Stiri BancareStiri Bancare
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Reading: Ce sunt creditele neperformante şi de ce sunt nefaste pentru economie
Share
Notification Show More
Latest News
BRD domină piața serviciilor de custodie: 10 ani în topul Global Finance. Claudiu Cercel: Acest premiu este o validare a eforturilor noastre constante de a oferi servicii de custodie la cele mai înalte standarde
Stiri de top
60.000 de lei în 1990 valorau un apartament. În 1997, doar o tigaie. Cum economisim eficient și ce facem cu banii puși deoparte? Sfatul specialiștilor
Stiri de top
Finanțare-record în real estate-ul sustenabil din România: NEPI Rockcastle atrage 190 mil. euro de la BRD, UniCredit și Garanti BBVA
Stiri de top
Mihail Ion este numit Vicepreședinte Retail în cadrul Raiffeisen Bank România, în locul lui Vladimir Kalinov
Stiri de top
Banca Transilvania anunță finalizarea cu succes a primei sale emisiuni de obligațiuni sustenabile în lei. Suma atrasă: 1,5 miliarde de lei, un record în sistemul bancar local
Stiri de top
Aa
Stiri BancareStiri Bancare
Aa
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Follow US
© BankingNews - Toate drepturile rezervate
Stiri Bancare > Blog > Educatie Financiara > Ce sunt creditele neperformante şi de ce sunt nefaste pentru economie
Educatie Financiara

Ce sunt creditele neperformante şi de ce sunt nefaste pentru economie

Gabriela Dinu
Last updated: 05/09/2017 10:10
Gabriela Dinu 8 ani ago
Share
SHARE

Una dintre atribuțiile principale ale unei bănci este acordarea de credite care să permită companiilor să efectueze investiții și să creeze locuri de muncă. Creditele permit, de asemenea, persoanelor fizice să achiziționeze, de exemplu, un automobil, o casă sau un televizor nou. Banca poate realiza venituri din dobânda pe care o percepe pentru aceste credite.

Contents
Când devine neperformant un credit?De ce sunt creditele neperformante nefavorabile pentru bănci și cum afectează acest lucru societatea în ansamblu?Cum poate evita o bancă acumularea unui volum prea mare de credite neperformante?Ce măsuri poate adopta o bancă?Ce măsuri poate adopta autoritatea de supraveghere?

Cu toate acestea, acordarea de credite nu este lipsită de riscuri, deoarece banca nu poate avea niciodată certitudinea că respectiva companie sau persoană fizică va rambursa fondurile în termenul convenit. În situația în care debitorul încetează rambursarea împrumutului sau plata dobânzii, banca trebuie să clasifice, după o anumită perioadă, creditul în categoria „credite neperfomante”.

Un credit performant va furniza băncii veniturile din dobânzi de care are nevoie pentru a obține profit și a acorda noi împrumuturi, ceea ce nu se întâmplă, în general, în cazul unui credit neperformant.

Când devine neperformant un credit?

În general, autoritățile de supraveghere europene consideră că un credit este neperformant atunci când au trecut mai mult de 90 de zile fără ca debitorul să fi achitat ratele convenite.

Acest lucru se întâmplă adesea în situația în care debitorul se confruntă cu dificultăți financiare neprevăzute, de exemplu când o persoană își pierde locul de muncă și, prin urmare, nu poate rambursa un credit ipotecar în condițiile convenite sau când o companie are probleme financiare.

În scenariul cel mai nefavorabil, debitorul se află în imposibilitatea totală de a rambursa creditul și banca trebuie să ajusteze valoarea creditului în bilanțul său – uneori chiar până la zero. Această operațiune este adesea denumită „scoatere din evidențele contabile” a unui credit.

De ce sunt creditele neperformante nefavorabile pentru bănci și cum afectează acest lucru societatea în ansamblu?

Creditele neperformante reprezintă o realitate cotidiană pentru bănci, la fel ca persoanele care își pierd locul de muncă sau companiile care se confruntă cu probleme financiare. Pentru a fi prosperă pe termen lung, o bancă trebuie să mențină creditele neperformante la un nivel minim pentru a continua să realizeze venituri din acordarea de împrumuturi.

