Stiri BancareStiri Bancare
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Reading: Vulnerabilitățile creditării populației: veniturile mici ale debitorilor, gradul ridicat de îndatorare și creșterea dobânzilor. Mai mult, românii care se împrumută au și cea mai scăzută rată de economisire!
Share
Notification Show More
Latest News
„Taraba cu Parale” ajunge la Mamaia: Lecții interactive de educație financiară pentru turiști și localnici între 11 și 13 iulie
Stiri de top
Cea mai importantă conversație E ȘI despre pepeni. BCR, împreună cu BCR Social Finance, deschide conversația despre protejarea identității locale în agricultură și susținerea fermierilor din Dăbuleni. Nicoleta Deliu-Pașol: ”Avem nevoie să deschidem conversații reale despre rolul economiei în viața comunităților”
Stiri de top
Cinci companii românești sunt în proces de extindere internațională după prima ediție MoonShotX. Programul continuă din toamnă cu o nouă ediție. Cristian Sporiș, Raiffeisen Bank: ”Ne dorim să dăm acest exemplu – că firmele românești pot concura cu succes cu alte companii globale”
Stiri de top
Exim Banca Românească rupe tăcerea: „Nicio ilegalitate, nicio finanțare de la stat. Schimbarea sediul – management strategic”
Stiri de top
Bulgaria adoptă euro în 2026. Care sunt avantajele și dezavantajele? Descoperă povestea vecinilor care începe cu prăbușirea economică din 1997 — anul în care leva s-a legat pentru totdeauna de moneda europeană
Analize Stiri de top
Aa
Stiri BancareStiri Bancare
Aa
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Follow US
© BankingNews - Toate drepturile rezervate
Stiri Bancare > Blog > Stiri de top > Vulnerabilitățile creditării populației: veniturile mici ale debitorilor, gradul ridicat de îndatorare și creșterea dobânzilor. Mai mult, românii care se împrumută au și cea mai scăzută rată de economisire!
Stiri de top

Vulnerabilitățile creditării populației: veniturile mici ale debitorilor, gradul ridicat de îndatorare și creșterea dobânzilor. Mai mult, românii care se împrumută au și cea mai scăzută rată de economisire!

bankingnews.ro
Last updated: 14/12/2016 11:49
bankingnews.ro 9 ani ago
Share
SHARE

Datoria totală a populației a continuat să se majoreze, fiind determinată, în mare parte, de majorarea creditării bancare, care a ajuns la 111,4 miliarde lei în septembrie 2016, se arată în Raportul de stabilitate financiară, elaborat de Banca Națională a României. Acest comportament al populației reprezintă, în opinia specialiștilor Băncii Centrale, o vulnerabilitate a sectorului bancar.

Practic, românii au renunțat la prudență, împrumutându-se masiv. În septembrie 2016, România atingea deja, pe segmentul creditării populației, nivelul total înregistrat în 2015. Clienții au optat în special pentru creditele de consum, acest tip de produs fiind motivul principal de îngrijorare pentru BNR.

Riscurile sunt multiple, o arată analiza Băncii Naționale a României, Raportul asupra stabilității financiare făcând referire la o serie de factori cu impact negativ, cum ar fi creșterea dobânzilor, gradul ridicat de îndatoare și veniturile mici obținute de clienții care au accesat un împrumut bancar.

Spre exeplu, 70 la sută dintre debitori care au luat un credit de consum în perioada analizată au un venit sub venitul mediu pe economie și un grad de îndatorare ridicat.

Primele pericole pot apărea în momentul când piața financiară va da primele semne de instabilitate, iar dobânzile vor creste. Capacitatea de plată a debitorilor ce dețin creditele cu dobândă fixă pentru o perioadă este și ea o vulnerabiliatea a sistemului bancar. La încheierea perioadei promoţionale, gradul de îndatorare va crește și, invariabil, capacitatea de plată a debitorilor va fi pusă la grea încercare.

Creditul nou acordat populației de către sectorul bancar a înregistrat o creştere semnificativă în primele nouă luni ale anului 2016 la 16,4 miliarde lei, reprezentând 92 la sută din creditul nou acordat în anul 2015.

De ce a crescut creditarea și ce riscuri pot întâmpina clienții

Evoluţia creditării a fost determinată atât de accelerarea consumului populaţiei  – peste 90 la sută dintre debitorii care au contractat un credit nou în perioada ianuarie – septembrie 2016 au optat pentru un credit de consum (inclusiv pentru carduri de credit şi descoperit de cont), cât şi de modificările survenite în piaţa creditului ipotecar ca urmare a modificării legislative introduse de Legea 77/2016 privind darea în plată.

