Legea cash back, care obligă, de la 1 ianuarie 2017, toţi comercienţii cu o cifră de afaceri anuală de peste 10.000 de euro în echivalent lei şi instituţiile statului care încasează impozite, taxe sau amenzi să-şi instaleze POS-uri care să permită plata cu cardul, a fost cel mai dezbătut subiect de către specialiştii industriei de carduri din România în cadrul celei de-a treia ediţii a conferinţei „EU plătesc cu cardul”, organizată de publicaţia online www.BankingNews.ro.
Florin Dănescu – Președinte Executiv Asociația Română a Băncilor, George Anghel – Director Executiv Asociația de Plăți Electronice din România A.P.E.R.O., Vasile Tănasă – Director Adjunct Produse și Segmente Retail Banca Românească Membră a Grupului National Bank of Greece, Ciprian Stoica – E-commerce Manager Alpha Bank România și Alexandru Bratu – Director Adjunct Vânzări Acceptare Carduri Banca Transilvania au evidențiat avantajele actului normativ, subliniind în acelaşi timp care sunt neajunsurile legii şi, implicit, ce presupune aplicarea reglementărilor stipulate într-un timp atât de scurt.
Legea cash back, fără norme de aplicare, nu se va aplica de la 1 ianuarie 2017.
Concluziile desprinse din declaraţiile celor cinci reprezentanţi ai industriei financiar-bancare ne arată că este plauzibilă o întârziere în aplicarea normelor actului normativ. Totodată, este de aşteptat că investiţiile majore necesare implementării cerinţelor să fie suportate în special de băncile mari care au deja un focus pe zona rurală. În final, specialiştii domeniului de profil preconizează faptul că legea cash-back ar putea contribui la educarea financiară a posesorilor de carduri, mai ales că actul normativ îi obligă ca înainte de a putea solicita o retragere de numerar la POS să efectueze o plată cu cardul la cumpărături.
„Industria bancară, prin Asociaţia Română a Băncilor, a fost prezentă în fiecare etapă a dezbaterilor şi discuţiilor pe marginea legii cash back şi în susţinerile sale scrise a adus în vedere, prin altele, şi faptul că reglementările nu se vor putea aplica într-un timp atât de scurt. La fel am ridicat această problemă şi la legea privind insolvenţa persoanelor fizice, iar astăzi constatăm că acest act normativ nu se aplică din cauza faptului că nu există infrastructura necesară”, a precizat Florin Dănescu, Preşedintele Executiv al Asociaţiei Române a Băncilor.
Subliniind faptul că „legea cash back poate fi un câştig din mai multe puncte de vedere pentru procesul de bancarizare a populaţiei din mediul rural”, Florin Dănescu a ţinut să aducă în discuţie antiteza dintre prevederea eliberării de numerar la POS în limita a 200 de lei şi demersul care vizează încurajarea plăţilor cu cardul. Cu toate acestea, oficialul Asociaţiei Române a Băncilor a reiterat faptul că „întotdeauna, băncile respectă legea, fapt care se va întâmpla şi în cazul acestui nou act normativ”.
Pe de altă parte, Preşedintele Executiv al Asociaţiei Române a Băncilor a evidenţiat că „dacă vor vedea în acest produs o oportunitate şi dacă va exista cerere pe care, băncile vor merge în această direcţie. Este de urmărit însă în ce măsură băncile vor reuşi să echilibreze această opoziţie de 180% între dorinţa de a elimina cash-ul din economie şi abordarea legii cash back”.
La rândul său, George Anghel, Directorul Executiv al Asociaţiei de Plăţi Electronice din România A.P.E.R.O., a declarat că organismul pe care-l reprezintă şi-a îndreptat atenţia în ultima perioadă spre legea cash back, proaspăt promulgată.
„Despre această lege în mod cert se poate spune că aduce o mare oportunitate pentru întreaga industrie, este o reglementare care era aşteptată. Toată zona de carduri va fi primi un stimul foarte considerabil. Legea vine însă şi cu o serie întreagă de provocări, motiv pentru care la nivelul A.P.E.R.O. am constituit un grup de lucru care îşi propune ca în cel mai scurt timp să ia în discuţie toate elementele care prezintă neclarităţi sau lucruri care ar trebui îmbunătăţite astfel încât să putem veni alături de autorităţi până la apariţia normelor de implementare cu un punct de vedere consistent şi cu argumente solide în care să îi ajutăm să înţeleagă perspectiva noastră asupra acestui fenomen şi să preia din comentariile şi propunerile pe care reprezentanţii industriei le au”, a menţionat George Anghel.