Dacă valoarea creditelor neperformante depășește un anumit nivel, profitabilitatea băncii are de suferit, întrucât veniturile realizate din activitatea de creditare sunt mai mici. Băncile trebuie să economisească fonduri, respectiv să constituie un provizion, ca măsură de siguranță pentru situațiile în care trebuie să reducă sau să anuleze valoarea creditului la un moment dat.

Atât scăderea veniturilor, cât și economisirea de fonduri pentru scenariul cel mai nefavorabil au drept rezultat reducerea fondurilor disponibile pentru acordarea de noi credite, ceea ce diminuează și mai mult profiturile băncii.

O bancă cu un volum excesiv de credite neperformante nu poate furniza în mod corespunzător companiilor creditele de care acestea au nevoie pentru a investi și a crea locuri de muncă. O situație în care un număr mare de bănci se confruntă, pe scară largă, cu această problemă afectează economia în ansamblu și, implicit, membrii societății. Reducerea investițiilor companiilor și scăderea numărului de locuri de muncă noi conduc la o diminuare a creșterii economice.

Cum poate evita o bancă acumularea unui volum prea mare de credite neperformante?

Băncile ar trebui să încerce să evite de la bun început acordarea de credite excesiv de riscante prin evaluarea corespunzătoare a bonității debitorilor. Este, de asemenea, importantă introducerea unui sistem de monitorizare adecvat pentru ca banca să detecteze într-o etapă incipientă momentul în care debitorul se confruntă cu dificultăți financiare și să poată soluționa această problemă.

În unele cazuri, simpla consiliere a clientului cu privire la situația sa financiară poate fi suficientă pentru a evita ca un credit să devină neperformant.

Ce măsuri poate adopta o bancă?

Băncile au la dispoziție o serie de opțiuni pentru a reduce nivelul creditelor neperformante din evidențele lor contabile. O posibilitate o constituie renegocierea cu debitorii a termenilor contractelor de creditare. Aceasta ar putea însemna, de exemplu, acordarea unui interval mai mare de timp debitorilor pentru rambursarea creditului (dacă este posibil).

O astfel de măsură ar putea permite unei persoane care și-a pierdut locul de muncă sau unei companii care se confruntă cu probleme financiare temporare să supraviețuiască din punct de vedere financiar și, în cele din urmă, să își ramburseze împrumutul.

O bancă poate decide, de asemenea, să vândă creditele neperformante unor investitori, care solicită, de regulă, o actualizare a valorii acestora. Banca va înregistra o pierdere în urma unei astfel de tranzacții, dar scoaterea completă din evidențele contabile ar conduce, în general, la o pierdere și mai ridicată.

În cazul în care niciuna dintre tentativele de a găsi o soluție nu este reușită, de exemplu deoarece debitorul este insolvent, băncile pot recurge la căile legale pentru a încerca să recupereze cel puțin o parte din fonduri.

Ce măsuri poate adopta autoritatea de supraveghere?

Soluționarea problemei creditelor neperformante din sistemul bancar european reprezintă una dintre prioritățile principale ale activității de supraveghere a BCE.

Autoritățile de supraveghere monitorizează nivelul general al creditelor neperformante în rândul băncilor din zona euro. Acestea verifică, de asemenea, dacă băncile individuale gestionează în mod adecvat gradul de risc al creditelor pe care le acordă și dacă au introdus strategii, structuri de guvernanță și procese corespunzătoare. Aceste verificări fac parte din procesul comun de supraveghere și evaluare (PSE), care este efectuat anual pentru fiecare bancă. Totodată, BCE derulează periodic exerciții coordonate de evaluare a calității activelor băncilor pe care le supraveghează direct.

Nivelurile ridicate de credite neperformante necesită o atenție sporită din partea autorităților de supraveghere. În prezent, un grup operativ specializat al funcției de supraveghere bancară a BCE evaluează situația băncilor cu niveluri ridicate de credite neperformante. Scopul exercițiului este de a lucra la o abordare comună, care să poată fi aplicată în mod consecvent la nivelul țărilor pentru a soluționa această problemă.

