În al 10-lea episod din #PodcasturileCSALB sunt invitați Ana Popescu, director retail UniCredit Bank și Ionuț Ștefan, conciliator CSALB și consultant fiscal, într-o discuție moderată de Adrian Asoltanie, trainer și specialist în educație financiară.
Adrian Asoltanie, trainer, specialist educație financiară
Nu știu câtă lume își dă seama că una din cele mai lungi relații pe care le are o persoană este cu banii proprii. Vă propun să oferim câteva soluții pentru cei care își doresc să construiască o relație mai echilibrată cu serviciile bancare. Noi avem această abordare bivalentă când vine vorba de relația cu banca. Când ne trebuie ceva de la bancă, suntem foarte drăguți și apreciem totul, iar când trebuie să returnăm și să plătim, avem o altă abordare.
Trebuie să găsim calea de mijloc în această relație de lungă durată, așa cum facem și în relațiile de familie. Pe de altă parte, relația consumator-bancă are de înfruntat știrile negative, inflația și îngrijorările față de anul viitor. Cum vedeți perioada următoare în acest mediu plin de provocări?
Ana Popescu, director produse și servicii – UniCredit Bank România
În contextul în care deficitul bugetar rămâne la un nivel ridicat ce nu va mai putea fi susținut în anii următori, riscul de majorare a fiscalității în 2025 este foarte mare. Consumul privat a crescut semnificativ anul acesta pe fondul majorării salariilor și descreșterii inflației. Însă, potențiale majorări fiscale vor frâna puternic consumul anul viitor. Majorările fiscale pot fi în sensul majorării TVA, majorării impozitului pe profit sau a impozitului pe proprietăți. UniCredit a reevaluat creșterea economică la 1,7%, în scădere în anul 2024. Pentru anul 2025 va fi în creștere datorită efectului de bază, până la 1,9%. În orice caz, pentru acești doi ani, această creștere este sub potențialul țării noastre.
Interesul consumatorilor pentru credit este încă ridicat. Volumele de credite nou acordate în piață în primele 8 luni ale anului au crescut cu aproape 70% față de aceeași perioadă anului anterior, atât pe credit de consum cât și pe credit de ipotecare. Este o concentrare mai mare în refinanțare. Clienții refinanțează creditele existente cu împrumuturi care au dobânzi fixe, reduse. Vedem această creștere a creditării că va continua și în 2025, în special în zona creditelor ipotecare, dar se va tempera în cazul creditelor de consum, având în vedere un posibil impact asupra veniturilor reale anul viitor.
Ionuț Ștefan, conciliator CSALB, consultant fiscal
Cred că o să avem o perioadă a sărbătorilor de iarnă în care o să citim sub brad Monitorul Oficial să vedem dacă s-a modificat ceva în Codul Fiscal. Așa cum s-a întâmplat în ultimii ani, majoritatea schimbărilor legislative fundamentale au apărut în perioada 23-31 decembrie, când oamenii trec mai ușor peste veștile negative. În mod cert, pentru că se bazează pe consum și dată fiind ponderea încasărilor la buget din acest tip de impozit, sentimentul meu este că o să existe o majorare a cotei de TVA. Când vorbim de taxe directe, atunci consecința aplicării acestora este destul de mare: când mi se ia din banii mei munciți, acest lucru va reașeza prioritățile fiecăruia. În mod cert pot exista și probleme în ceea ce înseamnă restituirea creditelor.
Adrian Asoltanie, trainer, specialist educație financiară
Un lucru bun este că numărul creditelor neperformante este la un nivel foarte scurt, sub 3%. Sistemul bancar trece prin niște transformări, sunt bănci care fuzionează. Anul acesta trei bănci au fost cumpărate de alte trei bănci. Concomitent, vedem un curent destul de puternic către digitalizare. Băncile au interesul să se modernizeze, să devină mai productive și să-și optimizeze procesele. Dar, cu ce mă ajută pe mine, consumatorul, faptul că piața se consolidează sau devine digitală?
Ana Popescu, director produse și servicii – UniCredit Bank România
Din 2010 încoace există acest trend de consolidare a pieței. Este și cazul nostru: UniCredit se pregătește de fuziune cu Alpha Bank. Suntem două bănci din top 10, cu o expertiză sănătoasă și îndelungată pe piața din România. Consolidarea bancară este un fenomen pe care îl vedem și pe piața europeană. Având în vedere investițiile în IT tot mai mari, precum și reglementările numeroase la care sistemul bancar trebuie să se conformeze, este important pentru bănci să dețină o masă critică în piața în care performează, iar o masă critică obții mai rapid prin achiziție sau fuziune decât prin creștere organică. Atât consolidarea cât și digitalizarea, oferă băncii oportunitatea de eficientizare a proceselor. De ce facem asta? Prin digitalizare obținem canale alternative de distribuție. Clientul are mai mult confort în accesarea produselor bancare. Există un răspuns mai rapid, procesarea mai rapidă a tranzacțiilor pe care le efectuăm și implicit o calitate superioară a serviciilor.
Digitalizarea produselor simple permite consultanților noștri să își aloce mai mult timp asupra produselor complexe, asupra situațiilor unde clientul are nevoie de consultanță specializată pentru că celelalte se rezolvă rapid prin instrumentele tehnologiei.
Adrian Asoltanie, trainer, specialist educație financiară
Aș vrea să discutăm despre calculele pe care ar trebui să le facă o persoană sau o familie înainte să facă un credit. Care ar fi trei lucruri la care ar trebui să se gândească un client înainte să se împrumute de la bancă?
