Restrictiile impuse de BNR in ceea ce priveste acordarea creditelor de consum au determinat bancile sa reinventeze creditele de nisa (vacanta, studii sau tratamente medicale). Intre timp, creditele de nevoi personale au luat avant, incurajate de dobanzile tot mai mici, iar cele de nisa sunt aproape inexistente.
Acum, numaram pe degetele de la o mana aceste tipuri de imprumuturi. Cele mai cautate credite de nisa au ramas cele destinate tratamentelor medicale, potrivit clientilor care ne-au trimis intrebari despre aceste produse bancare.
Creditele pentru tratamente sunt destinate finantarii cheltuielilor pentru ingrijiri medicale, efectuate in clinici din Romania sau din strainatate, inclusiv costurile pentru analize si investigatii, medicamente sau costuri de spitalizare. Acestea pot fi folosite inclusiv pentru tratamente stomatologice.
Fata de un credit de nevoi personale, imprumutul pentru tratamente medicale are cateva avantaje: bancile nu cer avans, imprumutul poate fi accesat si de un membru de familie, pot exista pana la 3 co-debitori, perioada de gratie, perioada de rambursare mai mare, de pana la 20 de ani in cazul unor institutii. De asemenea, in unele cazuri, bancile vireaza direct banii in contul operatorului privat, in baza facturii pentru serviciile medicale prestate.
Din pacate, aceste credite se regasesc in portofoliul a tot mai putine banci, chiar daca sunt extrem de utile. In prezent, doar patru banci din Romania prezinta (pe site-urile proprii) credite pentru servicii medicale, acestea fiind: Banca Transilvania, CEC Bank, BRD si Veneto Banca.
Creditul “Pacient” de la Banca Transilvania, un produs complet cu dobanzi bune
Banca Transilvania are in portofoliu doua tipuri de credit ”Pacient”, diferentiate de modul de garantare a imprumutului, costuri si perioada de rambursare.
Creditul Pacient fara ipoteca imobiliara se acorda pentru o perioada de pana pe 10 ani, valoarea finantata fiind pana la 44.000 de lei. Dobanda pentru acest tip de imprumut este de 6,570% pentru un credit in lei si de 6,550% pentru un credit in euro. Comisionul de analiza dosar este de 100 de lei sau 25 euro, in functie de moneda in care se acorda imprumutul.
Pentru Creditul Pacient in valoare de 44.000 de lei, fara ipoteca imobiliara, pe o perioada de 120 luni, rata lunara este de 501 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 6,82%, iar valoarea totala platibila de catre client este 60.242 lei.
Pentru Creditul Pacient in valoare de 10.000 de euro, fara ipoteca imobiliara, pe o perioada 120 de luni, rata lunara este de 113 euro, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 6,81%, iar valoarea totala platibila de catre client este 13.681 de euro.
Creditul Pacient cu garantie imobiliara are o perioada de rambursare de pana pe 20 ani, suma maxima finantata fiind 220.000 de lei. Dobanda acestui imprumut este de 4, 070% pentru lei si de 5,550% pentru un credit in euro. Comisionul de analiza dosar presupune o cheltuiala de 150 de lei sau 50 de euro, in functie de moneda creditului.
Pentru Creditul Pacient in valoare de 220.000 de lei, garantat cu ipoteca imobiliara, pe o perioada de 240 de luni, rata lunara este de 1.341 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 4,15%, iar valoarea totala platibila de catre client este 322.000 lei.
Pentru Creditul Pacient in valoare de 50.000 de euro, garantat cu ipoteca imobiliara, pe o perioada de 240 de luni, rata lunara este de 345 EUR, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 5,71%, iar valoarea totala platibila de catre client este 82.936 de euro.
Imprumutul Banca Transilvania poate acoperi banii necesari pentru ingrijirea medicala, inclusiv tratamente medicamentoase punctuale sau de durata – pentru solicitant sau rudele sale de gradul I si II. Gradul maxim de indatorare este de pana la 70%, in functie de venit si comportamentul de plata.
Poti accesa creditul Pacient daca ai maxim 70 de ani la sfarsitul perioadei de creditare. Printre documentele necesare accesarii creditului Pacient de la Banca Transilvania se numara precontractul de vanzare-cumparare intre operatorul de servicii medicale si pacient si o factura proforma/factura fiscala sau devizul emis de catre unitatea medicala (original sau copie), avand specificata valoarea serviciilor medicale ce urmeaza a fi finantate si care sa contina toate datele necesare efectuarii platii in contul institutiei medicale (denumirea, codul fiscal, contul IBAN, banca beneficiarului, codul bancii beneficiarului, daca este cazul, suma de plata).
Creditul oferit de CEC Bank nu poate fi accesat pentru servicii medicale scumpe, de top
Oferta de credite medicale de la CEC Bank se incadreaza la “credite de consum” insa, cuprinde si un imprumut care asigura finantarea costurilor aferente oricaror tratemente medicale si care se acorda numai in lei, pentru interval maxim de 5 ani.Printe avantaje, enumeram avansul zero, perioada maxima de gratie este de 360 zile calendaristice, cat si posibilitatea ca imprumutul sa fie contractat atat de catre pacienti, cat si de catre rudele lor de gradul I sau II.
Clienti eligibili sunt persoanele fizice cu varsta de peste 18 ani, care realizeaza venituri certe, cu caracter de permanenta pe toata durata de creditare. Varsta clientului la data rambursarii finale a creditului: maximum 75 ani
Valoarea mica a creditului poate fi considerata un dezavantaj. Practic, valoarea maxima a creditului nu poate fi mai mare de 30.000 lei (maxim 6.800 de euro). Interesant este faptul ca CEC Bank ofera gratuit polita de asigurare de grup privind protectia creditelor, care acopera urmatoarele cazuri: deces din boala sau accident, invaliditate permanenta totala ca urmare a unei boli sau accident si somaj involuntary, pentru afectiuni stomatologice, nastere, recoltare celule stem, fertilizare in vitro.
