Finance Watch a prezentat cel mai recent studiu privind accesibilitatea cetățenilor la un cont de plăți cu servicii de bază, iar România, Germania și Spania stau cel mai prost atunci când e vorba de eliminarea barierelor impuse cetățenilor vulnerabili. Chiar și după ce au demonstrat că sunt consumatori vulnerabili din România sau Germania, rar au primit un cont de bază gratuit, spune analiza.
Deci, conturile de bază nu sunt accesibile în 2 din cele 3 țări UE analizate în acest raport. Chiar dacă aceste conturi ar trebui să fie gratuite pentru consumatorii vulnerabili, de cele mai multe ori băncile asociază diverse produse care în final sunt purtătoare de costuri și nu pot fi accesate de consumatorii fără venituri sau aflați în somaj, de exemplu.
Pe hârtie, toate băncile din Germania, Spania și România oferă conturi de plată de bază. În realitate, instituțiile financiare sunt reticente în a le oferi consumatorilor.
Majoritatea consumatorilor din UE nu sunt conştienţi că există acest drept (pot avea un cont de bază) şi prin urmare nu solicită unul în mod proactiv. În Spania, contul de plăţi de bază este oferit separat de alte pachete de produse în proporţie de 48%, în Germania 53%, iar în România doar 31%, chiar dacă consumatorul explică instituţiei de credit că este un consumator vulnerabil. Potrivit raportului, cerințele rigide de documentare îngreunează accesul consumatorilor vulnerabili la conturile de plată de bază. Este nevoie de mai multă flexibilitate aici, inclusiv de a permite consumatorilor fără documentație adecvată să deschidă astfel de conturi, cu o monitorizare atentă.
Datele Finance Watch arată că instituțiile financiare oferă în mod normal un cont de plată de bază doar dacă consumatorul explică că este vulnerabil sau odată ce consumatorul solicită în mod explicit acest lucru.
Conturile de plată de bază trebuie să fie accesibile, inclusiv pentru grupurile cele mai vulnerabile din societate, al căror număr a crescut din cauza crizei costului vieții. În 2022, 21,6% din populația UE era expusă riscului de sărăcie sau excluziune socială.
De ce este important să existe acest drept – cont de bază pentru cetățenii vulnerabili
Pentru a participa pe deplin și în mod egal în societate, cetățenii au nevoie de acces la o bancă și un cont. Astăzi, avem astfel de conturi pentru a îndeplini sarcini esențiale, de la primirea salariului sau beneficiu social, până la plata chiriei sau impozitelor. Deținerea unui cont de plăți este, de asemenea, o condiție prealabilă pentru accesarea altor servicii financiare esențiale, cum ar fi asigurările sau pensiile. Prin urmare, accesul la un cont de plăți este esențial pentru incluziunea financiară și socială.
Astăzi, procentul persoanelor fără cont de plăți rămâne însă ridicat în unele țări UE, ceea ce înseamnă că mulți cetățeni UE nu au parte de incluziune socială și socială. În plus, cei mai vulnerabili din societatea noastră sunt cei mai afectați.
Cel mai mare număr se înregistrează în România unde aproape 31% din populația cu vârsta de 15 sau mai mult NU deținea un cont bancar în 2021 . În Bulgaria și Ungaria, 12-16% sunt nebancarizate, în 2021, în timp ce în Croația, Cipru, Republica Cehă, Grecia, Ungaria, Lituania, Polonia și Slovacia – populația nebancarizată este de doar 4-8% în 2021. Deși situația s-a îmbunătățit în ultimii ani, aceste cifre sunt încă alarmante având în vedere faptul că accesul la un cont bancar este esențial pentru a fi inclus în viața de zi cu zi.
Finance Watch a evaluat dacă consumatorii din Germania, România și Spania pot plăti taxele contului de bază fără ca aceasta să fie o presiune financiară
Raportul constată că în Spania, conturile de bază sunt accesibile, taxa pentru acest cont fiind reglementată la nivel național. Cu toate acestea, nu este cazul în Germania și România.
În Germania, comisioanele pentru conturile de plată de bază ale instituțiilor financiare variază de la 58,80 EUR/an la 143,40 EUR/an și nu există scheme speciale de prețuri în funcție de nivelul de vulnerabilitate al consumatorului.
În România, conturile de bază ar trebui să fie gratuite pentru consumatorii vulnerabili în condițiile legii, dar, în realitate asistăm la ambalarea acestor conturi cu alte produse, precum descoperirea de cont, astfel că aceste reguli sunt viciate. Astfel, o persoană ce poate fi considerată vulnerabilă va avea implicit costuri pentru acest produs, iar contul nu mai reprezintă un ajutor pentru cetățean, ci o povară.
„Conturile de bază nu ar trebui să reprezinte o povară financiară pentru cei mai vulnerabili, ci ar trebui să fie un factor de incluziune financiară și socială. Acest lucru se va întâmpla numai atunci când, printre altele, calcularea costurilor pentru conturile de bază sunt reglementate la nivelul UE”, a spus dr. Duygu Damar-Blanken, cercetător asociat la Institutul pentru Finanțe Responsabile.
Chiar dacă un cont de plată de bază este oferit consumatorilor vulnerabili, accesul se dovedește dificil dacă procesul de deschidere este excesiv de împovărător. Datele din acest studiu arată că uneori deschiderea unui cont de plată de bază este prea dificilă sau chiar imposibilă, având în vedere documentele pe care instituțiile financiare le solicită clienților potențiali să le furnizeze (documentele sunt impuse de reglementatori).
