Stiri BancareStiri Bancare
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Reading: Cum funcționează plata creditului în rate egale sau în rate descrescătoare. Avantajele și dezavantajele fiecărui mod de achitare a împrumutului.
Share
Notification Show More
Latest News
Cum interpretăm mesajul de la Banca Națională, care semnalează „incertitudini deosebit de ridicate”. Cristian Popa vorbește despre inflație mai ridicată și riscuri mari la adresa conduitei viitoare a politicii fiscale
Stiri de top
Ce se întâmplă cu ratele tala la bancă pentru că BNR a păstrat dobânda-cheie la 6,5%. Prudență în fața incertitudinilor economice
Stiri de top
Finanțare Raiffeisen în valoare de peste 28,7 milioane de euro pentru parcul fotovoltaic Teiuș. Cătălin Cepișcă: Încă un pas spre susținerea tranziției energetice a României
Stiri de top
Patria Bank, profit de 10 milioane de lei în primele trei luni din an. Valentin Vancea: Continuăm să susținem mediul antreprenorial românesc
Stiri de top
Garanti BBVA: educația financiară, cheia pentru decizii inteligente și sigure. Constantin Dobrinescu: ”Dacă înțelegem de mici valoarea banilor și diferența dintre nevoi și dorințe, acestea vor avea un impact pozitiv asupra bugetului de venit si cheltuiala din viata de adult”
Interviuri Stiri de top
Aa
Stiri BancareStiri Bancare
Aa
  • Prima pagina
  • Stiri de top
  • Analize
  • Interviuri
  • Opinii
  • Informații financiare
Follow US
© BankingNews - Toate drepturile rezervate
Stiri Bancare > Blog > Stiri pe scurt > Cum funcționează plata creditului în rate egale sau în rate descrescătoare. Avantajele și dezavantajele fiecărui mod de achitare a împrumutului.
Stiri pe scurt

Cum funcționează plata creditului în rate egale sau în rate descrescătoare. Avantajele și dezavantajele fiecărui mod de achitare a împrumutului.

Cornel Dinu
Last updated: 09/09/2021 14:03
Cornel Dinu 6 ani ago
Share
SHARE

Orice împrumutat trebuie să știe că există două variante de plată a creditului contractat de la o bancă: prin metoda ratelor descrescătoare sau prin medota ratelor egale. Chiar dacă ambele moduri de restituire a unei finanțări sunt corecte și legale, există numeroase aspecte care le diferențiază și care se constituie ca avantaje pentru debitori în funcție de profilul și obiectivele proprii, dar și de capacitatea de rambursare a banilor.

Contents
Cum se calculează rambursarea creditului în rate egaleCum se calculează rambursarea creditului în rate descrescătoareRate egale: poți accesa un împrumut mai mare, dar prețul plătit va fi cu circa 15% mai scump, iar rambursarea anticipată devine aproape inutilăRate descrescătoare: plătești mai puțin per total însă povara lunară este considerabil mai mare, ceea ce face creditul mai puțin accesibil

Astfel, este indicat ca decizia în privința alegerii variantei optime de rambursare să se raporteze la o analiză amănunțită a avantajelor și dezavantajelor fiecărei modalități de restituire a banilor împrumutați.

Cel mai important aspect ce trebuie luat în seamă este faptul că cele două metode de achitare a unui credit se pliază pe două profiluri de debitori, diferențiate, în primul rând, de veniturile încasate în corelație directă cu valoarea împrumutului dorit. Spre exemplu, un client cu un salariu mai mic nu va putea accesa o sumă foarte mare în cazul în care alege să ramburseze banii în rate descrescătoare.

Vorba din bătrâni ”nu se poate și cu buzele unse și cu slănina-n pod” se aplică foarte bine în cazul desemnării modalității de rambursare a împrumutului, în condițiile în care un debitor nu se va putea ”bucura” în același timp de avantajele generate de cele două variante – rate egale sau rate descrescătoare, ci va fi nevoit să se mulțumească doar cu privilegiile generate de unul dintre modelele de achitare a finanțării.

educatie-financiara-rate

Cum se calculează rambursarea creditului în rate egale

În această situație, banca va include în rata lunară, în prima parte a perioadei de rambursare, doar o cotă mică din principal (banii primiți sub formă de împrumut), diferența dominantă fiind reprezentată în acest fel de costuri (dobândă plus comisioane aplicate principalului rămas de restituit). Pe masură ce timpul trece, proporția constituită de principal în valoarea totală a ratei va crește, inversând raportul din parțile componente ale tranșei (vezi foto mai jos). În varianta ratelor egale, datoria către bancă (banii primiți efectiv) se stinge într-un ritm greoi.

