Cele mai active banci în procesul de conversie a creditelor în franci elvețieni, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank și OTP Bank, au acceptat să furnizeze publicației online www.bankingnews.ro câte un exemplu concret de conversie de care au beneficiat proprii clienți. Pe fondul discuțiilor din spațiul public privind pasivitatea băncilor față de problemele cu care se confruntă românii care au accesat împrumuturi în CHF în perioada 2006 – 2008 și necesitatea inițierii unui act normativ care să oblige instituțiile de credit să convertească aceste finanțări la cursul leu/franc de la data acordării, obiectivul www.bankingnews.ro a fost acela de a prezenta cum arată de fapt situația actuală și care sunt practic reducerile de care au beneficiat clienții care au acceptat conversia.
În acest sens, am solicitat băncilor implicate în activitatea de creditare în franci, respectiv Volksbank (achiziționată între timp de Banca Transilvania), Raiffeisen Bank, OTP Bank, Bancpost, Banca Românească, Piraeus Bank și Credit Europe Bank, câte un exemplu concret de conversie. Având în vedere restricțiile legislative privind secretul bancar prin prisma obligației de confidențialitate a instituțiilor de credit, numele clienților din exemplele pe care le vom prezenta în cadrul acestei analize nu pot fi făcute publice.
Banca Transilvania, în numele clienților Volksbank, Raiffeisen Bank și OTP Bank sunt băncile care au răspuns afirmativ ”provocării” publicației www.bankingnews.ro de a prezenta câte un exemplu concret de conversie. De altfel, cele trei instituții au lansat și/sau derulează ample campanii specifice de schimbare a condițiilor de creditare pentru întreg portofoliul de împrumuturi în franci elvețieni.
Un client Banca Transilvania plătește o rată de 1.377 de lei după conversia creditului, pentru care achita lunar 2.640 de lei
Potrivit datelor oficiale, Banca Transilvania a acordat clienților Volksbank discount-uri în valoare totală de 1,5 miliarde de lei în cadrul ofertei pentru conversia creditelor CHF și pentru diminuarea datoriei totale pentru creditele curente ale clienților Volksbank persoane fizice, prin restituirea a diverse categorii de comisioane. Prin cele două demersuri menționate, aproape 34.000 de clienți Volksbank au beneficiat de reduceri.
„Pentru un credit de 100.000 de franci elvețieni accesat în anul 2008, pentru o perioadă de 25 de ani, cu o dobândă fixă de 3,99% pe an și comision de risc de 0,22%
pe lună, după 84 de luni, clientul plătea o rată lunară de 644,44 de franci (care includea comisionul de risc), echivalentul a 2.640,02 de lei și mai avea de returnat
la bancă 81.161 de franci. La alegerea ofertei de refinanțare în lei, principalul a scăzut la 50.319 de franci, 206.135 echivalent în lei, la o rata a dobânzii de 4.34% . În acest caz, rata lunară a coborât la 1.377 de lei. Astfel, valoarea împrumutului este cu 38% mai mică, iar perioada de creditare a rămas nemodificată. Mentionam faptul că în urma ofertei de conversie a creditelor, numărul proceselor Volksbank s-a înjumătățit”, este cazul concret al unui client Banca Transilvania, care a ales conversia împrumutului său.
Raiffeisen Bank a redus cu 32% rata unui client cu credit în franci, în urma conversiei. Rata poate scădea cu încă 10% în următorii 2 ani, în funcție de comportamentul de plată.
Raiffeisen Bank a anunțat, la finalul anului trecut, extinderea ofertei de conversie cu discount pentru clienții care au dificultăți la plata creditelor în CHF și au grad de îndatorare de peste 65%. Metoda a fost creată pentru a veni în sprijinul clienților după momentul creșterii cursului CHF (ianuarie 2015). ”Dacă ne uităm, performanța portofoliului de împrumuturi în franci este destul de ok. Trei sferturi dintre acești clienți sunt cu ratele la zi, în condițiile în care jumătate de portofoliu a fost restructurat sau a beneficiat de conversie. Am avut aproximativ 2.500 de cereri pentru conversie sau restructurare”, declara Steven van Groningen, președintele Raiffeisen Bank, în luna februarie a.c., în cadrul unui interviu acordat www.bankingnews.ro.
Criteriile de acordare a acestei metode de conversie vizează clienții al căror grad de îndatorare al familiei (debitor/codebitor) depășește 65% și care sunt beneficiari de credite în franci cu garanție imobiliară. Etapele metodei presupun reducerea imediată a soldului cu 10%, conversia în lei a împrumutului, la cursul BNR din ziua conversiei, reducerea dobânzii pe restul perioadei contractuale (la nivelul celei mai bune dobânzi în lei oferite de banca, ROBOR la 3 luni + 3%) și reducerea cu înca 10% a soldului, pe baza comportamentului bun de plata, 5% după primul an și încă 5% după al doilea an.
Iată cum arată exemplul concret furnizat de Raiffeisen Bank: ”Un client cu credit în CHF care a acceptat oferta de conversie cu discount și care avea inițial expunere de 28.000 de franci acordată pe o perioadă de 30 de ani, cu o dobândă inițială (DAE) de 6.63%, a beneficiat de o dobândă de 4.03% (ROBOR + 3%). Rata inițială achitată de acest client era de 183.09 de franci, 758.51 echivalent în lei. După aplicarea discountului de conversie, rata a ajuns la 517.86 de lei, ceea ce înseamnă o reducere de aproximativ 32%. În cazul unui comportament pozitiv de plată, după 2 ani de zile, rata poate ajunge până la circa 467.37 de lei, în urma ștergerilor de încă 10% (5% dupa primul an și încă 5% după al doilea an)”.
Un client OTP Bank plătește o rată cu 427 de lei mai mică după conversie
Cu trei săptămâni înainte de încheierea programului de conversie a creditelor în franci elveţieni (CHF), 60% (peste 6.000 de clienți) dintre clienții cu credite în CHF ai OTP Bank au acceptat deja ofertele de conversie. Dintre aceștia, 96% au ales conversia creditelor în moneda națională, sunt ultimele date publice prezentate de OTP Bank.
Până în acest moment, OTP Bank a acordat clienților săi reduceri în valoare totală de peste 45 milioane CHF (184 milioane RON), în cadrul programului de conversie, care este bazat pe soluții personalizate, prin care banca oferă un discount semnificativ al soldului curent al creditelor, urmat de conversia sumei rămase în lei sau euro, la alegerea clientului.
Potrivit informațiilor furnizate de OTP Bank publicației online www.bankingnews.ro, un client care a contractat un credit ipotecar în luna iunie a anului 2007, în valoare de 75.450 de franci, pe o perioadă de 35 de ani, a beneficiat în urma conversiei de reducerea soldului curent cu 20%. Rata pe care o plătea înainte de conversie era de 1.658 de lei s-a diminuat cu 427 de lei până la 1.231 de lei.
