Economiile au o semnificație diferită pentru fiecare persoană. Pot fi o rezervă financiară pentru situații de urgență, un avans pentru o locuință, o mașină sau o vacanță, dar și o investiție care să aducă în timp câștiguri. Atunci când pui bani deoparte, este bine să ai cel puțin un obiectiv concret, pentru că astfel îți va fi mai ușor să estimezi suma necesară, precum și durata pe care trebuie să economisești. Dacă ți-ai stabilit obiectivele, organizează-ți economiile astfel încât să ai un grad crescut de siguranță, un randament bun, dar și acces la fonduri în momentul în care vrei să utilizezi banii. Băncile îți oferă opțiuni variate, astfel încât să poți economisi în funcție de nevoile tale. Descoperă în continuare cum îți organizezi cât mai eficient economiile.
De ce este important să îți stabilești obiectivele înainte să alegi unde păstrezi banii?
Când îți stabilești un obiectiv financiar este bine să ai în vedere:
🟣 Pentru ce economisești
🟣 De ce sumă vei avea nevoie
🟣 Când intenționezi să folosești banii
Acest lucru te poate ajuta sa identifici produse financiare care corespund mai bine nevoilor, obiectivelor si orizontului tau de timp, cum ar fi un cont de economii, un depozit la termen, titluri de stat sau alte produse de economisire si investitii. Inainte de a lua o decizie, este important sa analizezi caracteristicile, nivelul de risc, costurile si conditiile specifice fiecarui produs. In functie de obiectivele financiare, orizontul de timp si toleranta la risc, diferitele produse pot oferi caracteristici si perspective de randament diferite.
Valoarea investitiilor poate fluctua, iar recuperarea integrala a capitalului investit nu este garantata. Performantele anterioare ale instrumentelor financiare nu reprezinta o garantie a realizarilor viitoare. Investitiile in instrumente financiare comporta nu numai avantajele ce le sunt specifice, dar si riscul nerealizarii obiectivelor, inclusiv al unor pierderi pentru investitori, veniturile atrase in investitie fiind, de regula, proportionale cu riscul.
Cum îți împarți economiile în funcție de obiective?
Odată ce îți cunoști obiectivele financiare, este momentul să explorezi soluțiile pe care le ai la dispoziție și să alegi. Nu este necesar să apelezi la o singură variantă, dacă ai atât obiective pe termen scurt, cât și pe termen lung: instituțiile financiare îți oferă soluții variate, astfel încât să iei decizii care te avantajează.
Rezerva pentru situații neprevăzute
Este bine să ai o rezervă financiară la care să poți apela când ai cheltuieli neprevăzute sau urgente, precum o problemă medicală, o reparație sau o perioadă cu venituri mai mici. Acești bani trebuie păstrați într-o formă ușor accesibilă. Conturile de economii pot fi o soluție inspirată: poți păstra o parte din bani într-un astfel de cont, iar restul banilor pot fi distribuiți într-un depozit la termen, pentru a acumula o dobândă mai mare.
Obiective pe termen scurt
Pentru o vacanță, un curs sau o achiziție planificată în următoarele luni, poți lua în calcul un depozit la termen. Alege o scadență apropiată de data la care vei folosi banii, astfel încât să nu fie necesar să închizi depozitul mai devreme. Variantele de depozit pe trei, șase, douăsprezece luni sunt potrivite când vrei să economisești pe termen scurt și să obții și dobândă.
Obiective pe termen mediu
Achiziționarea unei locuințe sau a unei mașini poate necesita economisirea unei sume mai mari, timp de câțiva ani. O soluție este să împărți banii între un cont de economii pentru situații de urgență și mai multe depozite cu scadențe diferite. Astfel, nu vei bloca întreaga sumă pentru aceeași perioadă. În funcție de termen și de nevoia de acces, poți analiza și alte variante, precum titlurile de stat. Verifică însă regulile aplicabile dacă vrei să recuperezi banii înainte de scadență.
Obiective pe termen lung
Pentru obiective financiare pe termen lung, cum ar fi pensionarea, finantarea studiilor copiilor sau alte planuri de viitor, exista diferite tipuri de produse de economisire si investitii care pot fi analizate in functie de nevoile, obiectivele si profilul de risc ale fiecarei persoane. Aceste produse au caracteristici, niveluri de risc si perspective de randament diferite. Inainte de luarea unei decizii, este importanta intelegerea caracteristicilor, riscurilor si costurilor asociate fiecarui produs. Valoarea investitiilor poate fluctua, iar recuperarea integrala a capitalului investit nu este garantata.
Un orizont de timp mai lung poate influenta modul in care se manifesta fluctuatiile pietei, insa nu elimina riscurile asociate investitiilor. Performantele anterioare ale instrumentelor financiare nu reprezinta o garantie a realizarilor viitoare. Investitiile in instrumente financiare comporta nu numai avantajele ce le sunt specifice, dar si riscul nerealizarii obiectivelor, inclusiv al unor pierderi pentru investitori, veniturile atrase in investitie fiind, de regula, proportionale cu riscul.
