Autoriatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a lansat in dezbatere publica noua versiune a Ordonantei privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile. Prezenta ordonanta transpune prevederile Directivei 2014/17/UE a Parlamentului European si vine intr-o varianta ce a suferit modificari importante.
Modificarea care schimbat total legea implica renuntarea la articolul 47 (vechea varianta) care dadea posibilitatea clientilor sa scape de credit daca predau casa ipotecata bancii.
Articolul care spunea “riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator iar returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului” a fost modificat spre finalul anului trecut, incluzand anumite conditii ce trebuiau indeplinite de consumatori pentru a putea beneficia de aceasta reglementare similara darii in plata.
Acum insa, acesta prevedere privind darea in plata a disparut (noua varianta), ultima forma a Ordonantei vorbind numai despre executarea silita si pasii ce se impun. Astfel, banca va avea de indepinit mai multe cerinte, iar executarea silita este ultima masura la care se recurge. Toate demersurile bancii in vederea ajutarii debitorului, precum masuri de ajustare a dobanzii sau de crestere a perioadei de creditare, trebuiesc dovedite prin acte.
Mai mult, in varianta actuala, debitorul are dreptul de a cere bancii o perioada de minim 6 luni in care isi poate vinde singur bunul ipotecat. In acest caz, ordonanta prevede implicarea ambelor parti pentru a obtine un pret cat mai corect pentru client. Interesant este faptul ca aceasta prevedere se aplica retroactiv tututor creditelor aflate in portofoliile bancilor, dand astfel posibilitatea romanilor de a-si vinde singuri bunul ipotecat.
Prin aceasta masura impusa bancilor, executarea silita va fi mai greu de aplicat. Iata prevederile!
In caz ca debitorul intampina probleme de rambursare a ratelor lunare, banca trebuie sa dea dovada ca a intreprins o serie de masuri de informare a consumatorului si apoi de aplicare a acestor masuri. Printre masurile enumerate regasim: refinantarea, modificarea contractului – prin schmbarea perioadei de rambursarea, schimbarea dobanzii, perioada de gratie, etc. Toate masurile adoptate de banca nu impun costuri suplimentare pentru client.
Banca il notifica pe consumator cu cel putin 30 de zile calendaristice inainte de declararea scandenta a creditului sau de initierea procedurii de executare silita si il informeaza cu privire la drepturile pe care le are in aceasta situatie.
In cazul executarii silite, consumatorul are dreptul sa solicite bancii vanzarea bunului imobil ipotecat direct, banca fiind obligata sa acorde acest drept imprumutatului pentru o perioada de cel putin sase luni.
Mai mult, potrivit noilor prevederi, contractele de credit nu mai reprezinta titlu executoriu, deci bancile vor initia procese unde vor trebui sa dovedeasca instantei debitul clientului, iar executarea silita se va face dupa pronuntarea instantei.
Ce alte prevederi regasim in noua ordonanta ANPC
*Debitorul poate sa ceara conversia creditului, fara restrictii din partea bancii – Art. 32. Cursul de schimb la care se va efectua conversia este cursul de schimb publicat de BNR in ziua solicitării conversiei sau la un curs stabilit de comun acord.
Astfel, in cazul aranjamentelor de reducere a riscului valutar, creditorul ofera consumatorului cel putin una din urmatoarele posibilitati:
- a) reducerea marjei dobanzii;
- b) reducerea comisionului de administrare.
(2) Reducerea prevazuta la lit. a) si b) trebuie sa fie semnificativa, respectiv de cel putin 10% din costul aferent ratei lunare.
(3) Reducerea costurilor se aplica atunci când valoarea totala platibila de consumator care ramâne de rambursat sau al ratelor periodice variaza cu mai mult de 20% in raport cu valoarea la care s-ar ridica daca s-ar aplica cursul de schimb de la momentul incheierii contractului intre moneda contractului de credit si moneda nationala. Banca va efectua clientului o simulare a noilor conditii de plata. Modificarile contractuale se fac fara costuri suplimentare.
* Clientii interesati de un credit vor avea acces la toate ofertele furnizate de banca, disponibile in piata la momentul cererii si vor avea la dispozitie un termen de cel putin 15 zile in care vor decide daca vor sa incheie un contract cu banca.
*Costurile imprumutului nu pot fi majorate pe perioada contractului de credit.
*Nu se va percepe comision de analiza a creditului daca imprumutul nu este acordat.
*Educatia financiara devine oligatorie bancile urmand sa organizeze cel putin anual activitati de informare si educare a consumatorilor. Totodata, institutiile de credit vor comunica de doua ori pe an la ANPC actiunile preconizate, precum campaniile de informare, websiteurile sau materialele destinate institutiilor de invatamant.
*Nu se incheie o asigurare decat daca este considerata absolut necesara, iar bancile nu vor mai putea impune consumatorilor o companie de asigurari agreata.
*Bancile nu mai pot percepe comision de depunere numerar pentru plata ratelor de credit, indiferent daca depunerea se efectueaza de catre titular sau o alta persoana.
*Comisionul de retragere a sumelor imprumutate dispare.
*Rescadentarea sau reesalonarea ratelor si acordarea unei perioade de gratie nu mai pot fi comisionate.
*Banca poate percepe numai urmatoarele costuri:
- Comision de analiza dosar
- Comision de administrare credit/cont current
- Compensatie in cazul rambursarii anticipate
- Prima aferenta contractelor de asigurare incheiate
- Dobanda penalizatoare
- Alte costuri percepute de terti
- Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului
*Bacile nu mai pot introduce clauzele contractuale prin care sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator.
*Se interzice introducerea in contractele de credit a clauzelor care pot declara scadent anticipat creditul in cazul in care consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile.
*Bancile nu au dreptul sa refuze incasarea ratelor de credit in moneda in care s-a acordat creditul.
*Conditii dure pentru recuperatorii de credite. Bancile nu vor mai putea sa vanda creditele performante catre acestia, doar catre alte banci. Mai mult, ele nu vor mai putea cesiona creantele catre companii la care sunt actionari.
Cesiunea datoriilor catre o companie de recuperare creante nu se mai poate face oricum, legea stabilind clar modul si situatiile in care se poate apela la serviciile ei. Interesant este ca actul normativ face referire la practicile abuzive ale recuperatorilor de credite, stabilind comportamentul adoptat fata de client. Astfel, se interzice: utilizarea de tehnici care sa hartuiasca, oprime sau sa abuzeze orice persoana in legatura cu recuperarea creantelor dar si utilizarea, in cadrul procesului de recuperare creante, de amenintari sau alte tehnici agresive cu scopul de a vatama fizic ori psihic consumatorul ori rude ale acestuia, ori de a-i afecta reputatia sau proprietatea.
*Companiile de recuparea creante nu vor mai putea percepe comisione si dobanzi penalizatoare
Pentru a duce la indeplinire noile atributii, ANPC va suplimenta personalul cu 27 de posturi.
Ordonanta intra in vigoare in data de 21 martie 2016 si se aplica contractelor de credit incheiate dupa aceasta data. Totusi, prin derogare, prevederile art. 50-60 se aplica si in cazul procedurilor de executare silita, contractelor in cazul carora sunt inregistrate intarzieri la plata si contractelor de cesiune credite ce intervin dupa data de 21 martie 2016, indiferent de data incheierii contractelor de credit, se mai arata in documentul publicat pe site-ul ANPC.
Gabriela DINU
