bank?
– În 2015 am finalizat procesul de curățare a bilanțului de creditele neperformante, proces care a început în 2014 și a presupus parcurgerea mai multor etape. Am păstrat în bilanțul băncii acele credite restructurate pentru care clienții și-au respectat noile angajamente, iar în prezent aceste credite se deruleză normal. La 31 martie 2017, Idea::Bank înregistrează o rată a creditelor neperformante de 3,6% și o rată a creditelor cu serviciul datoriei mai mare de 90 de zile de 2,6%. La aceeași dată, creditele de consum înregistrează o rată de neperformanță de 2,7%, iar ponderea creditelor de consum cu serviciul datoriei mai mare de 90 zile se situa la nivelul de 2,3%.
– Ce structură de portofoliu a „moștenit” Idea?
– Portofoliul moștenit era constituit în cea mai mare parte din credite pentru IMM-uri. Creditele ipotecare au avut cel mai scăzut grad de neperformanță pentru că au fost acordate când prețurile imobilelor erau mai accesibile.
– Suntem deja la jumătatea anului 2017. Care sunt planurile pentru lunile ce urmează?
– Anul 2017 înseamnă obiective legate de creșterea eficienței activității băncii, coroborate cu noi proiecte care se referă la upgradarea sistemului IT, la digitalizare, la inovare, la continuarea procesului de standardizare sau relocarea unor sucursale. Personal, nu cred că va fi posibilă dispariția totală a interacțiunii umane în relațiile dintre client și bancă. Cel mai ambițios și amplu proiect, digitalizarea, include mai multe sub-proiecte, pentru că ne-am propus să abordăm atât vânzarea online a depozitelor și a creditelor cât și creșterea nivelului de competitivitate a sistemelor de plăți, cerință de altfel a Directivei europene nr. 2366/2015 privind serviciile de plată, PSD2. Din punct de vedere business, ne concentrăm atenția pe ambele segmente de clientelă, atât persoane fizice, cât și IMM-uri. În cifre, pentru 2017, ne propunem să atingem un nivel al activelor de 1,931 miliarde de lei, ceea ce ar reprezenta o creștere cu 27% față de 2016. La fel, pentru depozite ne-am propus o creștere cu 26%, până la un nivel de 1,67 miliarde de lei, iar pentru soldul creditelor nete avem o țintă de 1,22 miliarde de lei. Rentabilitatea capitalurilor ar urma să se situeze între 10 și 11%, iar indicatorul Cost to Income Ratio să fie în jurul valorii de 68% față de 92% la sfârșitul anului trecut. Toate aceste rezultate sunt posibile însă numai având mare grijă de clienții noștri, noi sau vechi, prin produse și servicii care să vină în întâmpinarea nevoilor lor în continuă diversificare.
– Cu un raport credite depozite de sub 75% nu ați fi în situație de super-lichiditate?
– La nivelul sistemului bancar, la finele anului trecut, acest indicator se situa ușor peste 79% în scădere de la 83% în septembrie. Acest nivel arată că există suficientă lichiditate pentru susținerea finanțării economiei și a intensificării creditarii. Cred că pe măsura creșterii gradului de încredere între parteneri, bănci și clienți, acest indicator se va ajusta în sensul unei juste gestionări a lichidității.
– Susțin cifrele din primul trimestru obiectivele fixate pentru 2017?
– Anul 2017 a debutat cu un prim trimestru în care țintele bugetate au fost atinse la aproape toate pozițiile: venituri nete totale din exploatare în suma de 17,2 milioane de lei, corelate cu cheltuielile totale administrative în valoare de 14,6 milioane de lei, dar și cu o bună colectare a creanțelor, au asigurat obținerea unui rezultat final pozitiv. Spre deosebire de primele trei luni ale anului trecut, vânzările de credite au fost foarte bune, bugetul a fost realizat și chiar depășit pentru segmentul IMM. Depozitele au urmat aceeași tendință de creștere, lichiditatea imediată situându-se la un nivel de 34%. Nivelul activelor a fost de asemenea în ținta bugetată, obiectivul pentru acest an fiind, cum spuneam de aproape două miliarde de lei, pentru ca în 2019 activele să ajungă undeva la 2,5 miliarde de lei, referindu-ne numai la o creștere organică.
– Pe ce produse vă veți axa în 2017? De exemplu, veți intra pe segmentul creditului ipotecar?
