Cum au evoluat dobânzile fixe pentru creditele ipotecare în ultimul an. Banca Transilvania și BCR concurează astăzi cu cele mai bune dobânzi fixe de pe piață

Dobânzile fixe destinate creditelor ipotecare sunt în scădere, iar băncile incep să reacționeze la tendința piețelor și a mesajelor venite de la Banca Națională a României. În ultimul an, dobânda fixă a fost prima opțiune a multor clienți care s-au confruntat cu creșterea dobânzilor și, respectiv, a ratelor la credite. Astăzi, când inflația încetinește, iar mișcările BNR anunță finalul ciclului de majorare a dobânzilor, unele bănci lansează oferte atractive incluse în campanii promoționale, iar altele duc natural dobânzile în jos.

Creșterea dobânzilor pentru credite a fost consecința majorării dobânzii de referință a BNR, în lupta cu inflația. Dobânda cheie avea, la începutul anlui 2022, o valoare de 2%, ajungând la 6,75% în ultima lună a anului. Ultima majorare de la începutul lui 2023, care a adus dobânda de referință la nivelul de 7%, pare să anunțe finalul acestui ciclu de creștere, potrivit declarațiilor guvernatorului Mugur Isărescu. Cum semnalele sunt bune, apar și primele scăderi ale dobânzilor, scăderi ce vin firesc, nu doar prin oferte promoționale.

BNR confirmă trendul descendent al dobânzilor

Iar cifrele oficiale ale BNR confirmă tendința de scădere lentă a dobânzilor. Dobânzile medii pentru creditele populaţiei sunt în scădere: de la 10,59%, în luna martie, la 10,17% în aprilie. Desigur, dobânzile pentru creditele pe termen lung scad mai greu, insă este important să punctăm că deja asistăm la acest trend, inainte de impulsul impus de BNR. Nu negăm că băncile pot avea și un motiv întemeiat – cererea tot mai scăzută pentru finanțarea ipotecară și dobânzile mari din ultimul an.

În prezent, cele mai mici dobânzi fixe din piața sunt promovate de cele mai mari bănci din România. Dacă, BCR are cea mai mică dobândă fixă din piață – 5,89% pentru un împrumut cu rată fixă pe 3 ani, la Banca Transilvania, dobânda fixă pe 5 ani este de 5,9%. Cele mai multe dobânzi fixe se situează în intervalul 7-8%. Cu alte cuvinte, devine din nou accesibil un împrumut ipotecar sau un credit de refinanţare cu dobândă fixă.

Cum au evoluat dobanzile fixe pentru creditele ipotecare. Unele dobânzi fixe au scăzut și cu aproape 3 puncte procentuale în numai câteva luni

Dobânda fixă a unui credit ipotecar pornea, în vara anului 2022, de la 6.75%. În toamnă, cele mai multe credite ipotecare cu dobanzi fixe se situau peste 8%. Spre exemplu, ING Ipotecar 5 fix avea o dobanda fixa initiala de 8.39%, în timp ce astăzi dobânda fixă la ING Bank este de 6,99%. Casa Mea NaturA de la BCR avea in octombrie 2022 o dobândă fixă pentru 5 ani de 7,18%, iar astăzi dobanda este de 5,89%.

Și evoluția dobânzii fixe de la CEC Bank ne indică traiectoria descrescătoare a dobânzilor din această primîvară. CEC Bank avea poate cel mai scump credit cu dobândă fixă în octombrie 2022, respectiv 10%. Între timp, instituția de credit a scăzut dobânda la 7,70% pentru același împrumut.

