Din 11 noiembrie 2024, intră în vigoare Legea care prevede plafonarea dobânzilor la creditele acordate de IFN-uri, lege ce se poate aplica și pentru creditele în derulare, la cerere. Reamintim că legea a fost promulgată de președintele Klaus Iohannis în 12 august.
Actul normativ reglementează atât dobânzile creditelor ipotecare, cât și ale celor de consum, oferite de instituțiile financiare nebancare (IFN).
De astăzi, IFN-urile nu mai pot practica dobânzi excesive, uneori de peste 1000%, iar debitorii care caută astfel de cu împrumuturi rapide accesate de la instituțiile financiare nebancare vor avea contracte cu reguli schimbate.
Legea a fost concepută astfel încât suma finală rambursată să fie maximum dublul valorii creditului. Mai mult, se interzic dobânzile de 2% sau 3% pe zi. Rata maximă admisă a dobânzii pe zi, pentru sume mai mici de 5000 de lei, este de 1%. De asemenea, legea impune și limitarea creanţelor pe care le solicită recuperatorii.
Prin excepție de la aceaste prevederi, au fost stabilite 3 plafoane, în cazul creditelor de consum, prin care valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii totale a creditului concomintent cu:
“Dobânda anuală efectivă (DAE) la creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piaţa financiar-bancară internă (dobanda Lombard este de 7,50%, in acest moment). În cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăşi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR”, se arată în proiectul adoptat.
PLAFON I. “În cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
PLAFON II. “În cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei şi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
PLAFON III. “În cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei şi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
Actul normativ se aplică și pentru contractele în derulare
Legea stabileşte că, “în scopul echilibrării prestaţiilor şi al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabilă şi contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate şi pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile”.
Consumatorii pot cere refacerea contractului
Consumatorii interesați pot face o cerere de rezolvare pe cale amiabilă sau prin apelarea la o entitate de soluţionare alternativa a litigiilor, sau prin intermediul unei asociaţii de consumatori, sau pot apela la justiție.
“Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi şi/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluţionare alternativă a litigiilor”, mai prevede actul normativ.
În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanţei competente adaptarea judiciară a contractului.
