PSD2 va fi o piatră de hotar pentru bănci, iar întrebarea principală este: cum vor reuși acestea să țină sub control avalanșa de solicitări de informații și, mai ales, să le fructifice? Multe instituții din industria serviciilor financiare sunt direct vizate de schimbarea pe care o presupune aplicarea noii Directive a serviciilor de plăți (PSD2) și se tot întreabă cum pot face să se conformeze cu efort minim, dar fără să facă deocamdată ceva concret în acest sens.
„Soluții există și noi avem o propunere concretă pe care v-o putem pune la dispoziție”, acesta este mesajul pe care dorește să îl transmită în piață Allevo, în calitate de specialist software în domeniul gestionarii fluxului de tranzacții.
Cu această ocazie, compania a anunțat că are în plan extinderea serviciilor și în zona de trezorerie a corporațiilor și IMM-urilor, precum și dezvoltarea comunității open source FINkers United, printr-un proiect cofinanțat din FEDR prin Programul Operațional Competitivitate 2014-2020.
Ca și în cazul celorlalte produse pe care le-a dezvoltat în ultimii aproape 20 de ani, Allevo își propune și de această dată să vină în sprijinul companiilor, fie ele IMM-uri sau mari instituții financiare, astfel încât să-și asigure (în mod rentabil) conformitatea și, totodată, să obțină un avantaj în fața concurenței.
FinTP Connect, aplicația propusă de Allevo pentru conformitate PSD2, le va permite instituțiilor nu doar să răspundă solicitărilor de informații prin intermediul API-urilor puse la dispozitie, ci și să ajungă să-și cunoască și să-și deservească mai bine clienții.
A mai rămas puțin timp până la intrarea în vigoare a mult-dezbătutei directive, care croșetează noi servicii de plăți digitale pe marginea variantei de acum 10 ani. Obiectivele sale principale sunt să deschidă piața serviciilor financiare, să facă plățile online mai rapide, mai intuitive și mai sigure, să protejeze mai bine drepturile clienților și să ducă la îmbunătățirea serviciilor de care aceștia beneficiază. Dintre toate, cea mai mare schimbare care va avea loc începând din ianuarie 2018 va fi în domeniul competitivității, prin introducerea furnizorilor terți (TPP) din domeniul serviciilor conexe plăților, către care instituțiile financiare vor trebui să-și deschidă porțile și… interfețele.
FinTP și FinTP Connect
Aplicația open source FinTP de la Allevo deja le permite companiilor – în special IMM-urilor – să reducă eficient și sigur costul sistemelor de procesare a tranzacțiilor, automatizând fluxurile și asigurând conformitatea cu standardele în vigoare. Așadar, face sens pentru instituțiile care deja au implementat FinTP, să aleagă cea mai simplă și puțin invazivă cale de a ajunge conforme cu reglementarea PSD2 prin implementarea FinTP Connect.
FinTP asigură integrarea tehnică a diferitor aplicații de business, conectând sistemele back-office ale băncilor cu infrastructurile externe din piață. Una dintre componente constă într-un mecanism de rutare înglobat care redirecționează mesajele pe baza regulilor și a conținutului. Cum face acest lucru? Inițial, mapează toate mesajele proprietare SWIFT FIN sau XML la tipul de mesaj ISO 20022, după care aplică regulile operaționale convenite pentru trimitere sau primire. În plus, realizează reconcilierea și pune la dispoziție funcții avansate de căutare și raportare a plăților, în deplină siguranță (inclusiv gestionare de grupuri, utilizatori, profiluri și funcții).
Următorul pas în evoluția acestui sistem este FinTP Connect, care a fost dezvoltat ca răspuns direct față de PSD2, în urma evaluării mecanismelor prin care băncile ar putea să trateze solicitările de acces odată cu dezlănțuirea open banking. Verificarea, urmărirea și analizarea acestor cereri nu este deloc ușoară, mai ales că în tot acest proces băncile trebuie să se asigure că nu compromit în vreun fel datele clienților (în contextul sporit de GDPR), iar FinTP Connect ține cont de toate aceste variabile.
Trebuie să fim de acord că noile cerințe din domeniul protecției datelor au apărut ca urmare a problemelor cât se poate de reale cu care se confruntă în prezent clienții finali. În ceea ce privește impactul pe care aceste cerințe îl va avea asupra bugetelor băncilor, acesta este abia începutul. Sunt convinsă că toate conducerile de bănci și instituții financiare stau într-un stres constant, zi și noapte, punându-și problema gestionării cât mai eficiente a acestei situații. Trebuie să-și regândească organigramele, să înceapă să angajeze responsabili cu protecția datelor (DPO) sau să externalizeze aceste servicii și să formeze echipe solide care să poată face față acestor modificări.