– Grija noastră a fost deopotrivă atât pentru clienții actuali cât și potențiali, persoane fizice și IMM-uri. Am automatizat procese, considerând timpul de răspuns la cererile clienților o componentă importantă a calității serviciilor și produselor noastre. În ceea ce îi privește pe clienții persoane fizice, creditul Idea::selfie și-a consolidat poziția ca fiind cel mai atractiv produs, iar Idea::selfie + cu componenta sa de asigurare se dovedește a fi o bună soluție pentru client. Automatizările implementate ne permit să răspundem „on the spot” unui număr mare de cereri de credit. Creditul ipotecar ar putea fi lansat cel mai devreme în trimestrul patru, însă cu siguranță îl vom vedea pe piață în 2018. Am fost înscriși în programul Prima Casă o perioadă scurtă, creditele acordate prin acest program se derulează bine, însă deocamdată nu ne-am mai propus să participăm. Ne vom preocupa deopotrivă de nevoile clienților persoane juridice, asigurând finanțarea afacerilor lor prin produsele noastre de creditare – linia de credit, overdraft, creditul pentru capital de lucru, creditul de investiții; dar așa cum spuneam mai devreme, ne preocupă și creșterea performanței sistemelor de plăți și tranzacționare.
Costurile cu salariul mediu din bancă au crescut cu peste 10% anul trecut
– Majoritatea băncilor se plânge de lipsa personalului specializat și de faptul că se confruntă cu o concurență acerbă pentru specialiști. Cum resimțiti această problemă la nivelul băncii? Cât ați păstrat din echipa RIB și ce dinamică observați la nivelul personalului?
– În cifre exacte, 34% dintre colegii care au făcut parte din echipa RIB au ales să-și continue dezvoltarea carierei în Idea::Bank. Ca și alți jucători de pe piața bancară, și noi ne confrutăm cu fluctuație de personal, dar avem colegi în posturi cheie care lucrează de peste 10 ani în această organizație.
– Ce poziții sunt mai greu de acoperit?
– Am avut dificultăți să găsim personal pentru direcția de informatică, managementul proiectelor, raportări și analiză de business dar și pentru acoperirea locurilor rămase libere în rețeaua de sucursale. Am finalizat recrutarea în anumite zone, continuăm acțiunile de recrutare pentru completarea echipei, concomitent ne preocupăm de acțiuni care țin direct de gestionarea carierei și de dezvoltare managerială.
– Raportat la începutul anului trecut sau de acum doi ani, despre ce creștere cu cheltuielile salariale am putea vorbi, în medie?
– Anul trecut salariul mediu pe bancă a crescut în medie cu 10% și anul acesta am prognozat o creștere similară a cheltuielilor cu salariile, generată atât de majorări salariale cerute de piață, dar și de o ușoară creștere de personal. În ultimul timp politica de majorări salariale a vizat angajații care ne reprezintă în relația cu clientela, respectiv salariații din front-office. Ei sunt prima verigă în procesul de vânzare și este necesar să fim conștienți de importanța și relevanța muncii lor. Performanța și competența trebuie să fie singurele criterii care fac diferența între angajați.
Provocările viitoare cer un control riguros al riscului
– Am traversat o perioadă cu costuri minime la credite, cel puțin prin prisma dobânzilor interbancare. Cum vedeți riscul preconizat de creștere al dobânzii?
– Anul 2016 a fost cel în care dobânzile au atins un minim istoric. Dobânzile sunt dependente de ROBOR, iar riscul ca acest indice să se aprecieze este de luat în seamă. Pe de altă parte, veniturile au crescut considerabil atât în 2016 cât și la începutul acestui an, mai ales în sectorul public, inflația intrând în zona pozitivă. Este posibil ca anul acesta să existe ajustări de dobândă, iar cei mai mulți dintre analiști spun că dobânzile vor crește. Portofoliul de credite retail al Idea::Bank România este în proporție de peste 95% în moneda națională, ceea ce constituie un avantaj major pentru client din perspectiva riscului valutar și implicit din perspectiva creșterii ratelor. În ceea ce privește riscul de dobândă, este posibilă o creștere a acestora generată în principal de creșterea indicelui de referință, dar și de cererea de creditare pe care o cunoaște piața în acest moment. Modelul de scoring dinamic utilizat de bancă este premisa pentru a alege clientul calibrat cu modelul nostru de business. Pentru a preîntâmpina riscurile, acordăm atenție testelor de stres. Specialiștii noștri din zona de risc fac evaluări periodice și vin cu propuneri legate de ajustarea gradului de îndatorare. De exemplu, recent, colegii din divizia de risc au finalizat o analiză profundă a portofoliului de credite, a contextului economic și a factorilor de influență a capacității de rambursare și au propus scăderea gradului de îndatorare pentru anumite categorii de clienți, propunere aprobată și care urmează a fi implementată foarte curând.
