Intentionati sa cumparati un apartament, o casa sau sa renovati locuinta actuala? Nu aveti toti banii necesari si prin urmare acceptati solutia de finantare prin credit ipotecar? Cu siguranta aveti cel putin un loc de munca si obtineti venituri. Dar oare acestea sunt luate in calcul la evaluarea financiara realizata de o institutie financiara? In ce procent? Care sunt factorii ce determina obtinerea sumei dorite? Daca pe langa salariul de baza mai beneficiati si de diurne, alocatii, prime, comisioane din vanzari, chirii, etc. acestea sunt luate in calcul? Daca aveti PFA sau microintreprindere ar fi avantajos pentru dvs. sa fie luata in calcul suma bruta a veniturilor? Daca dobanda variabila a creditului va creste in timp, veniturile dvs lunare va pot permite acoperirea majorarii ratei lunare? Un credit cu dobanda si rata fixa poate fi o solutie mai buna? Acestea sunt intrebarile la care voi incerca sa ofer un raspuns in randurile urmatoare.
De la inceput e bine sa stiti ca suma pe care o puteti imprumuta printr-un credit ipotecar sau imobiliar este influentata de doi factori principali:
1. Valoarea veniturilor lunare a celor ce solicita creditul ipotecar; acestea pot fi luate in considerare intr-un procent ce variaza intre 0 % si 100 %, in functie de politicile aplicate de fiecare instutie financiara in parte. Din suma veniturilor luata in considerare se scad cheltuielile lunare obisnuite (de intretinere, plata lunara a altor credite ori datorii, etc).
2. Valoarea pe piata a imobilului adus in garantie. De exemplu, Verida Credit finanteaza maxim 75% din valoarea de piata a imobilului adus in garantie.
Pe piata, majoritatea creditelor disponibile au la baza o dobanda variabila, influentata in principal de evolutia unui indice de referinta (Euribor/credite in Euro; Robor/credite in Ron). In conditiile in care, pe parcursul creditului, valoarea indicelui de referinta si ca atare a dobanzii variabile creste, este posibil ca veniturile dvs sa nu mai poate acoperi rata lunara mai mare. Pentru ca nu intotdeauna va puteti baza pe o sursa suplimentara de venit care sa compenseze cresterea.
In cazul in care sunteti o persoana care prefera confortul si siguranta financiara aduse de o dobanda fixa si implicit o rata lunara fixa, Verida Credit ofera, in acest moment, singurul credit ipotecar din Romania cu rata fixa pe intrega perioada de creditare de maxim 30 de ani. Clientul isi asuma astfel un singur risc, cel al cursului de schimb valutar, luand ca ipoteza situatia veniturilor obtinute in lei.
In continuare vom vorbi despre gradul de indatorare, cu alte cuvinte, cat la suta din venitul total reprezinta rata lunara. Deosebit de important este sa nu percepeti rata lunara a creditului ca fiind un factor ce distruge confortul dvs. financiar. Creditul ipotecar reprezinta un proiect pe termen lung, iar Verida Credit, singura companie din tara care acorda numai credite ipotecare, recomanda tuturor celor interesati discutiile deschise cu consilierul de credit si efectuarea mai multor simulari de calcul bazat pe diferite grade de indatorare. Este vital sa intelegeti cat mai multe din aspectele creditului pentru ca in momentul luarii deciziei de semnare a contractului de credit sa fiti avizati despre avantajele si dezavantajele produsului ales. Gradul maxim de indatorare practicat de Verida Credit este de 70%.
