[dropcap]C[/dropcap]u siguranta iti imaginezi un viitor mai bun, ai vise sau chiar proiecte bine definite pe care ti-ai propus sa le realizezi mai devreme sau mai tarziu. Indiferent de lucrurile pe care ti le doresti, pentru tine sau pentru persoanele importante din viata ta, poti ajunge mai repede si mai usor la ele daca iti faci un plan de economisire pe termen mediu si lung.
Exista si un avantaj de sine-statator in a economisi: te bucuri de confortul unei protectii financiare suplimentare, extrem de binevenita in situatii neprevazute, dar mai ales intr-o perioada de criza economica, asa cum este cea pe care o traversam acum.
Cum se mai spune, fa-ti o rezerva de „bani albi pentru zile negre”.
Intr-adevar, nu e simplu. Resursele sunt de multe ori limitate, iar pentru a pune bani deoparte trebuie sa iti fixezi cu atentie prioritatile, sa gestionezi bugetul lunar cu chibzuinta, sa renunti la acele cheltuieli care nu sunt neaparat necesare si sa cauti cea mai potrivita solutie de economisire.
Bancile comerciale pun la dispozitie o gama variata de produse de economisire care raspund unor nevoi specifice ale clientilor. Important este sa te informezi si sa alegi varianta optima pentru tine la momentul respectiv. In cele ce urmeaza, am incercat sa raspund celor mai uzuale intrebari puse de clientii nostri.
Lei sau valuta?
Daca sumele de care dispui sunt intr-o anumita moneda, o sa ai un cost de schimb valutar pentru transformarea acestora intr-o alta moneda. In acelasi spirit, trebuie sa te gandesti pentru ce economisesti, in cat timp si in ce moneda vei face respectiva plata. Apoi, exista riscul erodarii economiilor prin inflatie sau cel valutar (devalorizarea valutei pe care ai ales-o). De aceea, este intotdeauna o idee buna sa diversifici, sa depui atat in lei, cat si in valuta atunci cand economisesti pe termen mediu si lung.
Cont de economii sau depozit la termen?
Contul de economii ofera acces permanent la bani, in comparatie cu un depozit la termen. Dobanda este variabila, deci poate fi ajustata periodic de catre banca, se calculeaza zilnic si se vireaza lunar in cont. Este o combinatie intre facilitatile contului curent si un depozit la termen, foarte indicata daca obisnuiesti sa retragi si sa completezi sumele depuse in mod frecvent. In ultimul timp tendinta pietei este sa ofere si nivele ale dobanzilor destul de apropiate de cele ale depozitelor (de obicei in functie de transele valorice ale soldului). In plus, ai avantajul ca poti face plati si transferuri de bani din contul de economii prin Internet Banking.
Depozitele la termen ofera un nivel de dobanda mai avantajos. In plus, au preponderent dobanda fixa, astfel ca nivelul acesteia nu se va modifica pe durata de viata a contractului, pana la maturitate. Retragerile de fonduri din depozitele la termen sunt insa penalizate de banca, astfel ca poti pierde o parte sau toata dobanda acumulata/platita pana la momentul lichidarii anticipate. Cele mai flexibile depozite ofera facilitatea de retrageri partiale de sume din depozit fara a lichida depozitul. Avantajul este ca primesti in continuare dobanda integral pentru suma ramasa in depozit si, in anumite cazuri, chiar si o parte a dobanzii pentru suma partiala retrasa. Intreaba intotdeauna banca despre conditiile de lichidare a depozitului sau de retragere partiala a banilor inainte de scadenta.
Ambele produse sunt garantate de catre Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB) in limita sumei de 100.000 EUR/echivalent lei, per institutie de credit si per deponent, conform legii.
Capitalizarea dobanzii sau dobanda la vedere?
Daca profitabilitatea este aspectul cel mai important pentru tine, depozitele la termen cu reinnoire automata si capitalizarea dobanzii sunt cele mai recomandabile, datorita acumularii sumelor obtinute din dobanda la dobanda. Practic, la scadenta, banca reinnoieste automat depozitul tau pe aceeasi perioada si in aceeasi moneda, iar noul depozit va avea ca valoare suma depusa initial plus dobanda acumulata. Daca insa vrei sa folosesti banii obtinuti din dobanda cat mai repede, atunci solicita bancii ca dobanda sa fie virata in contul tau curent. Unele banci ofera depozite pe termen mediu si lung cu capitalizarea sau virarea lunara a dobanzii, aspect care poate fi important pentru tine.
Depozit pe termen scurt, mediu sau lung?
Scadenta depozitelor variaza de obicei intre o luna si douasprezece luni cu tendinta generala de a oferi randamente superioare pentru termene mai lungi. In functie de conditiile pietei pot exista si exceptii, caz in care bancile pot oferi dobanzi mai mari la sase sau la noua luni, de exemplu, decat la douasprezece luni .
Mai mult, exista depozite pe termene medii si lungi (6 luni, respectiv 12 luni) pentru care unele banci ofera plata lunara a dobanzii, iar daca folosesti si optiunea de capitalizare, dobanda efectiva este practic mai mare decat cea initiala, datorita acumularii sumelor obtinute din dobanda la dobanda.
Care este comisionul de retragere a banilor din depozit?
La scadenta, unele banci ofera comision de retragere zero pentru fondurile provenite din depozit; in cazul in care acest comision exista, poate fi cu usurinta evitat in functie de scopul utilizarii banilor, prin transfer intrabancar/interbancar in conturi care au atasate carduri de debit. Astfel, banii pot fi utilizati fara niciun comision la plata cu cardul sau pot fi accesati tot prin internet banking in vederea efectuarii de operatiuni bancare (plati facturi, transferuri etc).
Cum se impoziteaza profitul din dobanda?
Incepand cu 01.07.2010, nu exista un tratament diferentiat din punct de vedere al impozitarii veniturilor din dobanzi pentru conturile curente/de economii si depozitele la termen. Valoarea impozitului este de 16%, conform legii.
Cum imi pot gestiona banii fara sa ma deplasez la banca?
Majoritatea bancilor faciliteaza accesul la bani prin solutii de Internet Banking, prin care poti face atat operatiuni din contul de economii, cat si gestiona – constitui sau lichida – depozitele tale la termen.
Ce alte solutii de economisire exista pe piata?
Odata cu cresterea gradului de sofisticare a clientilor, bancile au venit pe piata cu produse complexe precum produsele bundle (depozite combinate cu o componenta de investitie), investitii in fonduri mutuale (cu investitii in active imobiliare, in obligatiuni si titluri de stat, actiuni, s.a.) precum si cu depozite structurate de tip „Dual Currency” (DCD), “Bariera Simpla/Dubla” sau “Range Accrual”.
Analiza realizata de
Monica Panzaru
Sef Serviciu Directia Depozite Retail, Bancpost
