Conditiile de creditare pentru finantarile in valuta vor fi mai stricte decat pentru cele in lei, daca populatia si firmele care solicita imprumutul nu obtin veniturile in moneda creditului, clientii trebuind sa demonstreze ca pot rambursa sumele chiar daca moneda nationala se depreciaza sever.
Aceste prevederi sunt incluse intr-un proiect de regulament al Bancii Nationale a Romaniei (BNR), care modifica si completeaza Regulamentul 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice, cu scopul de a implementa recomandarile Comitetului European pentru Risc Sistemic (CERS) privind creditarea in valuta, emise in septembrie 2011. CERS recomanda autoritatilor nationale de supraveghere sa monitorizeze creditarea in valuta si sa ia masuri in cazul existentei unor riscuri semnificative la nivelul debitorilor neacoperiti la riscul valutar.
Astfel, proiectul regulamentului privind unele conditii de acordare a creditelor se aplica bancilor, institutiilor financiare nebancare (IFN) inscrise in Registrul special la BNR, institutiilor de plata si celor emitente de moneda electronica cu un nivel semnificativ al activitatii de creditare.
Institutiile de credit supravegheate de banca centrala vor fi obligate sa stabileasca conditii mai stricte de acordare si garantare a imprumuturilor in valuta, fata de cele in lei, pentru populatia si companiile care nu sunt protejate de riscul valutar, adica obtin veniturile in alta moneda decat cea a creditului solicitat.
Totodata, pentru aceasta categorie de clienti, creditorii vor acorda finantari daca sunt indeplinite anumite criterii, stabilite prin reglementari interne, care sa demonstreze ca solicitantii ar avea o capacitate foarte buna de rambursare a creditului in valuta, chiar daca moneda nationala s-ar deprecia sever, iar rata dobanzii valutei respective ar creste.
In acest sens, institutiile de creditare trebuie sa prezinte potentialilor clienti care solicita imprumuturi in valuta si sunt neacoperiti la riscul valutar o simulare personalizata de calcul a ratei lunare in situatia deprecierii severe a monedei nationale asociata, in cazul creditelor cu dobanda variabila, cu majorarea ratei dobanzii.
„Spre deosebire de reglementarea in vigoare, proiectul impune creditorilor prezentarea acestor informatii de avertizare particularizat la dimensiunea creditului solicitat de client, prin indicarea ratei lunare de credit recalculate pe baza respectivelor variatii, utilizand valorile prevazute in regulament”, se precizeaza in prezentarea pe scurt a regulamentului.
Informatiile despre aceste riscuri trebuie furnizate solicitantilor de credit pe suport hartie sau alt suport durabil cu cel putin 15 zile inainte de incheierea contractului de finantare, perioada care poate fi redusa la cererea clientului. in categoria creditorilor obligati sa instiinteze clientii intra si IFN-urile inscrise numai in Registrul General la BNR, dar si institutiile de plata si cele emitente de moneda electronica, altele decat cele specificate anterior.
Pentru calcularea nivelurilor maxime admise privind gradul total de indatorare in cazul creditelor de consum, creditorii vor utiliza anumite valori pentru socul pe cursul de schimb (de 35,5% pentru euro, 52,6% pentru franci elvetieni si 40,9% pentru dolari), pe rata dobanzii (de 0,6 puncte procentuale pentru toate monedele) si pe venit (de 6% pentru venituri din salarii, iar pentru celelalte categorii de venituri creditorii vor utiliza valori proprii), valori preluate din regulamentul in vigoare.
De asemenea, se mentine nivelul veniturilor eligibile ale clientilor pentru analizarea capacitatii de rambursare, care nu pot depasi cu peste 20% nivelul veniturilor din anul precedent.
Pentru creditele de consum in valuta sau indexate la cursul unei valute, solicitantul trebuie, in continuare, sa dispuna de garantii reale si/sau personale de minim 133% din valoarea imprumutului.
Durata creditului de consum, inclusiv in cazul prelungirii acestuia, nu poate depasi cinci ani. Aceasta prevedere nu se aplica insa imprumuturilor in lei cu destinatie imobiliara, pentru care debitorul detine un avans de minim 40%.
Regulamentul in vigoare, adoptat la sfarsitul anului 2011, mai prevede ca valoarea unei finantari pentru investitii imobiliare in lei nu poate depasi 85% din valoarea garantiei ipotecare. Procentajul este de 80% pentru creditele imobiliare in valuta daca debitorul are venituri in aceeasi moneda, de 75% pentru creditele in euro la care debitorul nu e acoperit la riscul valutar si de 60% pentru cele in alte monede, tot in cazul neacoperirii la riscul valutar.
Odata cu noul regulament, BNR va obliga creditorii din Romania cu activitate in alte state membre in baza „pasaportului european” sa respecte cerintele privind creditarea in valuta a debitorilor neacoperiti la riscul valutar stabilite de autoritatile competente din statele membre in cauza si comunicate Bancii Nationale a Romaniei.
Prevederile noului regulament nu se aplica in cazul restructurarii de credite care nu implica acordarea de finantari noi, constand exclusiv in modificarea conditiilor contractuale, pe fondul dificultatilor financiare ale debitorului, precum prelungirea duratei de derulare a creditului acordat initial, reducerea costurilor aferente acestuia, plata partiala a dobanzii si/sau a principalului.
Noul regulament privind unele conditii de acordare a creditelor ar urma sa intre in vigoare de la 1 ianuarie 2013.