Ce trebuie să verifici când alegi unde păstrezi economiile?
Înainte să alegi un produs de economisire sau investiții, verifică:
🟣 Termenul depozitului sau perioada minimă de menținere a banilor în cont
🟣 Cât de ușor ai acces la bani
🟣 Eventualele riscuri și protecția aplicabilă capitalului
🟣 Dobânda sau randamentul posibil
🟣 Moneda în care vei păstra suma
🟣 Taxele și comisioanele
Ce e mai bine: să-ți deschizi un depozit la termen sau un cont de economii?
În general, depozitele la termen îți pot aduce dobânzi mai atractive față de conturile de economii. Condiția pentru a beneficia de dobânda respectivă este să ții banii în depozit pe toată perioada specificată. Totodată, există depozite cu fonduri noi, care pot fi și mai ofertante din punct de vedere al dobânzii. Acestea necesită îndeplinirea unor condiții, cum ar fi să crești soldul deținut la bancă la o anumită dată.
Ce dobânzi îți oferă depozitele la termen?
Dobânda diferă în funcție de instituția bancară, perioada și tipul depozitului, precum și moneda în care îți ții economiile. Dacă vrei să vezi un exemplu concret, iată dobânda pentru un depozit UniCredit Bank și diferitele tipuri de depozit pe care le ai la dispoziție:
Depozit la termen
Când poate fi util un depozit pentru fonduri noi?
Un asemenea depozit poate fi potrivit dacă ai primit un bonus, ai vândut un bun sau dispui de economii care nu se află în prezent în conturile tale curente de la bancă.
Fondurile trebuie să crească soldul deținut la banca aleasă, față de data de referință, și să respecte condițiile campaniei. Mutarea economiilor poate fi o opțiune avantajoasă dacă diferența de dobândă justifică eventualele costuri, iar banii pot rămâne în depozit până la termen.
Cum alegi perioada depozitului în funcție de obiectiv?
Perioada potrivită este cea care se încheie înainte sau în apropierea momentului în care vei folosi banii. Folosește un raționament simplu:
🟣 Un depozit pe 3 luni oferă acces rapid la sumă
🟣 Un depozit pe 6 luni poate fi potrivit pentru un obiectiv precum o vacanță pe care o planifici din timp
🟣 Un depozit pe 12 luni poate fi soluția optimă pentru banii de care estimezi că nu vei avea nevoie în următorul an și pe care îi strângi pentru un obiectiv mai important.
Cum alegi depozitul la termen potrivit pentru tine și ce condiții verifici?
Atunci când analizezi mai multe tipuri de depozite, verifică durata acestora și dobânda pentru depozite în lei sau în valută, în funcție de opțiunea care te interesează. Ține cont de faptul că dobânda este afișată anual chiar și pentru depozitele pe 3 sau 6 luni. Compară câștigul efectiv, calculat pentru durata contractarii produsului, și lasă o marjă de timp între scadență și data la care ai nevoie să folosești economiile. Verifică și costurile contului asociat, pentru a vedea ce comisioane și posibile taxe există.
Cum verifici siguranța economiilor tale la o bancă?
Indiferent de valoarea economiilor, este recomandat să verifici dacă banca este autorizată, ce schemă de garantare se aplică și ce produse sunt eligibile pentru garantare. În România, FGDB garantează depozitele eligibile în limita echivalentului a 100.000 de euro per deponent, per bancă. Alegerea informată începe întotdeauna cu verificarea acestor aspecte.
Dacă suma de care dispui depășește plafonul general, poți analiza distribuirea sa între mai multe bănci participante la scheme de garantare. Pentru anumite sume provenite, de exemplu, din vânzarea unei locuințe, poate exista temporar și un plafon suplimentar, în condițiile stabilite de FGDB.
Economiile sunt mai simplu de administrat atunci când fiecare sumă are un scop, un termen și un nivel de acces stabilit. Pentru a le organiza eficient, asigură-te că alegi soluția potrivită, în funcție de momentul în care vei folosi banii, dar și de câștigul net pe care îl poți obține.
Întrebări frecvente despre organizarea economiilor
Ce procent din economii ar trebui să păstrez pentru situații neprevăzute?
Suma depinde de cheltuielile esențiale, stabilitatea veniturilor și persoanele care depind financiar de tine. Rezerva ar trebui să poată acoperi mai multe luni de cheltuieli și să rămână ușor accesibilă.
Este mai potrivit un cont de economii sau un depozit pentru un obiectiv apropiat?
Contul de economii oferă acces mai ușor la bani, însă depozitul poate avea o dobândă mai avantajoasă dacă păstrezi suma până la scadență. Alegerea depinde de data obiectivului și de probabilitatea de a avea nevoie mai devreme de economii.
Pot avea mai multe depozite pentru obiective diferite?
Poți deschide depozite cu sume și scadențe diferite, adaptate fiecărui obiectiv. Verifică suma minimă, regulile de lichidare anticipată și faptul că plafonul de garantare se aplică valorii totale a depozitelor eligibile deținute la aceeași bancă.