Recâștigarea terenului pierdut
Instituțiile care vor câștiga rapid teren sunt acelea care știu să profite de situație și să transforme inevitabila investiție de timp într-o oportunitate care să le propulseze în fața competitorilor. Dacă acei furnizori terță parte sunt autorizați de un client să interogheze o bancă, de ce n-ar folosi banca aceste informații pentru a-și cunoaște clienții mai bine (KYC) și pentru a le putea oferi astfel servicii superioare din punct de vedere calitativ?
Cele mai abile dintre bănci au ocazia să recâștige terenul pierdut în fața FinTech-urilor avansate din zona de retail, care au pus deja ochii pe datele lor în lumina PSD2.
Practic, FinTP Connect va înlesni acceptarea solicitării venite de la un TPP și procesarea acelei informații, inclusiv verificarea autorizării, a credențialelor acestuia și a faptului că acesta are dreptul de a accesa datele respective, înainte de a i le furniza.
Deocamdată, am lucrat îndeaproape cu clientii noștri pentru a proiecta acest proof of concept, pentru a le arăta concret clienților noștri cum se poate adapta infrastructura pe care deja o folosesc, astfel încât să proceseze solicitările de la terți conform cerințelor. Rolul discuțiilor cu clienții a fost critic în abordarea noastră, pentru că ne-a oferit posibilitatea să proiectam o aplicație minimal invazivă la nivel de infrastructură, o aplicație care folosește multe din aplicațiile deja existente în bănci. Odată instalat, FinTP Connect împreună cu o platformă de gestionare a API-urilor și posibilitatea de verificare și autorizare a solicitărilor de la terți, băncile își pot dezvolta noi servicii pe care să le furnizeze în mod similar clienților. Astfel, Allevo construiește eficient în jurul unei funcționalități existente.
Infrastructurile software existente pe care le furnizăm clienților noștri deja procesează toate tranzacțiile – de la plăți transmise, la confirmări și alte tipuri de mesaje transmise și recepționate între sistemele back-office și rețelele externe pe care aceștia le utilizează. Astfel, nu e de mirare că, pornind de la același software, se pot transmite fragmente ale acestor informații între bancă și TPP, doar că în baza anumitor reguli și în cadrul unui flux conform cerințelor PSD2.
Momentan, Allevo continuă discuțiile începute cu clienții pe marginea acestui subiect, pentru a ajunge împreună la cea mai bună formă posibilă. Sunt multe aspecte de avut în vedere și întrebările cheie se învârt în jurul autentificării clienților, autorizarii accesului și a solicitărilor – pentru a nu furniza informații care nu pot fi dezvăluite sau pentru care terța parte nu are permisiune, managementul versionării de API-uri, înregistrarea și urmărirea acestor solicitări și comunicarea cu reglementatorul, precum și obținerea și verificarea listei de furnizori terță parte autorizați să contacteze o organizație.
FinOps Suite*
Un alt lucru extraordinar este acela că am obținut o finanțare din fonduri europene prin intermediul Ministerului Comunicațiilor și Societății Informaționale, pentru derularea unui proiect cu durata de 2 ani, din care să rezulte un software pentru automatizarea fluxurilor financiare și a procesării pentru IMM-uri și departamentele de trezorerie ale corporațiilor, distribuit tot în regim open source. Pe lângă acest obiectiv principal, mai avem prevăzută și extinderea comunității deja înființate, FINkers United.
FINkers United este comunitatea pe care Allevo a lansat-o în 2014 cu prilejul proiectului FinTP, în ideea de a unifica două ecosisteme importante – IT și financiar-bancar – și este deschisă atât specialiștilor IT, cât și analiștilor de business sau experților financiari. Cu acest nou pas, FinOps Suite, Allevo își propune să mai adauge un ecosistem în bulă, construind o arhitectură modernă care să conecteze IMM-urile și corporațiile la băncile cu care lucrează și oferindu-le, astfel, șansa de a utiliza aceeași tehnologie cu ele.
Deja băncile nu mai sunt instituții care doar gestionează depozite și acordă împrumuturi. Ele au un portofoliu diversificat, iar modelele de business adoptate se schimbă fundamental. Este la fel ca atunci când Google a început să-și contureze monopolul în industria publicitară. Dacă băncile doresc să-și păstreze relevanța și să fie căutate de clienți, trebuie să-și regândească structura.**
* FinOps Suite este denumirea comercială a soluției care are în centru aplicația FinTPc, care se va dezvolta în cadrul proiectului „Dezvoltare soluție software inovativă Treasure Open Source Software – TOSS”
** Conținutul acestui material nu reprezintă în mod obligatoriu poziția oficială a Uniunii Europene sau a Guvernului României