SURSA: Banca Centrală Europeană

You Might Also Like

60.000 de lei în 1990 valorau un apartament. În 1997, doar o tigaie. Cum economisim eficient și ce facem cu banii puși deoparte? Sfatul specialiștilor

Finanțare-record în real estate-ul sustenabil din România: NEPI Rockcastle atrage 190 mil. euro de la BRD, UniCredit și Garanti BBVA

Premieră în România. BRD aduce finanțarea sustenabilă mai aproape de IMM-uri. Creditul care îți reduce dobânda dacă atingi obiective ESG

FOTO. De la tăcere la acțiune: Românii încep să vorbească despre bani și să ceară ajutor financiar profesionist, arată un studiu BrandBerry susținut de BCR. Raportul evidențiază rolul educației financiare în reducerea riscului de fraudă și încrederea în bănci

Guvernul vrea să taxeze suplimentar „profitul excesiv” al băncilor. Surse BankingNews vorbesc despre un impozit „windfall” de 10% pe profiturile excepţionale ale băncilor din România, adică pe câştigurile care depăşesc media anuală 2017–2021

TAGGED: BCE, provizion, banci, Banca Centrala Europeana, banca, credite neperformante, imprumuturi, locuri de munca, credit ipotecar, rate, dobanda, debitor, credite, companie, credit
Gabriela Dinu 05/09/2017
Share this Article
Facebook Whatsapp Whatsapp LinkedIn Email Copy Link Print
By Gabriela Dinu
Follow:
Editor al publicaţiei online www.bankingnews.ro. A participat activ nu numai în managementul şi dezvoltarea proiectului, ci a adoptat şi o implicare directă în activitatea editorială, fiind atrasă de munca redacţională. A descoperit pasiunea pentru jurnalism atunci când a făcut parte din echipa care a lansat portalul www.ghiseulbancar.ro. Așa că îşi asumă rolul de editor, alcătuind, de cele mai multe ori, materiale de analiză.
Previous Article Campanie pentru susținerea la școală a 200 de copii
Next Article ROBOR atinge maximul acestui an. Cum a evoluat dobânda interbancară în ultimul an, ce urmează și care este efectul direct asupra costului creditelor în lei?

– Publicitate –

Ad image
Ad image
Ad image

Alte articole

60.000 de lei în 1990 valorau un apartament. În 1997, doar o tigaie. Cum economisim eficient și ce facem cu banii puși deoparte? Sfatul specialiștilor

7 ore ago

Finanțare-record în real estate-ul sustenabil din România: NEPI Rockcastle atrage 190 mil. euro de la BRD, UniCredit și Garanti BBVA

11 ore ago

Premieră în România. BRD aduce finanțarea sustenabilă mai aproape de IMM-uri. Creditul care îți reduce dobânda dacă atingi obiective ESG

5 zile ago

FOTO. De la tăcere la acțiune: Românii încep să vorbească despre bani și să ceară ajutor financiar profesionist, arată un studiu BrandBerry susținut de BCR. Raportul evidențiază rolul educației financiare în reducerea riscului de fraudă și încrederea în bănci

5 zile ago

Primul proiect online de jurnalism financiar-bancar din România.

Ne găsiți și pe

© BankingNews - Toate drepturile rezervate

  • Despre BankingNews
  • Contact
  • Publicitate
Folosim cookies pentru a va oferi o experienta cat mai placuta pe site-ul bankingnews.ro. Mai multe detalii despre politica noastra referitoare la protectia datelor cu caracter personal puteti vedea aici: GDPR - Politica de Confidentialitate Setari CookieAccepta
Privacy & Cookies Policy

Privacy Overview

This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these cookies, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may have an effect on your browsing experience.
Necessary
Întotdeauna activate
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Non-necessary
Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.
SALVEAZĂ ȘI ACCEPTĂ

Removed from reading list

Undo
Welcome Back!

Sign in to your account

Lost your password?