Ionuț Ștefan, conciliator CSALB, consultant fiscal
În primul rând trebuie să văd care este nivelul costurilor lunare și să-mi calculez oarecum gradul de îndatorare. Comportamentul meu financiar trebuie să includă neapărat și exercițiul economisirii. Dacă clientul are un comportament în care pune deoparte 10 lei, pentru bancă asta înseamnă că poate să plătească o rată de 12 lei. Mulți consumatori abia după 40 de ani își dau seama cât de importantă este componenta economisirii în viața lor.
Înainte să mă îndatorez trebuie să iau în calcul inclusiv posibilitatea apariției unor evenimente neașteptate, care mă pot împiedica să-mi plătesc ratele. Nu în ultimul rând, trebuie analizate posibilitățile reale de rambursare anticipată puse la dispoziție de banca de la care iau creditul.
Am avut și avem în continuare solicitări în cadrul CSALB cu privire la refinanțări, la reașezări ale creditelor. Majoritatea covârșitoare sunt finalizate într-un mod amiabil împreună cu banca, iar așteptările consumatorilor sunt atinse.
Băncile au început să înțeleagă faptul că au nevoie de o relație pe termen lung cu consumatorul și nu de un câștig mai rapid, pentru că acesta vine cu un risc mai mare. Un consumator nemulțumit reprezintă un risc. De aceea, în cadrul negocierilor de la CSALB, băncile au acceptat să-și modifice marjele, s-au reașezat dobânzi, s-au eliminat comisioane. Pe de o parte întâlnim o deschidere mai mare a băncilor către problemele întâmpinate de consumatori, iar pe altă parte vedem că în ultimii ani solicitările și așteptările consumatorilor sunt mult mai raționale.
Ana Popescu, director produse și servicii – UniCredit Bank România
Recomandarea noastră pentru cei care ne solicită un credit este să-și dimensioneze foarte bine rata, adică să se gândească în perspectivă. Poate se naște un copil în familie, iar cheltuielile cresc. Apoi, să se uite la toate elementele care influențează costul de finanțare: comisioane, asigurări adiacente, precum și la serviciile pe care le pune banca la dispoziție. De exemplu, confortul pentru plăți anticipate care pot fi făcute online sau de pe telefon, poate cântări mult. În UniCredit oferim această soluție pentru că este importantă în a susține relația pe termen lung cu clientul. Această relație oferă avantaje reale.
Noi ne bonificăm clienții de casă, cei care își încasează venitul la noi, care își iau și o asigurare de viață, au o dobândă redusă. Anul acesta băncile au venit pentru creditele ipotecare și de consum cu oferte foarte bune pe dobândă fixă. Avem în continuare dobândă fixă sub valoarea IRCC. În UniCredit avem dobândă de 5,29%, iar rata fixă îți oferă predictibilitate. Momentan încă vedem o inflație ridicată și ne mai așteptăm la anumite șocuri. O inflație ridicată generează dobânzi mari și volatilitate. În acest context de volatilitate dobânda fixă ne ajută. Macroeconomiștii prevăd o tendință dezinflaționistă. Asta însemnă că pe termen lung dobânzile vor scădea, iar băncile vor începe să aibă dobândi reduse pentru creditele noi. De aceea, fiecare trebuie să aleagă ce este mai important pentru el: confortul imediat sau predictibilitatea pentru următorii ani?
Adrian Asoltanie, trainer, specialist educație financiară
În recomandările pe care le fac celor care vor să se împrumute spun că rata nu trebuie să depășească un sfert din veniturile lunare, iar valoarea proprietății să nu depășească venitul pe patru ani. Recomand dobândă fixă căci oferă predictibilitate. Una din cauzele pentru care oamenii accesează împrumuturi cu dobânzi de peste 100% este că și-au stricat relația cu banca, au ajuns în Biroul de Credit și nu mai găsesc ofertele cu dobânzi între 7% și 12%.
Observația generală este că în ultima perioadă oamenii își optimizează creditele, nu mai intră în bancă să întrebe: La salariul acesta, care este suma maximă pe care mi-o împrumută banca? Acest maxim nu este sănătos niciodată! La el se adaugă elemente la care nu te-ai gândit, cum sunt cheltuielile cu notarul, cu mobilatul, cu renovarea.
Avansul este foarte important din punctul meu de vedere, pentru că strângerea avansului este ca pregătirea pentru un maraton de 30 de ani. E cam greu să zici: De mâine mă scriu la maraton, dacă tu nu alergi nici măcar 100 de metri pe lună. Strângerea avansului este și o dovadă a disciplinei de a pune banii deoparte. Economisirea trebuie să fie ca spălatul pe dinți. Pentru că lipsa economisirii nu o vezi imediat, ci peste câțiva ani. În acest context, care sunt tipurile de comportament și elementele de finanțe personale care îi oferă unui client un scor mai bun și condiții mai bune în accesarea unui credit?
Ana Popescu, director produse și servicii – UniCredit Bank România
Scorul diferă de la bancă la bancă, dar factorii pe care aceștia se bazează sunt în general aceiași. Banca se uită la istoricul de plată, să nu fi existat incidente, venitul să fie constant, să existe o continuitate a veniturilor și, evident, un grad de îndatorare adecvat. Cam aceștia ar fi factorii cei mai importanți. E important să ne plătim ratele la credite, pentru că poate acum suntem tineri, avem un credit mic de consum și am uitat să plătesc. Dar acest incident îmi poate afecta capacitatea de a lua credit în viitor când am un venit bun, am întemeiat o familie și vreau să îmi cumpăr un apartament. De aceea, bonificăm un comportament de plată corect. Ne dorim relații sănătoase pe termen lung și o relație solidă cu clienții noștri, bazată pe loialitate.
VIDEO