rate-egale

Cum se calculează rambursarea creditului în rate descrescătoare

În această situație, principalul se împarte în tranșe egale, rata lunară urmand a fi alcătuită dintr-o asemenea tranșă de principal și costurile aplicate banilor care au rămas de restituit băncii. Chiar dacă la început suma de plata este cu aproximativ 20% mai mare decât în situația ratelor egale, după cum se poate observa în graficul exprimat în fotografia de mai jos, cu cât înaintează în perioada de rambusare a creditului, clientul va achita o rată lunară tot mai mică. În același timp, este de menționat că datoria către bancă se diminuează constant cu aceeași valoare.

grafic

Rate egale: poți accesa un împrumut mai mare, dar prețul plătit va fi cu circa 15% mai scump, iar rambursarea anticipată devine aproape inutilă

Prin intermediul modului de restituire a banilor în rate egale, banca poate finanța un client cu o sumă mai mare, deoarece metoda de calcul asigură, la începutul perioadei de rambursare, aplicarea unor tranșe mai mici decât în cazul ratelor descrescătoare. Cum încadrarea în gradul de îndatorare se face folosind valoarea primei rate a creditului, este de la sine înțeles că dacă rata este mai mare, suma ce poate fi acordată va fi automat mai mică.

Avantajul posibilității obținerii unui credit mai consistent vine la pachet însă cu unele inconveniente. În primul rând, clientul va plăti în prima parte a contractului aproape exclusiv dobânzi și comisioane, achitarea efectivă a împrumutului fiind efectuată abia după prima jumatate a perioadei de rambursare. De aici se naște un nou neajuns, respectiv faptul că rambursarea anticipată nu mai poate fi benefică pentru debitor.

Un alt dezavantaj al rambursării în rate egale este reprezentat de costul împrumutului generat de acest model de calcul, în condițiile în care dobânda și comisioanele se aplică unui principal considerabil, care se diminuează greoi în prima jumătate a contractului de credit. Astfel, punând în oglindă două credite în valoare de 50.000 de euro pe 20 de ani în cele două variante de achitare, putem observa că pentru finanțarea restituită în tranșe egale clientul va plăti în plus aproximativ 10.000 de euro. Pentru rambursarea împrumutului în rate descrescătoare, prima tranșă va fi de circa 554 euro, iar ultima tranșă de puțin peste 210 euro, în timp ce valoarea totală achitată la final se ridică la aproape 92.000 de euro. În cazul plății creditului în rate egale, tranșele lunare vor fi de aproximativ 430 euro, suma rambursată după 20 de ani fiind de aproape 102.000 de euro.

Realitatea din teren ne arată că majoritatea covârșitoare a debitorilor din România a ales să-și achite creditele în rate egale, în principal din cauza nivelului redus al veniturilor care nu le permite românilor accesarea unor sume importante de bani dacă ar opta pentru rambusarea în rate descrescătoare. Având în vedere acest aspect, este clar că nu se poate vorbi despre o politică rău-voitoare a băncilor, pentru care creditele în rate egale sunt într-adevăr mai profitabile, ci despre o particularitate a economiei locale unde salariile sunt mult mai mici față de țările dezvoltate.

Rate descrescătoare: plătești mai puțin per total însă povara lunară este considerabil mai mare, ceea ce face creditul mai puțin accesibil

Calculul hârtiei arată că rambursarea unui credit în rate descrescătoare este varianta optimă, având în vedere costul total al finanțării dar și modul în care se stinge împrumutul de-a lungul timpului. Chiar dacă în teorie lucrurile arată perfect, în practică situația se schimbă radical pentru majoritatea românilor care nu pot avea acces la banii necesari în această formulă din cauza veniturilor mici.

Pentru a putea accesa suma de care are nevoie în rate descrescatoare este important ca solicitantul să nu fie presat de necesitatea încadrării în gradul de îndatorare, iar pentru a beneficia de această libertate este obligatoriu să încaseze un venit lunar considerabil care să-i permită finanțarea dorită.

Cea mai la îndemână concluzie este că orice lucru în viață are prețul lui: ratele descrescătoare impun clienților cu venituri mai mici limite în ceea ce privește suma de bani împrumutați, iar ratele egale înseamnă costuri ceva mari. În ambele variante de rambursare a creditului, pentru a câștiga ceva trebuie să renunți la altceva.