Creditele ipotecare au reprezentat circa 50 la sută din creditul nou acordat în primele trei trimestre din anul 2016, din care 63 la sută s-au realizat prin programul Prima Casă. Cu toate acestea, creditele prin Programul Prima Casă au înregistrat o uşoară reducere a contribuţiei în creditul nou. Pentru comparație, în perioada ianuarie-septembrie din anul 2015, 69 la sută din creditul nou ipotecar acordat a fost accesat prin acest program.

După moneda de acordare, creditele noi au fost acordate aproape în exclusivitate în lei, cerințele prudenţiale privind creditul în valută, precum şi nivelul scăzut al costului creditului în lei contribuind la preferinţa pentru creditul în monedă naţională.

După tipul ratei dobânzii, distingem două evoluţii distincte:

În primul rând, majoritatea creditelor ipotecare nou acordate (peste 80 la sută) au rata dobânzii variabilă, astfel că ajustarea ratei lunare de plată în cazul modificării ratei dobânzii se va face treptat, în funcţie de frecvenţa modificării ratei dobânzii din contractele de credit.

Spre deosebire de acestea, pentru creditele cu dobândă fixă pentru o perioadă între 1 şi 5 ani, ajustarea ratei lunare de plată se va produce brusc (la încheierea perioadei promoţionale) şi va determina o majorare substanţială a gradului de îndatorare afectând capacitatea de plată a debitorilor.

Ponderea creditelor ipotecare cu dobândă fixă între 1 și 5 ani a cunoscut o creștere în anul 2015, dar tendința s-a inversat în prima jumătate a anului 2016.

În al doilea rând, majoritatea creditelor de consum au dobândă fixă. Durata relativ redusă de viaţă a acestor
credite, precum şi sumele împrumutate relativ mai mici fac ca riscul de dobândă în cazul acestor
împrumuturi să fie mai redus.

Ratele de dobândă sunt în prezent la minime istorice, însă posibila schimbare a acestei tendinţe în următorii ani va determina creşterea gradului de îndatorare în special al debitorilor cu credite ipotecare. BNR monitorizează riscurile asociate creditării populaţiei şi analizează cu atenţie necesitatea recalibrării instrumentelor macroprudenţiale pentru o mai bună gestionare a riscurilor, inclusiv a celor rezultate ca urmare a unei posibile creșteri viitoare a ratelor de dobândă.

Debitorii care au contractat un credit în perioada ianuarie-septembrie 2016 au un profil de risc
moderat spre ridicat.

În primul rând, gradul de îndatorare al persoanelor care deţineau credite de la instituţiile de credit era de 32 la sută în septembrie 2016, în timp ce gradul de îndatorare al debitorilor care au accesat un credit nou în primele trei trimestre din anul 2016 a fost cu 7 puncte procentuale mai mare în cazul creditelor ipotecare (46 la sută în septembrie 2016, valoare mediană) și cu 5 puncte procentuale în cazul debitorilor cu credit de consum (32 la sută în septembrie 2016, valoare mediană) comparativ cu cei care deţineau astfel de credite la sfârşitul anului 2015.

În al doilea rând, s-a menținut asimetria puternică a gradului de îndatorare după venitul debitorului.

Astfel, aproximativ jumătate dintre debitori, în cazul creditelor ipotecare, și peste 70 la sută dintre debitorii care au contractat un credit de consum în perioada analizată au un venit sub venitul mediu pe economie și un grad de îndatorare ridicat (depășind 50 la sută în cazul debitorilor cu credit ipotecar). În plus, persoanele cu un câştig salarial în apropierea valorii salariului minim pe economie (reprezentând aproximativ 13 la sută dintre debitorii cu credite de la bănci, septembrie 2016) apelează şi la alte resurse financiare, nu doar la cele salariale, pentru plata ratelor lunare la creditele contractate.

În al treilea rând, 20 la sută dintre debitorii care au apelat la finanțare de la bănci, în primele trei trimestre semestru ale anului 2016, mai aveau cel puțin un credit contractat anterior, comparativ cu 17 la sută în perioada corespondentă din anul 2015.

Aceste evoluții indică acumularea unor vulnerabilități în sectorul bancar dinspre creditarea sectorului populației care pot crea presiuni suplimentare în momentul în care economia va înregistra o încetinire sau chiar o valoare negativă a ritmului de creştere.

