Piata creditelor se caracterizeaza prin dinamismul ofertelor de creditare, dar si prin dorintele si nevoile variate de finantare ale clientului. Astfel, intr-un context normal, pe piata este disponibil un produs de finantare numit „credit de refinantare” prin care se ramburseaza anticipat unul sau mai multe credite (de consum, ipotecare, card de credit etc.) si se naste un nou credit ale carui conditii sunt sau pot parea mai avantajoase la un anumit moment.
Creditul de refinantare este principalul credit promovat de catre banci in acest moment
Unul dintre raspunsurile cele mai probabile ale acestui fenomen este dat de corelatia dintre doi factori, si anume, apetitul la risc extrem de redus pe care bancile il au in acest moment si dorinta acestora de a castiga cota de piata si clienti solvabili, cu venituri sigure si istoric de plata foarte bun.
De ce am lua in considerare un credit de refinantare?
1. Pentru a minimiza efortul de a face plati lunare catre mai multe institutii financiare printr-o singura plata lunara, la o singura institutie financiara.
2. Pentru a reduce platile lunare. In acest caz, dorinta de refinantare este simpla si de inteles, intrucat se doreste o singura rata lunara mai mica decat suma ratelor anterioare.
3. O parte semnificativa din ratele lunare sunt aferente unor credite de consum purtatoare de dobanda impovaratoare.
4. Evitarea riscului generat de dobanda variabila. Creditele existente (propuse spre refinantare) sunt credite cu dobanda variabila, iar cresterea indicilor de referinta poate impinge clientul in imposibilitatea achitarii integrale a ratelor.
5. Se doreste obtinerea unei sume suplimentare de bani, dar cu mentinerea aceleiasi rate lunare. Prin refinantarea creditelor de consum printr-un credit ipotecar clientul poate beneficia de o dobanda mai mica, dar si de o suma mai mare imprumutata. Atentie, aceasta alternativa va impune si o durata de creditare mai mare.
6. Daca nu mai sunteti multumiti de serviciile oferite de banca la care ati facut imprumutul, sau daca costurile indirecte (si care nu sunt legate de creditul in derulare) sunt mult prea mari fata de alte banci .
Intrebari care trebuie puse inainte de a apela la refinantare
a. Am estimat cu grija toate costurile refinantarii?
Orice refinantare presupune mai multe costuri, atat direct, cat si indirect: legate de transferul de credite, cat si de creditele respective. Costurile directe sunt in general cele mai usor de evaluat, dar trebuiesc clar evaluate de la inceput. Cateva exemple de costuri directe legate de transferul de credite de la un finantator la altul sunt: comisionul de acordare credit, taxele notariale, taxe de inregistrare garantii etc. Costurile indirecte sunt mai greu de identificat si/sau de evaluat, timpul alocat pentru a efectua refinantarea, sau de exemplu costurile aferente contului curent (inchidere, deschidere, mentinere), costurile lunare de transfer bancar etc. Desigur, exista si alte riscuri care trebuie luate in calcul, cum ar fi trecerea de la o dobanda fixa la una variabila.
b. Sunt sigur ca rata dobanzii aplicata creditelor pe care le detin este prea mare sau este asemanatoare cu dobanzile practicate de celelalte institutii?
c. Accept ideea de a transfera toate creditele si veniturile (conditie ceruta de banci pentru refinantare) la o banca noua?
Atentie, pentru a amortiza costurile de refinantare e necesar sa faceti aceasta alegere pe o perioada mai lunga de timp.
d. Daca va trebui sa trec de la o dobanda fixa la una variabila, venitul meu lunar poate suporta o eventuala crestere a ratei datorata indexului Euribor/Robor? Pot compesa aceasta crestere prin limitarea cheltuielilor lunare?
e. In cazul in care apelez la refinantare pentru a obtine o suma de bani, merita aceasta suma costurile, efortul depus si prelungirea perioade de creditare?
f. Am estimat corect nivelul de efort pe care trebuie sa-l depun pentru a obtine o refinatare?
Este vorba de timpul investit in a transfera toate conturile, imprumuturile, veniturile etc. la o alta institutie financiara.
In concluzie, numai in anumite circumstante refinantarea poate fi o alegere buna. Desigur, exista multe aspecte care trebuie analizate, de la costurile totale si timpul investit in a finaliza actiunea pana la riscurile suplimentare care trebuie suportate. Fara a face aceasta evaluare, sau abordarea superficiala a acestei evaluari va poate aduce intr-o situatie mai dificila decat cea in care va aflati inainte de refinantare.
Dorin Forna
Director Vanzari Verida Credit
