Atunci când alegem un credit, fie că este ipotecar sau de consum, două dintre cele mai importante aspecte pe care trebuie să le iei în considerare sunt Dobânda Anuală Efectivă (DAE) și tipul dobânzii – fixă sau variabilă. Aceste elemente influențează costul total al creditului și stabilitatea ratelor lunare, având un impact direct asupra bugetului alocat pentru acest demers.
În perioadele în care ratele dobânzilor sunt pe trend crescător, mulți dintre cei care au nevoie de un credit imobiliar se îndreaptă automat spre o dobândă fixă în primii ani de plată a ratelor. Cum România s-a confruntat cu inflație și dobânzi în creștere, românii au optat pentru un mix de dobânzi – dobânda fixă în primii 3-5 ani, apoi variabilă, și astfel au evitat creșterea ratelor pentru o anumită perioadă.
Iar această cerere se păstrează, în contextul în care incertitudinile din România nu dispar, inflația nu slăbește (ținta BNR este departe), iar acest lucru indică că dobânzile vor rămâne ridicate pe o perioadă mai îndelungată, analizele economiștilor din bănci previzionează o dobândă cheie în jurul valorii de 5,75%, în final de an 2025.
Ce este DAE și de ce este esențială în costul unui împrumut?
DAE este un indicator care te ajută să înțelegi cât de costisitor va fi împrumutul tău pe termen lung. Valoarea DAE diferă în funcție de suma creditului și termenul de rambursare. Prin urmare, este important să soliciți un calcul DAE personalizat, în funcție de suma creditului și perioada ta rambursare dorită.
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) reprezintă costul total al unui credit exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Aceasta include nu doar rata dobânzii, ci și alte costuri asociate, cum ar fi comisioanele de analiză, administrare, asigurări obligatorii sau alte taxe impuse de bancă.
În general, dacă DAE este mai mare indică un cost total mai ridicat pentru împrumut, în timp ce atunci când DAE este mai mică și costul total este mai redus.
Desigur, este necesar să interpretezi DAE în contextul tău. În funcție de tipul de împrumut, DAE poate fi mai mare sau mai mică. Pentru împrumuturile pe termen lung, cum sunt cele ipotecare, DAE este de obicei mai mică, în timp ce pentru împrumuturile pe termen scurt, cum sunt cele de nevoi, DAE poate fi cu mult mai mare. Este important de menționat că un împrumut cu DAE mai mic nu este neapărat mai avantajos dacă termenul de rambursare este mai lung.
DAE este un indicator standardizat, ceea ce permite compararea ofertelor diferitelor bănci pe baze egale.
Dobânda fixă: rămâne neschimbată timp de 3, 5 sau 10 ani
Avantajele dobânzii fixe
Stabilitatea ratelor lunare – nu ești afectat de creșterea indicilor bancari (IRCC, ROBOR).
Planificare financiară mai ușoară, fără surprize neplăcute.
Protecție în perioadele de inflație ridicată și incertitudine economică.
Dezavantajele dobânzii fixe sunt minime
Deși dobânda fixă oferă predictibilitate și siguranță în ceea ce privește ratele lunare, iar băncile oferă dobânzi promoționale, în unele cazuri, rată fixă nu oferă flexibilitate atunci când scade dobânda de referință (este nevoie de refinanțare și implicit cresc costurile debitorului).
Astfel că este necesară o analiză personală pentru a decide dacă ai nevoie de o dobândă fixă sau una variabilă, în funcție de contextul economic, perioada de creditare și alte nevoi ale tale.
Creditele cu cele mai mici dobânzi anuale sunt de cele mai multe ori „verzi”
Printre cele mai bune oferte din prezent le regăsim în cazul creditelor verzi. Dacă în urmă cu 3 ani, creditele verzi se regăseau în portofoliul la doar 5 bănci, așa cum arăta analiza BankingNews, astăzi majoritatea băncilor au astfel de produse care au, uneori, cele mai bune condiții de creditare, adică dobânzi anuale efective mai mici .
Creditele imobiliare, verzi sau nu, vin cu divererse promoții sau reduceri de costuri atunci când clienții optează pentru încasarea veniturilor la banca care va acorda creditul, sau au dobânzi avantajoase când împrumutul are atașat o asigurare de viață.
Datele prezentate în analiza de față sunt unele orientative, DAE diferă în funcție de suma creditului și perioada de rambursare dorită.
Analiza BankingNews are în vedere un credit în lei cu o valoare de 260.000 lei, ține cont de costul total al creditului -DAE (și nu de dobânda nominală), ratele sunt egale pe toată perioada creditului de 30 de ani, iar acolo unde produsul prezentat este un credit verde pentru investiții imobiliare vei regăsi acest lucru specificat (creditul poate fi utilizat pentru achiziția unei locuințe încadrate în clasa de eficiență energetică A, conform certificatului de eficienta energetică).
Dacă banca ta lipsește din această analiză- cu siguranță o vei regăsi în cea dedicată dobânzilor fixe pe 5 ani.
TOP DAE pentru creditele cu dobândă fixă în primii 3 ani
Banca Transilvania: Virare venit – Credit imobiliar / ipotecar – dobanda fixa 3 ani – DAE=7,34%
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,49% pe an
Libra Internet Bank: Virare venit – Credit ipotecar verde cu dobanda fixa 3 ani – DAE =7,38%
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,99% pe an
Intesa SanPaolo Bank: Creditul Ipotecar Verde – DAE= 7,47% pe an
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,25% pe an
Raiffeisen Bank: Virare Venit – Casa Ta Verde – dobanda fixa 3 ani – DAE=7,63%
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,10% pe an
BRD: Virare venit – Credit Habitat Verde cu dobanda fixa 3 ani si avans 20% – DAE= 7,71% pe an
Dobândă fixă în primii 3 ani: 4,80% pe an
UniCredit Bank: Virare venit – Creditul Verde – dobanda fixa 3 ani cu asigurare de viata -DAE= 7,72% pe an
Dobândă fixă în primii 3 ani: 4,89% pe an
Exim Banca Românească: Virare venit – Creditul pentru casa cu dobândă fixă 3 ani – DAE= 7,72% pe an
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,75% pe an
First Bank: Virare venit – Creditul de investiții imobiliare cu dobanda fixa 3 ani si asigurare – DAE= 7,80% pe an
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,49% pe an
ProCredit Bank: Virare venit – Credit Imobiliar cu dobanda fixa 3 ani – DAE =7,94% pe an
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,89% pe an
Garanti BBVA: Virare venit – Credit imobiliar Casa Eco cu dobanda fixa 3 ani – DAE =8,03% pe an
Dobândă fixă în primii 3 ani: 5,67% pe an
În loc de concluzie
Alegerea unui credit implică o evaluare atentă a costurilor, să înțelegi impactul dobânzii fixe sau variabile, a ratelor egale sau descrescătoare și astfel informat cu siguranță vei lua o decizie bună, adică vei alege un „credit avantajos”, așa cum toți ne dorim. Este evident că este nevoie de analiză amănunțită asupra bugetului tău, al ciclului economic și mai ales al DAE care te va ajuta să economisești bani și să eviți împrumuturile costisitoare.
