Bancile au inceput sa se ia la intrecere in oferte pentru credite de consum in lei, iar dobanzile au ajuns chiar sub pragul psihologic de 10%. In aceste conditii, au inceput sa apara si din ce in ce mai multe solicitari din partea clientilor.
In conditiile in care aceste credite sunt din ce in ce mai atractive, am alcatuit o lista cu 6 sfaturi utile pentru cei care vor sa contracteze un imprumut de consum.
* Compara ofertele de pe piata
Ca in cazul fiecarei decizii importante, atunci cand vrei sa faci un imprumut la banca, ar trebui sa cauti mai multe oferte si sa le compari. Indicatorul la care trebuie sa te uiti este DAE – dobanda anuala efectiva – care incorporeaza atat costul cu dobanda, cat si comisioanele percepute pe durata creditului.
* Verifica scrisul mic
Verifica si conditiile in care este valabila oferta. Daca in ceea ce priveste costurile, nu ar trebui sa-ti faci probleme, bancile fiind obligate de prevederile legale sa dea dovada de transparenta in ceea ce priveste dobanzile si comisioanele percepute, poti avea surprize atunci cand analizezi conditiile in care este valabila oferta. Astfel, unele banci afiseaza dobanzi foarte atractive la creditele de consum, insa acestea sunt valabile doar pentru anumite categorii de clienti cu profil de risc foarte bun sau cu istoric de creditare la banca respectiva. Un alt aspect pe care trebuie sa-l ai in vedere sunt asigurarile in caz de deces/boala/somaj. Unele banci ofera in mod gratuit aceste asigurari, altele ti le solicita, ceea ce inseamna un cost suplimentar.
* Cat este comisionul de rambursare anticipata
Analizeaza si ce se intampla daca vrei sa rambursezi mai repede creditul. In cazul creditelor cu dobanda variabila, bancile nu au voie sa perceapa comisioane de rambursare anticipata. Insa, daca preferi sa fii sigur ca ratele nu-ti vor creste si optezi pentru un credit cu dobanda fixa, banca iti va percepe un comision de rambursare anticipata pentru suma achitata inainte de termen. Comisionul poate fi de maximum 1% daca pana la sfarsitul creditului mai ai mai mult de 1 an, si de maximum 0,5% daca mai ai platit mai putin de 12 luni. Nivelul este maximum pe care bancile au voie sa-l perceapa si poti intalni si oferte mai avantajoase sau chiar banci care nu percep deloc un astfel de comision.
* Ia in calcul un card de credit
Inainte sa aplici pentru un credit de nevoi personale, ia in calcul si alte variante de creditare. Daca nu ai nevoie de o suma prea mare, un card de credit sau un overdraft poate fi o solutie mai buna. In ambele variante, poti imprumuta o suma ce reprezinta 4 pana la 8 salarii. Ai avantajul ca beneficiezi de o perioada de gratie de pana la 55 de zile pentru suma utilizata, daca ai facut plata direct la comerciant si poti rambursa o suma mai mare dintr-o data, reducand astfel sumele platite in contul dobanzilor. Cele mai avantajoase carduri de credit au dobanzi de 12%-13% pe an, comparabile cu cele percepute la creditele de consum.
* Informeaza-te cu privire la suma maxima pe care o poti imprumuta
Bancile stabilesc suma maxima pe care o pot imprumuta unui client in functie de veniturile de care acesta dispune. Unele institutii de credit iau in calcul si alte venituri precum cele din chirii, din profesii liberale, din activitati independente, in timp ce altele nu. De asemenea, ponderea procentuala a ratei in totalul veniturilor difera de la banca la banca. Prin urmare, odata ce te-ai hotarit asupra unui credit, ar fi bine sa soliciti o simulare in banca pentru a vedea daca banca iti poate imprumuta suma dorita.
* Nu aplica pentru prea multe imprumuturi
Nu aplica la prea multe imprumuturi. Mai bine obtii o suma mai mare dintr-un singur loc. Pentru fiecare credit, majoritatea bancilor percep comisioane de analiza sau acordare, astfel ca, imprumutandu-te din mai multe locuri, platesti de mai multe ori astfel de comisioane. In plus, bancile pot verifica lista creditelor contractate la alte banci si daca pari prea indatorat, ar putea sa-ti refuze in viitor cererile pentru noi imprumuturi.
Analiza realizata de
Marius Istrati,
Sef Departament Dezvoltare Produse Retail, Volksbank