Documentul specific pe care clientul trebuie sa-l prezinte pe langa actele prevazute de reglementarile interne privind creditarea persoanelor fizice sunt factura proforma/factura fiscala/document justificativ emis(a) de prestatorul de servicii medicale, avand specificata valoarea tratamentelor medicale ce urmeaza a fi finantate.
Dobanda creditului acordat de CEC Bank este de variabila si se ridica la 4,33%, calculandu-se dupa formula ROBOR 3M + 3 p.p. Alte costuri sunt reprezentate de comisionul de analiza dosar in valoare de 250 de lei si comisionul de administrare credit (0,3%, aplicabil lunar la soldul curent al creditului).
BRD are un credit cu multe avantaje, dar cu dobanzi nu tocmai prietenoase
Creditul pentru tratamente medicale de la BRD se acorda in lei sau euro, valoarea imprumutului fiind de 20.000 euro sau echivalent in lei fara garantii sau pana la 100.000 de euro sau echivalent in lei cu garantie imobiliara. Banii pot acoperi costul tratamentului sau al interventiei medicale, a cheltuielilor cu spitalizarea, precum si al cheltuielilor adiacente. Un plus al ofertei BRD este reprezentat de faptul ca imprumutul poate fi contractat si de un alt membru al familiei pacientului.
Avansul creditului pentru tratamente medicale este zero, iar perioada de gratie totala se poate intinde pana la 6 luni pentru imprumutul fara ipoteca imobiliara sau pana la 12 luni pentru creditul cu ipoteca imobiliara, in acest interval urmand a fi platita numai prima de asigurare. Durata creditului poate fi pana la 20 de ani.
BRD accepta o gama larga de venituri, de la salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii, pana la venituri din activitati independente. Totodata, pentru obtinerea unei sume mai mari, sunt acceptati maximum 3 co-imprumutati.
In privinta costurilor practicate de BRD, analiza dosarului de credit este de 100 de lei/25 de euro in functie de moneda imprumutului pentru finantarea fara garantii sau de 500 de lei/200 de euro pentru creditul cu garantii imobiliare. Comisionul de administrarea a creditului este de 0,4% pentru finantarea fara ipoteca si 0,16% pentru finantarea cu garantii. Dobanda pentru imprumutul in euro este de 4,97%, iar pentru un credit in lei este de 6,5%.
Veneto Banca detine un imprumut destinat tratamentelor medicale care nu poate fi luat in considerare din cauza taxelor si comisioanelor aberante!
Si Veneto Banca detine un credit ce are ca destinatie finantarea cheltuielilor pentru ingrijiri medicale efectuate in institutii medicale din Romania sau din strainatate, inclusiv costurile pentru analize si investigatii medicale, medicamente, costuri de spitalizare etc.
Veneto Banca se lauda ca poate acorda o suma aprtiala de 10% din suma finantata – fara documente justificative acordata pentru cheltuieli neprevazute. Si la Veneto poti cumula veniturile tale cu cele ale altor trei persoane apropiate tie.
Moneda creditului poate fi alesa: euro sau lei. minim 1.000 EUR (sau echivalentul in RON) si maxim 15.000 EUR (sau echivalentul in RON) pentru nu mai mult de 5 ani. Avansul este zero. Banca percepe garantii personale si/sau reale. In cazul garantiilor imobiliare, este obligatorie asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii.
Daca nu aveti alte credite si sunteti eligibili pentru acest credit, trebuie sa stiti ca la Veneto gradul maxim de indatorare este de doar 50% din veniturile nete lunare totale. Venituri luate in calcul de banca sunt cele fixe- salariul, dar si cele din exercitarea de activitati independente, venituri din chirii, dividende si/sau orice venituri care pot fi dovedite cu documente.
Dobanzile practicate de Veneto Banca sunt unele extrem de mari : pentru finantarile in EUR – 10%, iar pentru creditele in lei – 12%!
Comisioanele prezente la pe site-ul bancii numara cele mai multe costuri, intalnite pentru un astfel de credit:
– comision de analiza dosar perceput o singura data la acordare: 100 EUR / 450 RON;
– comision de administrare credit care se aplica anual la sold: 1%;
compensatie in caz de rambursare anticipata:
– 0.50% din suma rambursata anticipat daca rambursarea are loc in ultimul an al contractului de credit;
1% din suma rambursata in avans daca rambursarea are loc intr-un interval de timp mai mare de un an pana la scadenta creditului;
– comision unic: 50 EUR / 220 RON.
Exemplu de calcul
Pentru un Credit pentru ingrijiri medicale in valoare de 5.000 EUR, pe o durata de 60 luni, rata dobanzii fixe este de 10% p.a., rata lunara este de 106,24 EUR, iar DAE este de 12,99% p.a. care include comisionul de analiza dosar de 100 EUR si comisionul de administrare credit de 1% (calculat anual la soldul creditului). Valoarea totala de plata este 6.652,31 EUR. Este necesara incheierea unei asigurari de viata pentru beneficiar/codebitor. Valoarea acesteia precum si costurile de evaluare (daca este cazul), notariale si de publicitate a garantiilor, care sunt in sarcina beneficiarului creditului, nu sunt incluse in calculul DAE de mai sus.
De precizat ca in 2014, alte doua banci anuntau ca detin in portofolii aceste produse: OTP Bank si Banca Comerciala Carpatica, care astazi insa nu mai au o prezentare destinata creditelor pentru tratamente medicale.
Gabriela DINU
