Intr-o lume din ce in ce mai nesigura, cea mai importanta, pentru fiecare dintre noi, ar trebui sa fie, fara dubii, VIATA. Desi, de multe ori tindem sa uitam ca viata insasi are nevoie de protectie in fata riscurilor cotidiene la care toti suntem vulnerabili, trebuie sa stim ca exista diferite tipuri de protectie financiara in acest sens, cel mai eficient fiind asigurarea de viata.
Asigurarea de viata are o multitudine de functii, dar scopul central al acesteia este acela de a proteja financiar familia sau persoana asigurata.
Asigurarea de viata are ca acoperire, de baza, decesul din orice cauza. Optional si recomandabil este sa alegeti o asigurare de baza la care sa adaugati acoperiri pentru invaliditate din orice cauza (accident sau imbolnavire), precum si beneficii care sunt caracteristice unei polite de sanatate – daca nu aveti deja o astfel de polita incheiata separat, de tipul indemnizatiilor pentru interventii chirurgicale, spitalizare, boli grave, etc.
Este bine sa mai stiti si faptul ca o asigurare de viata functioneaza dupa acelasi principiu esential din asigurari: evenimentul (riscul asigurat) trebuie sa fie posibil, probabil, dar in niciun caz cert. In asigurarea de viata, riscul de deces este o certitudine, insa momentul cand se va intampla este incert.
Beneficiile asigurarii de viata sunt multiple, aceasta aduce protectie financiara pentru persoana asigurata si pentru cei apropiati, trecuti la randul lor, pe lista beneficiarilor.
Totodata, aceasta poate fi si un instrument de economisire, prin produsele numite generic „asigurari mixte de viata”, in care prima de asigurare platita de clientul asigurat este „impartita” de compania de asigurari in doua, in partea de protectie si partea de economisire. Astfel de polite se pot incheia, de exemplu, pentru copii, pentru ca la varsta majoratului acestia sa aiba sansa unui start mai bun in viata, in baza sumei rezultate in urma investitiilor facute de parinti prin intermediul politei de asigurare.
De asemenea, asigurarea de viata poate fi un instrument de investitie, prin produsele de asigurare de tip unit-linked, in care, in functie de profilul de risc al clientului, o parte din prima de asigurare este folosita pentru componenta de protectie, iar o alta parte este investita prin achizitionarea unor unitati de fond (unit-uri) cu grade de risc diferite, alese de asigurat, in urma consultantei oferite de specialistul care va asista la incheierea politei.
Ceea ce mai trebuie stiut este ca asigurarile de viata se incheie pe termen lung (10, 15, 20 sau mai multi ani), dar fara a depasi, de regula, varsta de 65 de ani a persoanei asigurate.
Apoi, cu exceptia produselor care au doar componenta de protectie, daca riscul asigurat nu are loc, la finele perioadei de asigurare, asiguratul va primi suma asigurata in polita, respectiv rezultatul economisirii/ al investitiilor in unitatile de fond.
Definitie: Unitatea de fond este cea mai mica diviziunea a unui fond de investitii, fond compus din active financiare si administrat de asigurator in scopul asigurarii.
Politele de asigurare de viata care au doar componenta de protectie, nu ofera niciun beneficiu la expirare, insa daca riscul asigurat (decesul) se produce pe perioada contractului, familia sau persoana desemnata de asigurat ca beneficiar va primi suma asigurata.
Pretul unei asigurari de viata, difera in principal in functie de varsta asiguratului, de perioada de asigurare si de suma asigurata din polita. Existenta componentei de economisire/investitie, precum si activitatea desfasurata de persoana asigurata pot influenta si ele nivelul primei. Dar, cu cat incepeti sa economisiti mai devreme, cu atat prima de asigurare va fi mai mica. Cu siguranta prima de asigurare pentru o persoana de 30+ de ani va fi considerabil mai mica decat cea pentru o persoana de 40+ de ani.
Exemple de costuri:
* Pentru o persoana avand varsta de 30 de ani, care doreste sa incheie o polita de viata cu riscurile de deces si invaliditate din orice cauza:
– Pentru o perioada de asigurare de 10 ani si o suma asigurata de 30.000 euro, prima de asigurare porneste de la 38 euro pe trimestru;
– Pentru o perioada de asigurare 5 ani si o suma asigurata de 50.000 euro, prima de asigurare porneste de la aproximativ 57 euro pe trimestru sau pentru o suma asigurata de 100.000 euro, prima poate fi de la 114 euro pe trimestru.
* Pentru o persoana avand varsta de 40 de ani, care doreste sa inchie o polita de viata cu riscurile de deces si invaliditate din orice cauza:
– Pentru o perioada de asigurare de 10 ani si o suma asigurata de 30.000 euro, prima de asigurare porneste de la 87 euro pe trimestru;
– Pentru o perioada de asigurare de 5 ani si o suma asigurata de 50.000 de euro, prima de asigurare porneste de la aproximativ 130 de euro pe trimestru sau pentru o suma asigurata de 100.000 de euro, prima este de circa 259 euro pe trimestru.
Ca si in cazul altor asigurari de persoane, cum sunt cele de sanatate sau accidente persoane, situatia se schimba mult atunci cand vorbim despre un grup de angajati. Puterea de negociere pe care o are un numar mare de persoane aduce avantaje considerabile de pret intrucat acesta poate sa fie chiar si mai putin de jumatate din pretul pe care l-ar plati o persoana care si-ar face individual asigurarea.
Vestea negativa pentru Romania din acest punct de vedere este ca asigurarile de viata au o ponderea de numai 20% din totalul pietei de asigurari. Ceea ce inseamna ca, romanii isi asigura mult prea putin Viata. Ce este insa si mai grav este ca atat viata, cat si sanatatea sunt neglijate in favoarea asigurarilor auto. Este poate, mai mult ca niciodata, momentul sa intelegem ca, in orice societate dezvoltata, singurul responsabil pentru propria protectie financiara este individul insusi.
Vestea buna este ca produsele existente pe piata sunt variate si acopera toata gama – de la asigurari de viata traditionale, care acopera doar riscul de deces din orice cauza, la cele cu componenta de economisire de tip renta, de casatorie, de studii si cele de tip investitie (unit-linked).
Mai mult decat atat, pe piata locala sunt 18 societati de asigurare care au in portofoliu produse de asigurare de viata. Trebuie doar sa va informati si, impreuna cu un consultant in asigurari, sa alegeti produsul care se potiveste cel mai bine atat stilului dumneavoastra de viata, cat si bugetului de care dispuneti. Nu scapati totusi din vedere faptul ca, Viata nu are pret!
Pentru mai multe detalii si consultanta pentru incheierea unei asigurari de viata puteti apela la Raiffeisen Broker de Asigurare – Reasigurare (www.raiffeisenasigurari.ro).
Material realizat de
Angelina Enache, Senior Broker
Raiffeisen Broker de Asigurare – Reasigurare