„Provocarea pe care o aduce însă legea cash back este că deşi impune obligativitatea de a accepta plata cu cardul în sarcina tuturor instituţiilor statului care încasează impozite, taxe şi amenzi, stabilind măsuri punitive pentru instituţiile care nu dau curs reglementărilor, în teren ne lovim de o situaţie mult mai gravă decât actul normativ a ţinut cont. Vorbim de aproape 2.800 de primării în care gradul de informatizare este foarte jos, soluţiile implementate sunt variate, iar de cele mai multe ori acestea nu comunică între ele. Instalarea de POS-uri la aceste instituţii va necesita un efort masiv nu doar din partea mediului financiar-bancar, ci şi din partea dezvoltatorilor de software şi din partea instituţiilor în sine. Pe de altă parte, vorbim de câteva zeci de mii bune de comercianţi care ar trebui să adere la plata cu cardul, fapt ce presupune costuri foarte mari care se vor vărsa în mediul bancar”, a avertizat oficialul Asociaţiei de Plăţi Electronice din România.
George Anghel a menţionat că lucrul cel mai bun din legea cash back este faptul că posesorul de card va putea retrage de la POS o sumă de bani de maximum 200 de lei numai după ce va realiza o cumpărătură cu cardul. „Putem spune că posesorului de card care este obligat să facă această primă plată i s-a fost făcut botezul. În acest fel, va prinde încredere în acest tip de tranzacţie şi o va repeta, observând utilitatea şi avantajele plăţii cu cardul”, a explicat Directorul Executiv al Asociaţiei de Plăţi Electronice din România A.P.E.R.O.
Vasile Tănasă, Directorul Adjunct Produse și Segmente Retail Banca Românească Membră a Grupului National Bank of Greece, a susţinut că legea cash back este foarte benefică pentru că băncile acceptatoare care vor face primul pas şi vor ajunge în zona rurală, prin instalarea acestor POS-uri, vor deschide în fapt un green field pentru toate băncile”.
Totuşi, oficialul Banca Românească Membră a Grupului National Bank of Greece a subliniat că, în momentul de faţă, nu foarte multe bănci au ajuns în mediul rural şi că noul act normativ nu va genera pe termen scurt evoluţii spectaculoase în această direcţie.
Vasile Tănasă a apreciat că instituţiile de credit se vor axa pe furnizarea unor pachete foarte simple destinate clienţilor din mediul rural, alcătuite dintr-un cont curent şi un card de debit. „Mai întâi, vom aştepta ca marii acceptatori (n.r. – băncile cu o cotă de piaţă ridicată) să ajungă în mediul rural, pentru că ei sunt primii care pot avea un business case sustenabil. Nu este foarte ieftin, pentru că POS-urile costă, soft-urile costă, oamenii care ajung acolo să instaleze şi să urmărească aceste dispozitive costă. Însă din punct vedere emitere şi din punctul de vedere al luptei cu numerarul numai aşa putem câştiga”, a evidenţiat Directorul Adjunct Produse și Segmente Retail Banca Românească Membră a Grupului National Bank of Greece.
În altă ordine de idei, Ciprian Stoica, E-commerce Manager Alpha Bank România, a adus în prim plan importanţa identificării modului de interacţiune cu potenţialii clienţi din mediul rural, în condiţiile în care prezenţa instituţiilor de credit la sate este insignifiantă.
„Legea cash back este o oportunitate majoră, însă trebuie identificate care sunt cele mai eficiente soluţii pentru a simplifica vânzarea cardurilor către clienţii finali în situaţia în care prezenţa băncilor în mediul rural este destul de restrânsă şi să găsim soluţii pentru vânzarea efectivă de acceptare de plată cu cardul”, a spus Ciprian Stoica.
Pe de altă parte, oficialul Alpha Bank România a subliniat faptul că instituţia de credit nu are în acest moment o prezenţă numeroasă în zona rurală, „dar cred că această lege are avantajele ei şi trebuie să ne supunem normelor”.
Şi Alexandru Bratu, Directorul Adjunct Vânzări Acceptare Carduri Banca Transilvania, a vorbit despre avantajele noului act normativ şi despre modul în care va proceda instituţia de credit pentru implementarea acestei legi.
„Cash back este o inițiativă legislativă bună și vom căuta împreună cu organizațiile de plată și cu ceilalţi colegi din industrie cele mai bune soluții pentru a răspunde cerințelor venite din această nouă zonă de comercianți dar și pentru educarea posesorilor de carduri pentru care este adresată această lege, respectiv cetățenii din zona rurală”, a menţionat Alexandru Bratu.
„În ceea ce priveşte Banca Transilvania, fiind impactată direct de lege pe zona de acceptare, aşteptăm în primul rând să vedem normele de aplicare. Impactul este unul masiv pe partea investiţională, pentru că necesită multe resurse, însă vom găsi o soluţie viabilă pentru această implementare şi clar va trebui definită şi partea de business case în care toate aceste eforturi pot face acest proiect viabil”, a conchis Directorul Adjunct Vânzări Acceptare Carduri Banca Transilvania.
Conferința ”EU plătesc cu cardul” este un proiect dezvoltat de publicația online www.bankingnews.ro cu susținerea Asociației Române a Băncilor şi Asociaţiei de Plăţi Electronice din România A.P.E.R.O., în calitate de Parteneri Instituţionali, Banca Românească Membră a Grupului National Bank of Greece şi Alpha Bank – Parteneri Principali şi Banca Transilvania – Partener, cărora le mulțumim, pe această cale, pentru implicare.
