Cel mai important aspect care se desprinde din analiza detaliată a produselor de economisire disponibile în prezent în portofoliilor băncilor este profitabilitatea insignifiantă pe care o mai genereză banii din depozitele bancare, care nu cu foarte mult timp în urmă reprezentau un magnet nu mai pentru români, ci şi pentru cetăţeni din lumea largă. Acele vremuri de glorie au apus, fapt ce au obligat băncile din România să abordeze altfel promovarea produselor de economisire, mizând pe siguranţă ca principal motor de atractivitate în detrimentul câştigului limitat pe care un deponent l-ar putea avea.
Dincolo de această nouă abordare în politica de marketing, bancherii au operat și o modificare esențială, reprezentată de lărgirea spectrului perioadelor de maturitate disponibile. Aproape că nu mai există instituţie de credit care să nu aibă în portofoliu produse de economisire pe cel puțin 2 – 3 ani, ba chiar în unele cazuri depozitele putând fi constituite și pe 4 ani.
Previzibil, băncile mici rămân cele interesate să adune bani din piață, atât de necesari pentru activitatea de creditare. Cele mai atractive depozite rămân cele constituite pe perioade lungi. De fapt, pe acest palier poate fi observată principala schimbare de optică: unele bănci nu mai dețin în portofoliu depozite la termen pentru perioade scurte de 1 sau 3 luni, iar alte bănci s-au dus cu maturitatea produselor de economisire până la 4 ani.
Studiul ofertelor disponibile relevă faptul că pe piața locală 13 bănci au deja în portofolii un depozit cu o perioadă de maturitate de cel puțin 2 ani. În acest sens, se poate comenta faptul că trendul observat este unul sănătos și de bun-augur, dacă avem în vedere că economisirea pe termen lung asigură creditarea pe perioade mari de timp. În acest fel, băncile românești își diminuează dependența de credite externe pentru a acorda împrumuturi, bazându-se în principal pe resursele interne pentru finanțarea economiei locale și a populației.
Îmbucurător este și faptul că au apărut multe bănci care au inclus în ofertă produse de economisire cu maturitate de 3 ani, cele 7 instituții de credit fiind Banca Comercială Feroviară, Intesa Sanpaolo Bank, Banca Transilvania, BRD, CEC Bank, Piraeus Bank și Raiffeisen Bank. În acest caz, dobânzile oferite sunt mai mari decât depozitele clasice pe un an. Spre exemplu, la Banca Comercială Feroviară, dacă dobânda unui depozit în lei pe un an este de 1,75%, în cazul produsului de economisire cu scandență la 3 ani dobânda crește la 1,90%. La Banca Transilvania, câștigul garantat pentru depozitul pe un an este de 1,35%, în timp ce pentru 3 ani dobânda urcă la 1,70%. Și în cazul Raiffeisen Bank, oferta pentru produsul de economisire pe 3 ani este mai generoasă, dobânda asigurată fiind de 1,30%, față de 0,90% pentru depozitul pe un an.
Un alt element care trebuie semnalat este constituit de ofertele de produse de economisire cu perioade de maturitate de 4 ani. La această categorie regăsim depozitele disponibile la Intesa Sanpaolo Bank și BRD. Intesa SanPaolo Bank oferă clienților săi depozite pe termen lung, de până la 48 de luni. Dobânda plătită pentru depozitele constituite pe 3 sau 4 ani se ridică la 2,35%. La BRD, pentru un depozit pe 24 de luni, clienții obțin o dobanda de 1,50%, în timp ce produsul de economisire pe 4 ani asigură un câștig de 1,80%.
CEC Bank are un produs de economisire corelat cu dobânda de politică monetară
Guvernatorul Mugur Isărescu afirma la începutul lunii noiembrie a.c., că Banca Națională a României încearcă să evite dobânzile negative la depozite în țara noastră, susținând că, inclusiv prin menținerea dobânzii de politică monetară la 1,75%, „nu suntem în situația de a descuraja economisirea internă“.
Până la urmă, mesajul transmis de Mugur Isărescu băncilor locale este acela de a nu diminua dobânzile la depozite, însă, chiar și așa, nu sunt multe instituțiile de credit care răsplătesc cu peste 1%/an produsele de economisire.
Interesată este decizia CEC Bank, care a lansat un depozit corelat cu politica Băncii Naționale a României, unde câștigul garantat este similar dobânzii de politică monetară. Astfel, banca de stat a inclus în portofoliu depozitele pe termen lung (2 și 3 ani), pentru care dobânzile se calculează în funcție de rata de politică monetară. Dobânda este variabilă, fiind actualizată trimestrial astfel: pentru termenul de constituire de 24 luni – rata dobânzii de politică monetara a BNR (adică 1,75%) sau pentru termenul de constituire de 36 luni – rata dobânzii de politică monetară a BNR + 0,10 p.p. (adică 1,75% + 0,10).
Băncile mici – TBI Bank, Idea Bank și Marfin Bank – garantează cele mai mari câștiguri. La categoria greilor, Banca Transilvania face legea
TBI Bank, instituția de credit care și-a început activitatea în România acum mai bine de 3 ani, poate fi declarată în prezent de departe campioana dobânzilor la depozitele constituite pe o perioadă de 1 an. Banca asigură un câștig de 2,35% pentru produsele de economisire cu scadență la 12 luni, oferta fiind similară dobânzii aplicată de Intesa Sanpaolo Bank pentru depozitul pe 3 ani.
Alături de TBI Bank, în topul băncilor cu cele mai mari dobânzi aplicate depozitelor cu maturitate de 12 luni se numără și Idea Bank care garantează o dobândă de 2,15%. De altfel, acestea sunt singurele bănci ce oferă o dobândă care să depășească pragul de 2%. Un alt aspect interesant este faptul că numai 6 bănci asigură deponenților un câștig care să fie mai mare sau egal cu dobânda de politică monetară a Băncii Naționale a României, situată în prezent la nivelul de 1,75%. Toate aceste 6 instituții de credit fac parte din categoria băncilor de talie mică, în unele cazuri cu o cotă de piață insignifiantă din punctul de vedere al activelor.
De observat este și faptul că liderii sistemului bancar românesc – BCR, BRD, Banca Transilvania și Raiffeisen Bank – nu se află în prima linie în topul băncilor cu cele mai bune oferte pentru economisire. Motivele sunt lesne de înțeles, având în vedere că băncile mari dispun deja pe de o parte de lichiditate și pe de altă parte de un portofoliu considerabil de clienți. Cu dobânda de 1,35% pentru depozitele pe 12 luni, Banca Transilvania se află cel mai aproape de grupul instituțiilor de credit de talie mică.
Este bine de menționat că ofertele standard se pot îmbunătăți în funcție de anumiți parametri, cum ar fi suma economisită, modul de constituire a depozitului sau relația de lungă durată client-bancă (oferte diferențiate pentru ”clienții de casă”). Astfel, la BCR, depozitele pe 12 luni mai mari de 100.000 de lei beneficiază de o dobândă de 1,10%, față de sumele de până la 100.000 de lei, care sunt bonificate cu 1%. De asemenea, spre exemplu, la OTP Bank, deschiderea unui depozit online în lei prin serviciul de Internet Banking este bonificată cu 0,20% faţă de dobânda standard, care este de 1,30%. Tot așa, clienții care își primesc salariul sau alte venituri într-un cont la banca la care își constituie depozitul beneficiază de un bonus față de dobânda standard (exemplu: Raiffeisen Bank acordă un câștig de 1,10%/an față de 0,90%/an).
Material realizat de Gabriela Dinu