– Care este gradul maxim de îndatorare, în prezent, la Idea::Bank?
– Nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite diferențiat în funcție de profilul de risc al clientului, de tipul creditului, de durata acestuia, de comportamentul clientului în legatură cu onorarea serviciului datoriei, a riscului de rată a dobânzii și a riscului de diminuare a veniturilor.
– Există o dificultate de a finanța IMM-urile? Cum vă raportați la acești clienți?
– Nu este simplu să acordăm credite acestui segment de clienți, o parte dintre IMM-uri nu sunt bancabile pentru că au în bilanț datorii prea mari și capital insuficient, dar avem o echipă cu experiență, care analizează și corelează foarte bine informațiile despre potențialul client, cum ar fi: domeniu de activitate, istoricul companiei, capacitatea de rambursare, experiența acționarului sau a administratorului. Un exemplu relevant: în prezent, înregistrăm un singur caz de insolvență în portofoliul de credite acordate începând cu 2014 și din fericire este vorba de o expunere destul de mică.
– Urmează să intre în vigoare două directive importante. Cum se adaptează banca noilor prevederi?
– Două mari provocări, IFRS 9 și PSD2, vor intra în vigoare în ianuarie 2018. Implemetarea lor presupune investiții, cunoaștere, proceduri, noi fluxuri de lucru, noi sisteme de securitate a informației. Dacă PSD2 reprezintă o provocare dar și o oportunitate pentru a oferi clienților servicii noi, de calitate, în cazul IFRS 9 este vorba practic de o altă viziune nu numai asupra creditării, băncile fiind obligate să analizeze fiecare activ financiar și să constituie provizioane pentru riscul de creditare încă de la acordare.
”În ziua lansării noului brand, telefoanele au sunat necontenit. Absolut toată lumea ne spunea că avem un e lipsă din denumirea băncii!”
– Ce strategie aplicați pentru a răzbi într-un sistem dominat de bănci mult mai mari și pentru a face cunoscut numele Idea::Bank în rândul românilor?
– Când vorbim despre un brand nou, vorbim despre așteptări, proiecții dar și despre frumusețea provocărilor. “Nou. Simplu. Altfel.” trei cuvinte care angajează și responsabilizează continuu. Când operezi sub un brand nou în banking, clienții sunt mai reținuți, pentru că da, banking-ul este un business de încredere și ei așteaptă să demonstrezi cine ești și cum faci lucrurile. Deși în egală măsură sunt și mai interesați să interacționeze pentru a se convinge de elementele de noutate. De altfel, aceste aspecte se verifică pentru toți stakeholderii. Știm cu toții că brand-ul nu înseamnă doar un logo, înseamnă toate procesele și procedurile unei instituții, sunt oamenii care dau suflet respectivei instituții, furnizorii cu care lucrezi, consultanții tăi și nu în ultimul rând percepția pieței. Brandul Idea::Bank a fost foarte bine primit de piață și aici au contat foarte mult serviciile cu care ne-am lansat (prima bancă care a lansat un credit care se acordă pe baza interogării veniturilor standard la ANAF, credit care avea și un nume curajos Idea::selfie, internet banking în 3 click-uri, retragere numerar cu comision 0% oriunde în lume folosind Idea::foto card), numele atipic al băncii, faptul că am fost prima bancă polonă din România și nu în ultimul rând culoarea cyan 100%. Îmi amintesc ziua de 22 aprilie 2015, ziua în care a avut loc conferința de presă de lansare a Idea::Bank (prima conferință de presă a unei bănci, din România, care a avut atât componentă offline cât și componentă online), telefoanele au sunat necontenit și absolut toată lumea ne spunea că suntem peste tot și că avem un “e” lipsă din denumirea băncii. Nu eram chiar peste tot, dar eram acolo unde erau clienții și partenerii noștri. Anul trecut, cum spuneam, vânzările au crescut, ceea ce a însemnat noi și noi clienți aduși în bancă. Clienții au adus clienți noi. Am reluat colaborarea și cu o parte din clienții cu care am lucrat anterior și care, din anumite motive, la un moment dat s-au îndreptat spre alte bănci. Pe de altă parte, produsele noastre de creditare, Idea::selfie și Idea::selfie+ au fost apreciate atât de clienți, cât și de parteneri, dovada fiind premiile pe care le-am primit. De folos a fost și strategia de extindere. Anul trecut am deschis două sucursale la Oradea și Arad și am relocat altele două, la Timișoara și Ploiești, procesul de relocare va continua și anul acesta.