Majoritatea documentelor solicitate de instituțiile financiare – cum ar fi o formă de identificare valabilă – pentru a deschide un cont de plată de bază sunt justificate și rezonabile. Cu toate acestea, unele creează bariere nejustificate pentru anumite grupuri vulnerabile. De exemplu, un consumator fără adăpost nu poate furniza dovada adresei permanente, care, conform datelor noastre, este solicitată în toate cazurile atât în Germania, cât și în România și puțin peste jumătate din cazuri în Spania.
Ce inconveniente denunță băncile și ce soluții se propun
Una dintre preocupările autorităților dar și a băncilor sunt persoanele fără documente de identificare – precum persoanele fără adăpost, refugiații, solicitanții de azil. Fără documente valide ei nu pot accesa acest serviciu de bază din cauza directivei privind combaterea spălării banilor/finanțării terorismului.
Pentru a se asigura că nu există consumatorii vulnerabili excluși financiar, PAD-ul ar trebui actualizat pentru a permite celor care nu au documentele de identificare adecvate să deschidă în continuare un cont de plată de bază. Această flexibilitate ar putea fi combinată cu o monitorizare continuă strictă a acelor conturi de plăți pentru activități potențiale suspecte și restricții privind depozitele de numerar și transferurile de fonduri pentru consumatori fără documente de identificare adecvate pentru a echilibra preocupările împotriva spălării banilor. Când vine vorba de dovada adresei, o adresă temporară sau adresa unei familii sau a unui prieten ar trebui, de asemenea, să fie acceptată în PAD.
„Într-o perioadă de provocări economice generate de criza provocată de pandemia de COVID și de criza costului vieții, este mai important ca oricând să ne asigurăm că cetățenii vulnerabili sunt incluși atât din punct de vedere financiar, cât și social”, spune Peter Norwood senior research and advocacy officer la Finance Watch.
„Pentru a face parte deplin din societate, cetățenii trebuie să poată accesa un cont de plăți. Este o necesitate pentru a primi un salariu, ajutor financiar și alte servicii financiare esențiale, cum ar fi ajutoarele sociale. Deschiderea contului devine împovărător pentru multe persoane vulnerabile, iar UE trebuie să actualizeze regulile pentru a aborda acest lucru”, mai spune Norwood.
Bancherii au fost testați cu ajutorul unor secret shoppers
În final, poate ar trebui precizat că, potrivit analizei, băncile și guvernele NU fac nimic pentru a spori gradul de conștientizare cu privire la conturile de bază, în conformitate cu regulile actuale prezentate în PAD. Realitatea este că nu există măsuri adecvate de sensibilizare, mulți consumatori nu sunt conștienți de existenţa lor și pentru că personalul din bănci nu este suficient de instruit dar și pentru că nu se implică.
Acest studiu a constatat că în toate cele 3 țări, personalul care lucrează în instituțiile de credit nu cunoșteae caracteristicile, comisioanele și condițiile de acces pentru conturile de bază. În unele cazuri, această lipsă de cunoștințe a fost agravată de lipsa de empatie, arată mărturia unui cumpărător misterios care s-a prezentat ca cetățean iranian cu reședință temporară în Germania:
„Când m-am dus la sucursală să deschid un cont de de bază, personalul a fost disprețuitor, conversația a avut loc fără intimitate și chiar au râs de mine între ei crezând că nu înțeleg germana”, arată analiza, citând un secret shopper.
Recomandări cheie
Finance Watch susține că, pentru a se asigura că taxele nu reprezintă o barieră de acces pentru consumatorii din UE cu venituri reduse sau fără venituri, Directiva UE ar trebui să impună gratuitatea contului pentru cetățenii vulnerabili. Pentru consumatorii care nu sunt vulnerabili, se poate percepe o taxă, cu toate acestea, această taxă trebuie să fie plafonată în lege pentru a se asigura că este rezonabilă, mai precizează sursa citată.
Finance Watch mai recomandă informarea publicul țintă despre condițiile de accesare a conturilor de plăți gratuite destinate persoanelor vulnerabile, dar și pregătirea personalului din bănci – să aibă minime cunoștințe și competențe despre produs.
În final, analiștii încurajează UE să introducă măsuri de sensibilizare robuste și mai prescriptive pentru bănci și guverne. Menționăm că Finance Watch a studiat 53 de situații reale din 3 țări diferite ale UE.
Cine oferă un cont de plăți cu servicii de bază?
Toate instituțiile de credit bancare din România.
Cine poate accesa un cont de plăți cu servicii de bază?
Orice consumator care nu deţine, la momentul solicitării, un alt cont de plăţi, inclusiv un cont de plăţi de bază la nicio altă bancă din România.
Cine este consumator vulnerabil din punct de vedere financiar?
Un consumator vulnerabil din punct de vedere financiar este o persoană al cărui venit lunar nu depăşeşte echivalentul a 60% din câştigul salarial mediu brut pe economie. Sau al cărui venit din ultimele 6 luni nu depăşeşte echivalentul a 60% din câştigul salarial mediu brut pe economie.
Ce este un cont de plăți cu servicii de bază:
- depune fonduri într-un cont de plăţi;
- retrage numerar dintr-un cont de plăţi;
- executa şi primi operaţiuni de plată, inclusiv transferuri de credit, către şi de la terţ