Unde se situau dobânzile în martie 2023

Banca Transilvania – fixă 5 ani – 7,90%
BCR – fixă 5 ani – 9, 28%
BRD – fixă 3 ani – 7,72%
First Bank – fixă 5 ani – 7,80%
UniCredit Bank – fixă 5 ani – 7,50%
Alpha Bank – fixă 5 ani – 9,25%
CEC Bank – fixă 5 ani – 10%

Unde se situează dobânzile în iunie 2023

Banca Transilvania – fixă 5 ani – 5, 90%
BCR – fixă 3 ani – 5, 89%
Intesa Sanpaolo Bank – fixă 3 ani – 6,70%
First Bank – fixă 5 ani – 6,89%
Raiffesein Bank – fixă 3 ani – 8,50%
CEC Bank – fixă 5 ani – 7, 70%
OTP Bank – fixă 3 ani – 8,39%

Următoarele dobânzi atractive se mută în intervalul 6,70% – 6,90%

Și la Intesa Sanpaolo Bank Romania regasim o ofertă atractivă, dacă iti incasezi veniturile prin bancă. la Intesa poti accesa un credit cu dobândă de 6,70%, fixă in primii 3 ani. Potrivit băncii, dobânda va fi de 6.70% fixa în primii 3 ani, ulterior variabilă IRCC + 2.30%.

Pe de altă parte, la First Bank ai un credit de investiții imobiliare cu dobanda fixa 5 ani si asigurare, dacă veniturile tale sunt incasate intr-un cont First Bank. In prezent, banca desfasoara o campanie ce se desfasoara pana la finalul lunii iulie prin care dobanda scade. Astfel, actuala dobanda fixă este de 6,89 % ( începand din anul 6 sau dobanda variabila de la 2,29% + IRCC; ).

La UniCredit Bank poti accesa un credit Ipotecar cu dobanda fixa 5 ani si asigurare de viata la care dobanda este de 6,90%, iar DAE ajunge la 8,21 %. Si la BRD poti avea o dobanda mica fata de media pietei, daca ai un avans de 25%. In acest caz, oferta bancii inseamna o dobanda fixa in primii 3 ani de 6,99%, cu DAE de 8,96%.

Exemple de calcul cu cele mai bune dobânzi și 3 sfaturi pentru cei care vor un credit ipotecar

Mai jos ai la dispoziție si calcule estimative cu cele mai avantajoase dobanzi din piață, exemple de calcul oferite de BCR si calculatorul BT. Iți poți face o idee cum va arata rambursarea creditului tau daca optezi pentru o rată fixa pe 3 ani, respectiv 5 ani. Cum mai multi oficiali din BNR au vorbit despre reducerea dobanzilor, din 2023, iti recomandăm ca imprumutul tău să nu depășească 3-5 ani cu dobânda fixă.

Exemplu de calcul Banca Transilvania

Exemplul de calcul disponibil pe site-ul BT de aceeasi valoare – 350.000 de lei, pentru o perioda de 25 de ani, cu o dobanda fixa timp de 5 ani, apoi variabila.
In acest caz, rata lunară va fi de 1.899 LEI
Suma totală de plată – 673.235 LEI
DAE = 7,63%

Exemplu de calcul BCR

Dacă încasezi salariul în cont la BCR şi cu asigurările opționale de viață şi complexă, poti accesa un credit de 350.000 lei pe 300 de luni (25 de ani) cu dobanda fixa pe 3 ani.
In acest caz, rata în primii 3 ani va fi de 2.400 lei.
Valoare totală plătibilă: 843.195 lei
DAE = 8,61%

Dacă ești în căutarea unui credit imobiliar/ipotecar avem pentru tine 3 sfaturi, valabile după ce ai decis că ai cu adevărat nevoie de un împrumut, cu orice fel de dobândă.

1. Verifica ofertele din piață. Poti obține dobânzi mai mici dacă alegi ofertele băncilor care dețin un credit verde, în cazul în care ai in vedere să cumperi o locuință sustenabilă.
2. Acum e cazul să te bazezi pe economiile tale. În multe cazuri, băncile oferă dobânzi mai mici dacă avansul tău este mai mare. În plus, acest avans te ajută să scazi povara lunară.
3. Cel mai bun credit nu există. Cel mai bun credit e cel pe care ți-l poți permite!