You Might Also Like

Finanțare Raiffeisen în valoare de peste 28,7 milioane de euro pentru parcul fotovoltaic Teiuș. Cătălin Cepișcă: Încă un pas spre susținerea tranziției energetice a României

Garanti BBVA: educația financiară, cheia pentru decizii inteligente și sigure. Constantin Dobrinescu: ”Dacă înțelegem de mici valoarea banilor și diferența dintre nevoi și dorințe, acestea vor avea un impact pozitiv asupra bugetului de venit si cheltuiala din viata de adult”

De ce are România nevoie de o bancă de dezvoltare? Dan Sandu, CEO, explică: BID este o instituție creată cu misiunea clară de a reduce dezechilibrele acolo unde piața bancară nu reușește singură

Cum a performat BRD la început de an? Maria Rousseva: „Producția de credite acordate persoanelor fizice a atins 3,3 miliarde lei, mai mare cu 41% față de T1 2024”. Profitul băncii crește cu 7%

Valentin Vancea, despre planurile de dezvoltare ale Patria Bank în 2025: Un an în care creșterea se bazează pe o fundație solidă de eficiență operațională, disciplină financiară și extindere comercială sănătoasă

TAGGED: credit, educatie financiara, rate egale, credite corporate, credit rate descrescatoare
Cornel Dinu 25/01/2019
Share this Article
Facebook Whatsapp Whatsapp LinkedIn Email Copy Link Print
By Cornel Dinu
Follow:
Project Manager & Editor al publicaţiei online www.BankingNews.ro. Are o experienţă vastă, de peste 20 de ani, în domeniul mass-media. A ocupat, de-a lungul timpului, rolul de editor şi/sau funcţii de conducere în cadrul redacţiilor unor ziare şi reviste, precum "Cronica Română", "România Liberă", "Curierul Naţional", "Independent", "Agenda Construcţiilor" etc. Se simte bine în mediul virtual, unde a dezvoltat numeroase proiecte, fiind fondator sau co-fondator al www.ghiseulbancar.ro, www.banisiafaceri.ro, www.bankingjobs.ro şi www.cafeneauabancara.ro.
Previous Article Deprecierea leului continuă. Horia Braun, BCR: Este mai degrabă rezultatul faptului că ieri nu a fost zi de tranzacţionare
Next Article Adrian Vasilescu: Valuta este o resursă limitată în faţa dorinţelor noastre nelimitate. ROBOR poate ajunge la 7%

– Publicitate –

Ad image
Ad image
Ad image
Ad image
Ad image

Alte articole

Finanțare Raiffeisen în valoare de peste 28,7 milioane de euro pentru parcul fotovoltaic Teiuș. Cătălin Cepișcă: Încă un pas spre susținerea tranziției energetice a României

3 zile ago

Garanti BBVA: educația financiară, cheia pentru decizii inteligente și sigure. Constantin Dobrinescu: ”Dacă înțelegem de mici valoarea banilor și diferența dintre nevoi și dorințe, acestea vor avea un impact pozitiv asupra bugetului de venit si cheltuiala din viata de adult”

4 zile ago

De ce are România nevoie de o bancă de dezvoltare? Dan Sandu, CEO, explică: BID este o instituție creată cu misiunea clară de a reduce dezechilibrele acolo unde piața bancară nu reușește singură

4 zile ago

Cum a performat BRD la început de an? Maria Rousseva: „Producția de credite acordate persoanelor fizice a atins 3,3 miliarde lei, mai mare cu 41% față de T1 2024”. Profitul băncii crește cu 7%

3 săptămâni ago

Primul proiect online de jurnalism financiar-bancar din România.

Ne găsiți și pe

© BankingNews - Toate drepturile rezervate

  • Despre BankingNews
  • Contact
  • Publicitate
Folosim cookies pentru a va oferi o experienta cat mai placuta pe site-ul bankingnews.ro. Mai multe detalii despre politica noastra referitoare la protectia datelor cu caracter personal puteti vedea aici: GDPR - Politica de Confidentialitate Setari CookieAccepta
Privacy & Cookies Policy

Privacy Overview

This website uses cookies to improve your experience while you navigate through the website. Out of these cookies, the cookies that are categorized as necessary are stored on your browser as they are essential for the working of basic functionalities of the website. We also use third-party cookies that help us analyze and understand how you use this website. These cookies will be stored in your browser only with your consent. You also have the option to opt-out of these cookies. But opting out of some of these cookies may have an effect on your browsing experience.
Necessary
Întotdeauna activate
Necessary cookies are absolutely essential for the website to function properly. This category only includes cookies that ensures basic functionalities and security features of the website. These cookies do not store any personal information.
Non-necessary
Any cookies that may not be particularly necessary for the website to function and is used specifically to collect user personal data via analytics, ads, other embedded contents are termed as non-necessary cookies. It is mandatory to procure user consent prior to running these cookies on your website.
SALVEAZĂ ȘI ACCEPTĂ

Removed from reading list

Undo
Welcome Back!

Sign in to your account

Lost your password?