Ce am învățat în ultimii doi ani? Să ne așteptăm la neprevăzut. Așa că ține cont că și în acest an economia va fi afectată de criza sanitară. Peste această incertitudine se așează inflația în creștere și dobânzile tot mai mari. Iar veștile nu se opresc aici. 2022 nu vine doar cu credite mai scumpe, ci și cu restricții în accesarea împrumuturilor. În luna octombrie a anului trecut, BNR a modificat cadrul legislativ impunând noi măsuri de prudențialitate pentru o creditare responsabilă. Temerile BNR au avut la bază pericolul creșterii neperformanței portofoliului de împrumuturi.
Astfel, din 1 ianuarie 2022, crește avansul pentru creditele imobiliare destinate investițiilor, se modifică gradul de îndatorare pentru acești debitori și apar noi măsuri de prudențialitate pentru pesoanele fizice și companii, ceea ce se traduce prin atenție sporită a băncilor în acordarea de noi împrumuturi.
În prima fază, Banca Națională a dorit să frâneze avântul creditării ipotecare stabilind, de la 1 ianuarie 2022, un nou avans minim pentru împrumuturile destinate investițiilor imobiliare. Mai exact, BNR a modifcat articolul 18 și introduce un nou alineat (4), cu următorul cuprins: „(4) În cazul creditelor acordate pentru achiziția unui imobil care nu este destinat a fi utilizat ca locuință pentru folosință proprie și permanentă/continuă a debitorului, limitele prevăzute la alin. (1)-(3) se reduc cu 10 puncte procentuale.”
În esență, românii nu vor mai putea accesa împrumuturi de la banci cu un avans minim de 15%, dacă mai dețin o locuință în propietate. Măsura determină majorarea avansului minim necesar în cazul unui împrumut pentru locuință, de la 15% la 25% pentru un credit în lei, de la 25% la 35% pentru un împrumut în euro și de la 40% la 50% pentru o finanțare în altă valută.
Retineti! Noile modificări vizează numai debitorii care accesează un credit ipotecar pentru achiziția unei locuințe de vacanță sau sub forma unei investiții.
De asemenea, proiectul de regulament face referire și la calculul gradului de îndatorare pentru clienții vizați de modificarea avansului minim necesar pentru un credit imobiliar. Astfel, ”pentru acordarea creditelor vizate de prevederile prezentului articol, împrumutătorii stabilesc prin normele proprii de creditare nivelurile maxime admise pentru gradul de îndatorare,cu luarea în considerare a riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii şi a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului”.
La finalul lunii octombrie, după ce a decis majorarea avansului destinat creditelor ipotecare pentru investiții, BNR cere băncilor comerciale și mai multă prudență prin evaluarea mai atentă a bonității clienților, atât persoanele fizice cât și companii. BNR publica un nou proiect legislativ prin care crește gradul de prudențialitate a băncilor printr-o evaluare mai strictă a bonității clienților persoane fizice și o mai atentă evaluare a afacerilor care acționează în domeniile afectate de criza actuală. Astfel, accesul la credite se va face mai greu, iar clientii vor trebui să aducă mai multe acte doveditoare, băncile analizând atent fiecare potențial client.
Astfel, deciziile BNR arată acține pe toate paliere, cu toate pârghiile, pentru a pune frână consumului și elanului creditării, in condițiile de instabilitate sanitară și de creștere a costurilor de finanțare.
Noul proiect de lege al BNR impune măsuri mai dure de acordare a finanțărilor pentru unele companii care în aceste momente sunt catalogate mai riscante, cum ar fi cele ce activează în domeniul maritim, naval, imobiliar. Din acest an, BNR cere băncilor noi criterii de evaluare, mai complexe, inclusiv pe faze de dezvoltare a proiectelor, în cazul companiilor.
Băncile vor crește vigilența și atunci când vor acorda împrumuturi imobiliare persoanelor fizice. În noua formă a legii, creditele vor putea fi accesate cu ajutorul unor “dovezi relevante”. Potrivit noilor reglementari, băncile trebuie să se asigure că la încheierea unui nou contract de credit “dispun de suficiente date corecte și actualizate”. Mai mult, băncile vor trebui să evalueze potențialii clienți în funcție mediul economic unde își desfășoară activitatea. De asemenea, băncile vor verifica atent și veniturile actuale și cele preconizate, vor analiza capacitatea de rambursare a clientului în eventualitatea unor evenimente adverse.
De altfel, în noua formă, băncile vor fi atente și la garanțiile pe care clienții le propun băncii. Acestea trebuie să fie executabile în caz că debitorul întâmpină probleme.
„Instituțiile de credit trebuie să dispună de politici și proceduri pentru evaluarea garanțiilor reale și pentru verificarea faptului că respectivele garanții sunt și continuă să fie executabile și valorificabile. Aceste politici și proceduri trebuie să specifice metode de evaluare prudente și proporționale cu tipul și valoarea potențială a garanțiilor reale, care urmează să fie utilizate de către un evaluator și utilizarea modelelor statistice avansate pentru fiecare tip de garanție reală”, se precizează în proiectul de lege adoptat de BNR.
