Planurile de economii pentru copii din portofoliile băncilor, conturile curente sau depozitele la termen sunt concepute ca plasamente pe termen lung.
Sunt produse ce promovează ideea ca, atunci când ajunge la maturitate, copilul să fi acumulat deja în cont o sumă frumușică, a cărei valoare să se fi păstrat în timp, deci care să nu fi fost erodată de inflație.
Pentru aceste planuri de economii pe termen lung băncile au conceput o serie de beneficii, fie sub formă de bonificații oferite după o perioadă de acumulare, fie sub formă de asigurări atașate. Una peste alta, acest tip de plasamente, prin beneficiile pe care le oferă, pot fi unele dintre cele mai avantajoase de pe piață. Acest tip de conturi sunt dechise pe numele copiilor de către părinți în calitate de reprezentanți legali.
Există câteva elemente de care ar trebui să țineți cont pentru a alege un produs bun. Iată câteva sfaturi orientative.
Asigurați-vă din start că puteți susține un astfel de plan de economisire. Dacă optați pentru un astfel de cont de economii, asigurați-vă că, cel puțin pe parcursul unui an, veți putea depune peridic o sumă de bani în cont. Aceste planuri de economii au la bază un program care stabilește din start suma de economisit, frecvența cu care trebuie alimentat contul, condițiile privind retragerea de numerar. De regulă, planul de economisire prevede că aceste conturi sunt alimentate lunar sumele minime ce trebuie depuse fiind modice. Unele bănci impun pentru alimentările lunare ca prag minim echivalentul a 50% din alocația lunară primită de copil, deci circa 40 de lei. Altele nici nu au prag minim ci impun doar condiția să existe o alimentare lunară. De asemenea, ca în cazul unui depozit sau a altui produs de economisire, există o sumă minimă ce trebuie depusă inițial în cont. De regulă, aceasta variază în jurul a 100 de euro, sau echivalent în lei, depinde care este moneda aleasă pentru produsul de economisire.
Căutați produsele flexibile. Unele conturi permit chiar retragerea de bani din cont înainte de scadență. Fie că este denumit cont de economii, fie că este denumit depozit, acest produs permite alimentări periodice, dar și retrageri de numerar atunci când se dorește. Unii creditori impun însă păstrarea unei anumite sume în cont, chiar dacă există retrageri parțiale. Dacă estimați că vor apărea probleme de ordin financiar în viitor, atunci alegeți un produs care să vă ofere acces nestingherit la bani.
Pentru a avea rezultate, urmați planul ales. Băncile recomandă părinților să deschidă un cont de economii pentru copil de cum se naște acesta, până la vârsta de 17 ani. Cu o sumă modică depusă lunar se poate ajunge la o sumă importantă după câțiva ani, bani pentru finanțarea studiilor sau achiziția unei prime locuințe. Așadar, deși tentația de a folosi sumele economisite este mare, cel mai bine ar fi să evitați acest lucru și să urmați planul de economisire. Indicat ar fi să vă gândiți din start la ce vor fi folosiți banii, pentru a alege suma pe care o veți depune lunar. Dar, aceasta trebuie să fie în acord și cu posibilitățile financiare.
Alegeți costuri minime. Majoritatea băncilor nu percep un comision de deschidere sau de administrare pentru conturile de copii, dar nu este o regulă.
Feriți-vă de comisioanele de desființare înainte de scadență. Unele bănci tratează aceste economii ca pe un cont de economii, și nu percep comision pentru retragerea de numerar, oricând și-ar dori titularul. Însă, dacă depozitul este desființat înainte de scadență, atunci există cazuri în care titularul plătește un comision, respectiv câteva zeci de lei sau câțiva euro. Căutați cele mai mici costuri.
Căutați planurile de economii cu bonificații la reînnoire. Dobânzile atașate conturilor sau depozitelor pentru copii sunt de regulă modice urmând, de altfel, trendul pieței. Există însă bănci care oferă, la reînnoire sau atunci când se depune o nouă tranșă de bani, o bonificație substanțială. Ofertele variază de la un caz la altul. Unele instituții de credit bonifică sumele nou depuse cu un procent generos de dobândă, în timp ce altele adaugă la reînnoirea după scadența anuală un anumit procent de dobândă.
Căutați produsele cu asigurare atașată. Dacă randamentele oferite nu sunt neapărat un beneficiu al plasamentelor de acest tip, nu același lucru se poate spune despre beneficiile auxiliare atașate. Aceste produse pornesc de la premisa de a asigura copilul din punct de vedere financiar, pe viitor. De aceea, unele pachete includ și o asigurare de viață a părintelui. Astfel, dacă survine decesul acestuia, ca urmare a unui accident, copilul este beneficiarul poliței, ceea ce înseamnă fie că îi revine o anumită sumă, fie că va avea fonduri asigurate pentru continuarea studiilor sau un alt fel de beneficiu. Unele bănci au mers chiar mai departe, atașând acestei polițe și o componentă de asigurare de sănătate. În cazul în care copilul va suferi de o boală gravă, acesta ar putea avea acces, prin poliță, la tratamentele de care este nevoie și la specialiști buni.