BNR atenționează: persoanele care accesează credite sunt şi cele care au, în general, cea mai scăzută rată de economisire. 

Cu alte cuvinte, în momentul unui dezechilibru financiar, acești clienți sunt vulnerabili, fiind primii care vor avea nevoie de ajutor din partea băncii (refinanțare, reeșalonare, darea în plată).

Gabriela DINU

You Might Also Like

„Taraba cu Parale” ajunge la Mamaia: Lecții interactive de educație financiară pentru turiști și localnici între 11 și 13 iulie

Cea mai importantă conversație E ȘI despre pepeni. BCR, împreună cu BCR Social Finance, deschide conversația despre protejarea identității locale în agricultură și susținerea fermierilor din Dăbuleni. Nicoleta Deliu-Pașol: ”Avem nevoie să deschidem conversații reale despre rolul economiei în viața comunităților”

Cinci companii românești sunt în proces de extindere internațională după prima ediție MoonShotX. Programul continuă din toamnă cu o nouă ediție. Cristian Sporiș, Raiffeisen Bank: ”Ne dorim să dăm acest exemplu – că firmele românești pot concura cu succes cu alte companii globale”

Exim Banca Românească rupe tăcerea: „Nicio ilegalitate, nicio finanțare de la stat. Schimbarea sediul – management strategic”

Bulgaria adoptă euro în 2026. Care sunt avantajele și dezavantajele? Descoperă povestea vecinilor care începe cu prăbușirea economică din 1997 — anul în care leva s-a legat pentru totdeauna de moneda europeană

TAGGED: creditul, contracte, cum se face darea in plata, credite, BNR, credite ipotecare, dobanzi, clienti, credite de consum, economia
bankingnews.ro 14/12/2016
Share this Article
Facebook Whatsapp Whatsapp LinkedIn Email Copy Link Print
By bankingnews.ro
Follow:
Publicatia online www.bankingnews.ro este cea mai completa sursa de informatii financiar-bancare, fiind structurata pe doua componente distincte, ambele avand acelasi rol: informarea exacta a publicului larg cu privire la produsele si serviciile financiar-bancare disponibile pe piata romaneasca de profil.
Previous Article 4 milioane de deponenţi au în conturi până la 100 de lei. BNR vorbește despre un risc de scădere a procesul de economisire în rândul populaţiei. Ce soluţii propune Banca Centrală.
Next Article 25 de bănci au primit 5.366 de notificări de dare în plată. Cine sunt românii care predau cheile locuințelor și la ce tip de credite vor să renunțe

– Publicitate –

- Advertisement -
Ad image
- Publicitate -
Ad image
Ad image
Ad image
Ad image

Alte articole

„Taraba cu Parale” ajunge la Mamaia: Lecții interactive de educație financiară pentru turiști și localnici între 11 și 13 iulie

14 ore ago

Cea mai importantă conversație E ȘI despre pepeni. BCR, împreună cu BCR Social Finance, deschide conversația despre protejarea identității locale în agricultură și susținerea fermierilor din Dăbuleni. Nicoleta Deliu-Pașol: ”Avem nevoie să deschidem conversații reale despre rolul economiei în viața comunităților”

14 ore ago

Cinci companii românești sunt în proces de extindere internațională după prima ediție MoonShotX. Programul continuă din toamnă cu o nouă ediție. Cristian Sporiș, Raiffeisen Bank: ”Ne dorim să dăm acest exemplu – că firmele românești pot concura cu succes cu alte companii globale”

15 ore ago

Exim Banca Românească rupe tăcerea: „Nicio ilegalitate, nicio finanțare de la stat. Schimbarea sediul – management strategic”

2 zile ago

Primul proiect online de jurnalism financiar-bancar din România.

Ne găsiți și pe

© BankingNews - Toate drepturile rezervate

  • Despre BankingNews
  • Contact
  • Publicitate
Folosim cookies pentru a va oferi o experienta cat mai placuta pe site-ul bankingnews.ro. Mai multe detalii despre politica noastra referitoare la protectia datelor cu caracter personal puteti vedea aici: GDPR - Politica de Confidentialitate Setari CookieAccepta
Privacy & Cookies Policy

Privacy Overview

This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these cookies, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may have an effect on your browsing experience.
Necessary
Întotdeauna activate
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Non-necessary
Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.
SALVEAZĂ ȘI ACCEPTĂ

Removed from reading list

Undo
Welcome Back!

Sign in to your account

Lost your password?