Riscul de credit si riscul de dobanda sunt doi parametri importanti pe care o banca ii gestioneaza astfel incat un imprumut acordat sa nu se transforme intr-o povara pentru client. Riscul de credit si riscul de dobanda reprezinta doua elemente importante care pot influenta pozitiv sau negativ costul finantarii.
Va prezentam in continuare cateva informatii despre riscul de credit si riscul de dobanda, care va pot ajuta pentru a intelege cum se manifesta acestea.
Vei putea plati luna de luna o rata la credit mare cat salariul?
Impunerea unei limite pentru ratele la credite, ca procent din venituri (gradul de indatorare) a fost gandita tocmai pentru a ajuta clientii sa treaca cu bine de perioadele dificile din punct de vedere financiar.
Ce pondere ar fi bine sa aiba rata in venituri?
In Statele Unite de exemplu, exista reglementari care limiteaza gradul de indatorare la 25% din venituri, si asta in conditiile in care majoritatea americanilor se imprumuta in dolari, deci nu sunt supusi riscului valutar.
In Romania, a existat la un moment dat o initiativa a BNR de a limita gradul de indatorare la 40%, insa n-a durat mult. Iti recomandam sa te imprumuti astfel incat rata sa nu reprezinte mai mult de 30-37% din venituri.
Ce efecte au riscul valutar si riscul de dobanda in Romania?
Daca te imprumuti in Euro iar moneda nationala se depreciaza, ratele tale vor creste. Acelasi efect il va avea si cresterea dobanzilor.
Sunt afectati in special clientii care au contractat credite pana in 2008, pentru ca gradul de indatorare nu continea coeficientii de risc valutar si dobanda existenti in prezent.
In mod normal, in momentul de fata, gradul de indatorare folosit de banci ar trebui sa acopere variatiile de curs si dobanda.
Cat de mult poate fluctua cursul valutar?
Daca ne uitam la coeficientii de risc valutar impusi de banca centrala, pe termen lung clientii nu ar trebui sa resimta foarte mult fluctuatii care ar ajunge la 5,6 ron/eur.
Cum intuiesti evolutia dobanzilor?
Nu doar cursul valutar poate determina majorarea ratelor, ci si cresterea dobanzilor. Fiecare punct procentual in plus la dobanda majoreaza rata cu 10- 11%. In 2012, dobanzile la Euro au scazut la minime istorice (de exemplu 0,67% EURIBOR 3L in iunie), in conditiile in care nivelul dinaintea crizei varia intre 2,1% si 4,6%.
In cazul creditelor in Lei, dobanzile de referinta variaza in jurul a 5,5% si ar trebui sa scada in viitor, daca totul merge conform planului (inflatia scade, economia iese din recesiune).
Unde gasesti informatii
Poti gasi istoricul dobanzilor interbancare la Lei pe site-ul BNR (www.bnro.ro).
In cazul imprumuturilor in Euro, majoritatea dobanzilor au la baza indicii euribor, a caror evolutie istorica o poti gasi pe site-ul euribor-ebf.eu.
Analiza realizata de
Marius Istrati
Sef Departament Dezvoltare Produse Persoane Fizice, Volksbank
