Creditul ipotecar, spre deosebire de creditul de nevoi personale fara ipoteca, presupune existenta unei garantii reale imobiliare in proprietatea solicitantului. Exista multe criterii care influenteaza calitatea creditului, iar o abordarea personalizata in functie de planurile si dorintele fiecaruia conduce la cunoasterea atat a avantajelor cat si a dezavantajelor produsului ales. Din experienta, principalii vectori care ne pot conduce catre o alegere potrivita sunt:
Suma creditului
Avem deja o locuinta pe care dorim sa o cumparam si stim ce suma de bani ne mai trebuie pe langa avans? Atunci ne indreptam catre institutia financiara de la care obtinem o suma mai mare in aceleasi conditii, tinand cont de veniturile disponibile.
Sursa si valoarea veniturilor luate in considerare
Daca avem veniturile in tara, din salarii, putem solicita creditul la orice institutie financiara. Insa, daca realizam venituri din surse independente precum: inchirieri de spatii, dividente, firma proprie microintreprindere, profesii liberale, activitati organizate in sistem PFA, angajat in strainatate, firma proprie in strainatate, angajat pe vase de croaziera, drepturi de autor, tichete de masa, sporuri, prime, bonusuri din vanzari, alocatii, etc. atunci va trebui sa ne orientam catre o institutie financiara care ia in considerare aceste sume in totalitate sau in procentul cel mai ridicat.
Perioada de creditare
Cu cat perioada de creditare este mai mare cu atat rata lunara va fi mai mica si in mod direct efortul lunar pentru plata acesteia va fi mai mic.
Tipul si valoarea dobanzii creditului
Verida Credit este singura institutie financiara din Romania care acorda credite ipotecare cu rata fixa 30 de ani. De asemenea, exista si optiunea unui credit cu dobanda variabila la 3-6 luni in functie de un indice monetar de referinta (Euribor, Robor), iar rata lunara se modifica la fiecare 3-6 luni in functie de evolutia indicelui respectiv. Creditele cu dobanda variabila permit plata unor rate mai mici in prezent, dar nu si pe toata perioada derularii creditului. Va recomand sa analizati cat de mult ar putea creste rata lunara, ca urmare a majorarii ratei dobanzii, mai ales ca indicii monetari de referinta la creditele in valuta (Euro, Franci Elvetieni) au fost la minime istorice in ultima perioada. Sa luam de exemplu cazul creditelor in Euro cu dobanda in functie de Euribor. Daca in urma cu 3 ani, Euribor la 3 luni se afla la un nivel de aproximativ 5, 5%, odata cu declansarea crizei finaciare, nivelul Euribor a atins minima istorica de 0,6% in 2010. De la acel punct, a inceput sa urce constant, iar acum a depasit pragul de 1,7%. Numai in acest an cresterea a fost de 42% fata de aceeasi perioada a anului trecut. Iar cand e vorba despe un credit pe 30 de ani, lucrurile devin aproape de neanticipat… Pe de alta parte, dobanzile fixe sunt in general mai mari decat cele variabile si o analiza comparativa doar in functie de valorile lor nu este realista si corecta. Avantajul acestor credite este faptul ca inca de la inceput clientul stie ca rata lunara nu se va modifica pana la finele contractului si va fi ferit de “surprize”.
Rata lunara si moneda creditului
Cat ne putem permite din venitul lunar pentru plata ratei fara a afecta standardul de viata al familiei? Daca realizam venituri in Euro sau USD , este de preferat ca si creditul sa fie in aceeasi moneda.
Costul total al creditului
Aceasta etapa presupune analizarea tuturor cheltuielilor aferente atat pana la acordarea creditului cat si pe toata perioada derularii contractului de credit: comisioane de analiza dosar, plata evaluarii imobilului, asigurarea imobilului si/sau asigurare de viata, taxe notariale, comisioane de administrare lunare, comisioane de rambursare anticipata etc.
Serviciile asociate procesului de creditare si post creditare
Nu sunt de neglijat nici serviciile asigurate de catre consilierii de credite pe parcursul procesului de completare si intocmire a dosarului de credit, proces care este destul de anevoios si consumator de timp si energie. Iar dupa acordarea creditului exista institutii financiare care aplica progresiv, o reducere a ratei lunare pentru un comportament corect de plata intr-o perioada de 2 ani. Pe langa factorii mentionati mai sus, pot exista si alte criterii de luat in considerare, dar care difera de la solicitant la solicitant. De aceea este important sa discutatam cu consilierii de credite deschis, deoarece prin experienta lor ne pot ajuta sa luam o decizie corecta si de echilibru intre toti parametrii discutati.
Dorin Forna,
Director Vanzari Verida Credit