– E loc de dezvoltare într-un mediu care pare să nu-și fi terminat perioada de consolidare?
– Personal cred că mai este loc de consolidare pe piață. Dar cred că dacă fiecare bancă își găsește nișa, e suficient loc pentru dezvoltare. O bună parte din populația României nu are încă un cont bancar, altfel spus, e mare nevoie de educație financiară. Cred că avem mult de lucru în acest domeniu și ar trebui să ne implicăm mai mult. Pe de altă parte, generațiile tinere pornesc de la un alt nivel de educație, nu doar financiară, care utilizează foarte ușor internet-ul și nu numai, vor avea nevoie de produse noi care să le satisfacă nevoile în continuă creștere. Am participat recent la Olimpiada Micilor Bancheri, mai precis la festivitatea de premiere. In așteptarea rezultatelor finale, pe ecran se derulau o parte din proiectele dezvoltate de copii. Printre temele abordate am întâlnit unele care făceau referire la buget, la „estimări de cheltuieli”, dobândă, credit, depozit. Ei bine, la Olimpiada Micilor Bancheri am văzut prezentate aceste teme de către copii care erau maxim în clasa a patra. Or, aceștia vor fi viitorii clienți ai băncilor.
– Revenind la provocarea de a răzbi într-un mediu dominat de bănci mult mai mari. Până acum, banca a atras clientelă promovând dobânzi bune la depozite și costuri reduse la credite? Ce strategie veți aborda pentru viitor?
– Randamentele depozitelor sunt și ele la minimul istoric. Regulile economice spun că da, creșterea prețului la credite va fi urmată de creșterea prețului depozitelor. Și în acest moment ne situăm în partea de sus a clasamentului celor mai bune dobânzi la depozite, suntem foarte atenți la evoluția prețurilor și intervenim de fiecare dată când este nevoie de o ajustare. Băncile mari beneficiază de brand awareness, iar noi pentru a avea succes trebuie să aducem un plus de calitate serviciului sau produsului oferit, iar din calitate face parte și prețul. Vrem ca prin tot ceea ce facem să ne respectăm clienții care au avut și au încredere în Idea::Bank, să câștigam încrederea potențialilor clienți și împreună să dezvoltăm parteneriate reale.
„N-am simțit nicio diferență în abordare din partea celorlalți președinți de bănci pentru că sunt femeie”
– Foarte puține femei au condus bănci comerciale în România. Cum vă simțiți în fruntea unei bănci într-un mediu dominat de bărbați?
– Dacă ai argumente, colegii te acceptă la masa discuțiilor. Suntem, e drept, cam puține femei în managementul băncilor, dar părerea mea este că numărul acestora va crește în viitor pentru că noua generație este bine reprezentată de femei. N-am simțit însă nicio diferență evidentă în abordare din partea celorlalți bancheri pentru că eram femeie. Din 2008 am participat în calitate de vicepreședinte executiv la dezbateri reale cu colegii mei, reprezentanți ai conducerilor superioare ale altor bănci, fără să întâmpin dificultăți majore de colaborare cu colegii mei bărbați. Cum mă simt acum? Cu foarte multă responsabilitate pe umerii mei, atât în fața acționarului cât și a clienților și angajaților organizației noastre dar și cu dorința și convingerea de a face cât mai multe lucruri bune bine.
– Ce plus poate aduce o femeie în conducerea unei bănci?
– Femeie sau bărbat, în primul rând este important să fii competent, să promovezi și să dezvolți o cultură organizațională sănătoasă. Recunosc, câteodată îmi doresc să fiu bărbat, să nu empatizez prea mult. Se întâmplă să iei o decizie, de altfel corectă, cu care uman nu prea ești de acord. În final, îmi spun că ceea ce contează este să fii onest și imparțial și să dai tonul unui comportament etic în organizația pe care o conduci. Astfel îi respecți pe cei din jurul tău și faci un pas spre o colaborare și comunicare eficientă.
