Dobânzile depozitelor au scăzut în mult timp. Cu toate astea, românii se află în plin elan al economisirii, în perioada de criză și post-criză volumul depozitelor crescând constant.
Cum dobânzile sunt mici, iar unele comisioane bancare destul de ridicate, se pune problema unde este cel mai bine să păstrați economiile, ca să nu retrageți mai puțini bani decât ați depus, ci să obțineți un câștig frumușel.
Cu o minimă informare, scopul poate fi atins. Iată câteva reguli: alegeți cu grijă moneda depozitului, calculați ce obțineți drept câștig din dobândă și aveți grijă ca suma să fie mai mare decât ce dați pe comisioane. În plus, urmăriți schimbările pe care banca le operează pentru că modificările ce apar pe parcurs vă pot da peste cap planurile inițiale. Să le luăm pe rând.
1. Cum alegi moneda depozitului. Majoritatea băncilor oferă atât depozite în lei, cât și în valută, în special în euro. Tentația deponenților este de a alege depozitul cu cea mai mare dobândă. Sfatul specialiștilor este însă altul: nu vă uitați neapărat la randamente, ci, mai ales, la ce vreți să faceți cu banii. De exemplu, dacă strângeți bani pentru a cumpăra un imobil, țineți cont că majoritatea tranzacțiilor se fac în euro. În aceste condiții, este bine să economisiți în euro, deoarece astfel ocoliți riscul valutar. Dacă ați economisi în lei (dobânzile fiind mai mari decât la euro), și vă gândiți că ulterior veți schimba suma economisită în euro, pentru a face achiziția, e posibil ca între timp leul să se deprecieze puternic. După ce schimbați banii, veți obține o sumă în euro mult prea mică.
2. Maturitatea depozitului. Când alegeți un depozit, nu trebuie să vă gândiți numai la destinația banilor, ci și la momentul când veți avea nevoie de ei. În funcție de asta, este bine să fixați maturitatea depozitului. Dacă sunteți pregătiți să țineți banii mai mult timp la bancă, chiar câțiva ani, alegeți un depozit cu maturitate la un an sau chiar mai mare, produse pentru care băncile oferă și cele mai mari dobânzi. Dacă însă alegeți un depozit pe termen lung și îl desființați rapid, nu veți primi dobândă, pentru că ați retras banii înainte de scadență. Când optați pentru un depozit, încercați să țineți banii la bancă așa încât să încasați cel puțin odată dobândă, deci calculați-vă din start cât timp vă puteți lipsi de acei bani.
3. Depozit cu reînnoire la scadență. Când deschideți depozitul, consilierul bancar vă va întreba dacă vreți un produs revolving, cu reînnoire la scadență. Ce presupune acesta? Că imediat ce depozitul și-a atins maturitatea, dobânda se capitalizează, iar depozitul intră într-un nou ciclu de economisire, pentru care banca va plăti dobândă. Dacă nu alegeți un produs reînnoibil la scadență, banca nu vă mai achită dobândă după ce termenul de economisire a fost atins.
4. Faceți bine calculele, pentru a ieși în câștig. Când alegeți un depozit nu vă uitați numai la dobândă, ci și la comisioane. Cu cât mai mici și mai puține sunt comisioanele, cu atât veți rămâne cu o parte mai importantă din câștigul generat de dobândă. Atenție! Când calculați ce câștig presupune dobânda, nu uitați că statul vă percepe un impozit de 16% din aceasta.
5. Urmăriți modificările operate de bancă. Cum spuneam, nu sunt suficiente calculele pe care vi le faceți la deschiderea depozitului, ci trebuie să urmăriți, în timp, schimbările pe care le operează banca. Dacă banca scade dobânda pentru respectivul depozit, la reînnoire veți primi această nouă dobândă, mai mică, și nu pe cea din contractul inițial. În noile condiții, mai este depozitul profitabil? Faceți-vă calculele și vedeți ce rezultă. În plus, urmărind noutățile, puteți și profita de oportunități, cum ar fi o campanie avantajoasă pe care banca o lansează pentru depozite.
6. Asigurați-vă că sunteți liberi să alegeți oricând un produs mai bun. Politica băncilor se schimbă, ca și dobânzile practicate la depozite. Păstrați-vă libertatea de a pleca oricând la o bancă ce oferă un produs mai avantajos. Prin urmare, deschideți-vă depozite la bănci care nu vă percep comision pentru retragerea banilor la scadență. Dacă nu optați pentru o asemenea bancă, veți plăți fie un comision de casierie, fie unul de transfer al banilor, ambele fiind destul de usturătoare.
7. Nu uitați că depozitele sunt garantate. Depozitele din sistemul bancar sunt garantate în limita a 100.000 de euro, în echivalent. La acest sistem de garantare participă toate băncile locale. Prin urmare, dacă printr-o întâmplare nefericită banca la care ați deschis depozitul are probleme, vă primiți banii înapoi în câteva zile, în această limită.