In cazul in care veniturile sunt considerate eligibile, dar nu ati avut timpul necesar sa economisiti o suma egala cu avansul solicitat pentru achizitia locuintei, exista solutia aducerii in garantiei a unui alt imobil (de exemplu cel al parintilor) pentru finantarea avansului necesar. Asa cum mentionam si anterior, creditul ipotecar reprezinta un angajament pe temen lung, atat din partea institutiei financiare cat si din partea clientului. Cu alte cuvinte, creditul ipotecar este un proiect de viitor bine gandit. In urma discutiilor cu mai multi consilieri de vanzari credite am aflat ca exista trasaturi comune ale celor care opteaza pentru un credit ipotecar: sunt oameni increzatori in capacitatea lor intelectuala si experienta profesionala care stiu ca mai important decat locul actual de munca este capacitatea lor de a se adapta la piata;oameni care vor sa reuseasca in ceea ce fac si considera ca este in avantajul lor sa aiba o proprietate personala.
Din experienta noastra putem spune ca modalitatile de obtinere a veniturilor sunt foarte diverse. Am identificat doua mari categorii de venituri:
a) „Salarii” – salarii fixe lunare pe o perioada nedeterminata. Sunt luate in calcul de majoritatea institutiilor financiare. Se pot adauga veniturile aditionale prin bonuri de masa, prime de sarbatori, bonusuri, comisioane din vanzari, alocatii de hrana, etc.
b) „ Surse independente” – venituri provenite din diverse surse, ca de exemplu PFA, firme proprii, dividente, chirii, comisioane vanzari si asigurari, etc.
Luarea in considerare a acestora la calculul finanicar de eligibilitate nu beneficiaza intotdeauna de flexibilitate din partea institutiilor financiare. In ultimii ani numarul celor care lucreaza cu alte tipuri de contracte fata de contractele individuale de munca a devenit din ce in ce mai mare. E de inteles nemultumirea acestora in cazul in care procentul luat in calcul la evaluarea financiara pentru obtinerea unui credit ipotecar este mic, sau mai rau, nu au ocazia sa dovedeasca veniturile si primesc un raspuns dur: „ Ne pare rau, dar nu acceptam acest tip venit!„ . De asemenea, veniturile din dividende nu sunt intotdeauna considerate eligibile desi pentru dvs. repezinta pur si simplu o suma lunara suplimentara de bani prin care puteti achita, eventual, rata lunara a creditului ipotecar.
La Verida Credit respectam diversitatea profesiilor si a surselor de venit. Respectam planurile clientilor nostri de a avea locuinta dorita. De acea, sursele de venit luate in considerare la acordarea unui credit ipotecar sunt foarte variate. Mai mult, luam un considerare un procent ridicat din suma acestor venituri in vederea maximizarii sumei imprumutate. Verida Credit accepta urmatoarele tipuri de venituri:
* venituri salariale din contracte de munca (perioada determinata sau nedeterminata). Vechimea solicitata la actualul angajator este de minim 1 luna, iar vechimea totala in munca de minim 12 luni;
* venituri salarial variabile (ore suplimentare, bonusuri, diurne, prime, bonuri de masa, alocatie hrana);
* venituri din comisioane vanzari;
* venituri brute agenti de asigurari;
* venituri din concediu de maternitate;
* venituri din chirii. Nu solicitam dovada inregistrarii la Administratia Financiara a chiriilor pentru proprietati rezidentiale;
* salarii din strainatate, impozitul aplicat la sursa (cetateni romani si cetateni straini cu rezindenta)
* alte venituri brute din strainatate: PFA, liber profesionisti, firme proprii;
* venituri de pe vase de croaziera (media pe 7 luni);
* venituri ale navigatorilor profesionisti (media pe 8 luni);
* venituri Brute realizate de PFA (inclusiv PFA cu norma pe venit);
* venitul brut al microinteprinderilor;
* venituri realizate in activitatea de taximetrie;
* venituri din firme proprii;
* venituri din drepturi de proprietate intelectuala;
* venituri pentru calitatea de Cenzor sau Administrator;
* venituri din pensia de varsta, urmasi si revolutionari;
Mai multe detalii despre creditele ipotecare si imobiliare puse la dispozitie de Verida Credit gasiti pe site-ul www.verida.ro sau la telefon 021 308 33 11.
Loredana Cazacu
Asistent Director General
