Incepand de astazi, in fiecare miercuri, www.BankingNews.ro iti ofera o lectie financiar-bancara, din care te poti informa pe larg despre produsele oferite de bancile comerciale din Romania. In „lectia” de astazi descoperi avantajele si dezavantajele depozitelor.
Depozitul bancar reprezinta suma de bani sau hartii de valoare depuse spre pastrare la o banca sau la o institutie financiara si pentru care aceasta plateste deponentului o dobanda. Clientii dornici sa-si puna banii la adapost, au la indemana depozitele cu prelungire automata sau cele la termen.
Depozitele cu prelungire automata sunt acele depozite bancare care, la scadenta, sunt prelungite automat de catre banca, in aceleasi conditii cu cele initiale, dar cu rata dobanzii practicata de catre banca la data prelungirii depozitelor.
Depozite la termen sunt disponibilitatile banesti aflate in conturi speciale, care la anumite termene precis stabilite pot fi transformate in lichiditate si pentru care la scadenta se percepe o dobanda de catre deponent. Depozitele la termen se constituie in baza unui contract incheiat intre deponent si banca si in care se stabilesc: dobanda cuvenita, perioada pentru care se constituie depozitul, modalitatea de plata a dobanzii, procedura prin care deponentul poate apela la disponibilitatile sale inainte de expirarea termenului. De regula, bancile aplica penalitati sau platesc dobanda aferenta disponibilitatilor la vedere in cazul in care deponentii decid sa retraga disponibilitatile aflate in depozite bancare inainte de scadenta.
Avantajele depozitelor:
– in cazul in care banca da faliment, deponentul isi recupereaza integral banii. Suma garantata de FondulNational de Garantare este de pana la 100.000 euro pe deponent si se aplica pentru toate depozitele constituite de o persoana la o singura banca.
Sfat: in cazul in care aveti sume mai mari de acest prag si doriti sa va acoperiti integral riscul de a pierde banii, plasati la mai multe banci sume de pana la 100.000 euro.
– Sunt mult mai accesibile persoanelor fizice iar bancile pot oferi un bonus de dobanda fata de cea standard, intre 0,25-1 puncte procentuale, daca depozitul este constituit prin intermediul serviciului de Internet banking.
– Un bonus de dobanda, intre 0,25-0,5 p.p, este acordat si anumitor categorii sociale, precum studentii si pensionarii. Daca depozitul la termen este constituit pe baza unei conventii de virare a pensiei sau a salariului, bonusul de dobsnda ajunge la 0,5 puncte procentuale.
Dezavantaje
– in cazul in care doriti sa retrageti banii inainte de scadenta veti pierde dobanda acumulata.
– Dobanzile se impoziteaza cu cota unica de 16%. Cele ale economiilor in euro sunt supuse riscului valutar, iar cele ale economiilor in lei, riscului inflationist.
– Pentru virarea dobanzii, un depozit la termen necesita deschiderea unui cont curent, care este purtator de comisioane de administrare.
– Daca incasarea dobanzii nu se face la scadenta, bancile comisioneaza retragerile din contul curent, valoarea comisionului plasandu-se intre 0,4-0,75% din suma retrasa.
– La unele institutii de credit si deschiderea unui cont curent costa, in acest caz clientul avand de platit aproximativ 5 lei.
– Tot in cazul unor dobanzi peste media pietei, bancile solicita o suma minima, care poate ajunge si la 4.000 de lei, respectiv 50.000 de euro.
– Depozitul are o perioada fixa, cuprinsa, in general, intre o luna si 12 luni. Sunt foarte putine banci care au introdus si maturitati mai lungi, de 2 sau 3 ani. De exemplu BRD. Banca detine in portofoliu un produs intitulat Progresso.
Progresso este un depozit in EUR sau USD, care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizati in sase semestre aniversare a cate 180 de zile fiecare. La expirarea termenului, disponibilitatile acumulate sunt trasferate automat in contul curent al titularului, menţionat de la inceput prin contractul de constituire.
Despre depozite si dobanzi poti citi pe BankingNews.ro sau te poti interesa la sediile bancilor.
